张晗予

摘 要：随着我国经济的繁荣发展，城市化进程不断的加深，随之而来的农村问题日益凸显出来，因此，世界各国也越来越注重农村、农业的发展。我国的农村信用社是立足于农村、着手解决农民问题而成立的，其主旨亦是服务三农。近年来，我国的金融扶贫政策在进一步加深，我国的农村信用社也在引用这一政策积极发展农村业务。本文引入了我国金融扶贫的基本内容以及发展现状，并结合了我国农村信用社的精准扶贫，通过研究农村信用社实施金融扶贫的的可行性分析，探讨金融扶贫为农村信用社带来的影响，为农村信用社的金融扶贫提供相应的意见，助力农村信用社金融扶贫的发展。

关键词：信用社；金融扶贫；建议

0引言

自我党顺利召开十八大以来，金融扶贫工作得到了深入开展并发展成为了精准扶贫的重要组成部分。当前我国的金融扶贫当前金融精准扶贫工作要在总结金融扶贫经验、巩固并扩大金融扶贫成果基础上，提高金融机构自身可持续发展能力，构建以“机制创新、金融造血”为核心的长效扶贫机制；以提高人的发展能力为核心，充分调动贫困地区群众脱贫的积极性和创造性，增强脱贫意识；为贫困地区群众送信心、送知识、送技术、送思路，形成脱贫的外在能力，释放金融在脱贫攻坚中的大能量，并逐步升级为推动贫困地区持续发展的农村金融支撑系统，为推进贫困地区脱贫增收、促进乡村振兴战略的实施、实现全面建成小康社会目标提供有力有效的金融支撑。

金融扶贫的概况

1.1金融扶贫的内容

金融扶贫是我国在最近几年推出的一项政策，该政策旨在推动我国扶贫事业的发展，助力于推动我国脱贫致富。政府通过颁布相应的政策来指引政府以及相关机构，通过提供兼具政策性与合作性的金融服务来为贫困地区和贫困群体服务、负责。

金融扶贫是指建立一种信用贷款，并将这种信用贷款发放给需要的贫困用户。通常这些贫困用户都对资金有一定的需求，有些是个体，有些是企业。贫困用户个体往往能够得到一笔五万元以下、限期三年的小额信用贷款，并且免抵押、担保，拥有财政资金贴息以及风险补偿政策，这笔贷款用于支持有贷款意愿、有创业技能、有还贷能力的用户，主要包括林业、果业、畜牧业、药业、农村旅游业等。个体用户主要是一些小规模企业，这些企业大都是国家支持成立的、扶持发展的企业，它们通过建档立卡获得一定额度的贷款资助，所得资金主要用于基础设施建设等项目。

1.2金融扶贫的循环流程

金融扶贫政策的实行是通过一定的循环流程来实现的。首先，政府为农村信用社提供相应的信用担保，提供相应的优惠政策，农村信用社运用政府提供的以上信息，并结合自身所了解到的三农发展现状对金融扶贫工作作出相应的分析，与此同时，政府结合农村信用社提供的信息来针对帮扶工作出台并实施相应的政策。其次，政府出台的金融扶贫政策为农村信用社提供相应的引導，农村信用社依据其政策来制定自身的具体的扶贫策略，将扶贫资金准确投入到扶贫工作中，得到扶贫资金的农户以及企业将资金投入生产，获得收入，一部分用于自身的衣食住行中，一部分返还农村信用社，由此达到双赢的效果。最后，农户的生产活动一方面改善了自身的生活条件，另一方面也促进了当地经济的发展。

1.3金融扶贫的现状研究

由于我国的金融扶贫政策仅仅出台一年有余，时间短暂，涉及范围颇小，因此我国的金融扶贫工作仍处于初级阶段，发展还比较落后。自我党顺利召开十八大以来，金融扶贫工作得到了深入开展并发展成为了精准扶贫的重要组成部分。当下我国的金融扶贫工作还缺乏经验，因此，其实施应该结合金融扶贫的经验、巩固金融扶贫的已有成果。

农村信用社的精准扶贫

2.1农村信用社精准扶贫的可行性分析

2.1.1农村金融市场存在较大缺口

我国是一个农业大国，拥有着五千多年的发展历史。我国农村人口数量多，农村占比大，因此在各方面的发展中，包括科学、教育、技术、文化等的发展都存在着很大的不足。加之我国的金融市场起步较晚，发展较为缓慢，金融市场尚不成熟，还存在着很多的问题，因此我国的农村，特别是在金融方面的发展有着较大的缺口。我国的农村金融和城市金融相比，在发展方向和发展内容上有一定的特殊性。当前我国农村在发展中遇到的主要问题是融资难，主要原因是农村中小企业的发展显现出风险大、收益低的特点。现阶段的我国农村，部分企业想要发展但是却缺少发展的条件，主要是资金的支持。而且农村的商业银行网点的设立数量少之又少，农村企业很难融到资金去发展，因此，金融扶贫势在必行。

2.1.2农村信用社的先天性优势

农村信用社是我国为了支持农村发展、改善农村的落后局面而专门设立的。一方面，和其他金融机构相比，农村信用社作为商业银行的一份子，其享有充足的资金，因而存在较小的资金不足风险；其次，农村信用社的管理相对先进，拥有着领先的、良好的管理水平，不论是在财务管理上还是风险防控上都有充分的经验和先进的理念，可以说农村信用社的财务状况保持良好状态，有足够的能力应对各种问题；然后，农村信用社得到了国家政府的大力支持，拥有坚实的后盾。另一方面，和其他商业银行相比，由于农村信用合作社是针对农民、农村而设立的，因而在扶贫这一方面也享有优惠政策，更能吸引广大农民及中小型企业。农村信用合作社现已成为我国农村最大的金融机构，其贷款规模、资产总额、覆盖范围均处于农村的领头地位。

2.2农村信用社精准扶贫现状

纵观我国农村信用社的金融扶贫，其参与主体主要有三个：政府、农村信用社以及帮扶对象。政府作为金融扶贫的主导者，起着一定的引导作用，它为引导金融扶贫顺利实行、准确帮扶发挥着重要的作用。政府首先会体察现实情况，再根据现实情况制定出一套可行、适时的政策，并将政策推行并实施。农村信用社作为金融扶贫工作的主要参与者，拥有着强大的控制能力、信息收集能力、风险控制能力。由于农村信用社的营业网点多，它们掌握着我国广大农村及农民的相关信息，可以及时反馈给政府。加之农村信用社具有着充足的资金可以为三农提供直接的资金支持。帮扶对象是由广大农村的农民、特别是贫困农民构成的，它们作为金融扶贫的帮扶对象享受着金融扶贫带来的广大益处。

金融扶贫对农村信用社的影响

3.1信贷管理水平得到提升

尽管农村信用合作社现已成为我国农村最大的金融机构，其贷款规模、资产总额、覆盖范围均处于领头地位，但来自外界的各种压力也在激励着农村信用合作社作出适当的改变以适应当代局势。

与此同时各大商业银行在服务、产品以及体制上都有了很大的创新，吸引着越来越多的客户，由于农村信用合作社本身的局限性，其发展前景不容乐观农村信用社是我国农村金融的主要载体，作为中小企业以及农民个体借贷款的金融机构，农村信用社的风险防范一直都存在着些许不足。金融扶贫政策的实施是由政府带头引导并实施的，该政策的实施能够加强信贷方面的监管，提升信贷管理能力。农村信用合作社在此机遇下可以加速改革，提升自身经营模式，实现更高质量、更可持续的发展。

3.2积蓄了持续发展的潜力

农村信用合作社的精准扶贫是帮助农村脱贫致富的关键一举。广大农民群众积极响应政府的号召，积极享受政府带来的优惠，由此而来的是更多的消费者和客户。我国农村信用合作社本身存在着较大的市场缺口，特别是用户群较少。由于农村信用社和其他商业银行相比，成立时间较短，发展不够成熟，各方面均稍微落后于商业银行，加之农村信用社的业务种类较为单一，更多的是面對农村，因而用户较少。金融扶贫政策的实施给农村信用社带来了更大的吸引力，越来越多的中小企业选择惠及自身的农村信用社。

另外，金融扶贫政策的实施使得农村信用合作社更有发展的动力，不断提升自身能力，着手打造更适合自身的经营从策略，为了适应潮流，农村信用社也在结合先进的互联网技术，建立互联网银行，慢慢蓄积着自身的可持续发展潜力。

农村信用社应对金融扶贫机遇的建议

4.1加强外部监管与行业管理

目前我国对商业银行的监管主要是为了避免银行发生系统性的风险。 此外我国将更多的监管注意力都集中在了大型的商业银行上，而对于小型的商业银行并没有给予太多的关注。 另外，由于农村信用社本身的局限性，一些监管制度对其使用并不合适。因此，对于农村信用合作社的监管应该结合其独具一格的特点选择一些可用的有效果的的监管措施。在农村信用合作社的内部管理上，工作人员的选择也起着重要的决定的工作用，因此应该选择水平够高、资质够好的管理人员管理合作社，并对管理层进行一定的分级，不同级别的管理人员有不同的权限设置，通过相互监督相互制约来加强监管。 最后，信用社应该建立合适的决策机制，改进先前的决策方式，提高据测效率。

4.2强化财务管理，调整贷款模式

我国农村信用社在财务管理上由于技术、人才方面的限制存在一些问题。只有不断地对工作人员进行培训，不断提高员工的素质，才能让员工的工作积极性有大的提高。一方面，在对客户经理以及财务人员的管理上应该实施新的政策以加强财务管理。另一方面，信用合作社应该积极开发新的贷款模式，寻找新的贷款方式。通过增加新的贷款方式，可以将贷款的风险分散开来，有效降低贷款的信用风险。信用社可以根据客户的不同资质提供不同额度的贷款。最后，贷款信用风险的产生与借贷款双方都有关联，因此在强化信用社工作人员职业素质的同时，还应该加强投资知识的宣传、普及，让广大的用户能够意识到风险的存在，从自身方面断绝风险

结语

立足于农村信用社的金融扶贫，无疑为我国金融行业的发展添砖加瓦，起着强有力的推动作用。深化对金融扶贫工作重要性紧迫性的认识，建立完善的地方金融体系，坚持正确、健康的发展方向。为了进一步完善相关金融体系，加强相关金融机构的建设工作，促进农村银行乃至整个国家金融扶贫的发展，要建立现代化的经营模式，引入现代化的产品和服务，只有防范发展中的风险，解决发展中的问题，才能推动农村信用社金融扶贫的发展，不断地发展进步，不断地为人民服务。

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