杨帆

摘 要：在我国经济发展中，我国的中小型企业对我国市场的经济发展的推动起到了关键的作用，随着国家经济不断地发展，中小型企业在国家经济中的地位越来越重要，在提供工作岗位、调节经济结构、促进市场经济、加快技术创新等方面都有着不可缺少的作用。但是目前中小型企业在发展中还是存在很多问题，其中融资的难度已经是中小型企业发展的瓶颈了，出现融资难的问题有多种原因，除了中小型企业自身的因素以外，金融机构服务欠缺、国家政府没有出台有效的政策扶持也是导致融资难的因素。对于中小企业融资难这个问题，社会能量、国家政府、金融机构以及中小型企业自身的共同努力是解决融资难问题的关键所在。在本文中对我国中小型企业在融资中所碰到的困难与阻碍进行分析，研究出问题的解决方法，旨在为国家所有中小型企业解决融资难的问题以及找到更好的融资方式。

关键词：中小型企业；企业融资问题；问题解决方式

一、引言

自从我国改革开放以来，我国中小型企业在经济发展中取得了巨大成就，并在解决国家就业问题、国家税收、发展技术创新、地区经济协调发展以及国家新农村建设中发挥着关键作用。但是由于我国市场经济机制还不够完善、不够成熟，社会中信用环境不乐观，大部分中小型企业在进行融资时受到的约束较多，融资难的问题阻碍着我国中小型企业的进步发展，因此目前我国中小型企业的发展已进入到瓶颈期，为了保证中小型企业更好的发展，推动国家经济，当下之急就是解决中小型企业融资难的问题。

二、目前我国中小型企业在融资中所面临的阻碍

我国中小型企业的产业基本上都集中在一些老式传统产业以及需要大量劳动力的产业。这两种类型的产业生产成本高、利润低、产品附加值低下等产业特点。这种的企业的内部管理结构层次单一、管理层与基层员工的工作素质普遍低下、管理普遍都是家族化，只注重眼前利益，不考虑企业未来发展道路，这种企业一般不会长期发展。近些年随着我国创业潮流的兴起，新建立的公司如雨后春笋般不断出现，不过大部分新建立的公司参差不齐，生存时期段，这种中小型企业的发展仓促，前期准备不够充分，非常容易倒闭，因此银行很难对其信任，相关信贷也就变的困难重重了。

在众多的中小企业中，因企业内部管理方式不规范、企业有关财务的规章制度不完善，在进行记账时，不按照相关规定进行操作造成的账目混乱，中小型企业的信用意识薄弱，财务人员通过人为操作来控制利润，更有甚至为了逃避国家税收，弄虚作假，这类企业在中小型企业总数中不在少数。同时，因中小型企业对金融机构所提供的信息不透明、不对称，且中小型企业在进行信贷时，所贷金额普遍较小但次数很多，因此为了减少自身风险、降低自身成本，金融机构通常对中小型企业的贷款数额控制在一定范围内，

在我国，资产交易方面还不够完善，信用制度不达标，银行机构对中小型企业的其他资产比如设施设备、未收账款等未具备相应的估价能力，因此很少有银行机构会接受中小型企业的未收账款抵押、股份抵押、知识产权抵押等一些不能对其进行估价的资产。因我国对上述几类资产的相关法律法规还不够完好，所以国家银行在对抵押资产方面的要求特别高，除了土地、房屋等一些不动产以外，一般都不接受其他资产，但是我国中小型企业本身规模就小、资金不充裕、能够符合银行对抵押物要求的资产更是少之又少，因此成功借贷的企业几乎没有。

在国家经济中，相比于中小型企业，国有、大型企业更有重要的地位，因此国家对国有、大型企业进行扶持并发布相關的政策法规。在对国有、大型企业进行扶持的同时对中小型企业在融资途径变得短缺，因为银行再面对国有、大型企业跟中小型企业时一定是选择更具安全、更有经济效益的国有、大型企业进行放贷，这对现今中小型企业融资难情况更是不利。

我国的长期金融市场不够完善，目前的金融体系改有待改进，我国对市场机制正确运用的客观功能不足，第一板上市门槛相对较高且规模小，在1亿以下的中小企业板行业覆盖面小，二板市场门槛低、风险大，使得中小型企业在长期金融市场中获得资金相当不易。虽然新三板的能够有资金帮助、资产增值、融资便利、较大的宣传效应、更有利于企业发展，使中小型企业进入长期金融市场提供了方向，但是目前相关的制度机制还不够完善，还存在一些问题，比如企业退出方式有限、不设跌涨限制、交易方式不全面等。

三、中小企业进行融资的可行方法

在中小型企业进行融资中，能够通过企业名义进行融资的方式有以下几种。

（一）中小型企业不动资产抵押贷款

中小型企业通过将企业拥有的厂房、土地、设施设备都能够一些不动资产来做抵押，从而取得银行的借贷，这在中小型企业中是比较常见的传统贷款方式。

（二）中小型企业订单贷款

中小型企业通过与银行签订银行认同的订货合同向银行申请授信，与大型企业有长期稳定的贸易关系的中小型企业适合这种贷款方式，这种贷款方式能够使中小型企业进行生产、交货可以有效的解决生产囤货时的资金需要。

（三）未收账单款抵押贷款

中小性企业通过将本企业所需要收款的账单款的收款权，对银行进行贷款，银行方面将根据账单上的应收金额，对申请贷款的公司发放贷款，贷款金额最高不会超过账单上的金额。长期跟通讯、石油、建筑、铁路等一些国有、大型的企业进行合作的中小型公司是最适合这种贷款方式的。这种贷款方式是依靠所合作的国有、大型企业的信用值，降低自身企业进行贷款的门槛，通过这种方式，对所合作的国有、大型企业所欠的货款催收有促进作用，在银行的压力下货款会更快的回收。

（四）将企业货物进行抵押贷款

中小型企业将在市场上拥有价值的货物及库存抵押给银行，对所抵押货物在市场上的价值进行评估，银行对该企业进行放款，委托监管、制定货物交货地点等方式对货物进行控制，可以对供应链内的中小型企业给予便利的融资。有大量生产原料、成品货物，采用淡季库存旺季出售的贸易模式的中小型企业比较合适这种贷款方式。endprint

（五）中小型企业的知识产权抵押贷款

将企业中或者个人的合法真实有效的专利、商标、著作权等一系列的知识产权在银行进行抵押，从而获得贷款资金。这种贷款方式只适合有自主知识产权的中小型

企业。

（六）股权融资

中小型企业通过让出企业的部分所有权，通过增资来引进新股东的投资来达到融资的目的。股权融资的特点是所获得资金不需要偿还，新进入的股东与原来企业的老股东一起对企业的利润进行共享。发展潜力较大的中小型企业可以通过这种方式来解决资金短缺的问题。

这种股权融资一般分为两种，通过私募发售，有企业本身去找寻有投资实力的投资人员，吸引投资人员入股到企业内；发行新股，增加股份，在社会中公开发售募集。

（七）信用贷款

信用贷款最大的特色就是不需要任何的抵押物品，也不需要任何的第三方担保，就凭借企业或个人的信誉值就能够在银行获得贷款，以企业或个人的信用值作为后期还款的保证。这种贷款方式对借贷方的要求审核是相当严格的，都需要对其经济情况、发展潜力进行考察评估的。

四、结束语

针对目前我国中小型企业融资借贷困难的问题，引起这种问题的因素，除了中小型企业自身的因素以外，金融机构服务欠缺、国家政府没有出台有效的政策扶持也是导致融资难的因素。解决中小企业融资借贷困难，是必须要社会能量、国家政府、金融机构以及中小型企业自身的共同努力。

中小型企业在进行发展的同时要提高企业内部人员工作能力以及素质，改变以往的融资理念，开拓出新的道路。完善企业内部管理结构，加强经营质量，提高工作效率以及企业内部凝聚力，从全方位的提高企业素质，这样才能使得中小型企业的发展道路更远。在进行融资时，中小企業必须加快适应当今市场经济融资所需要的要求，对融资机制不能一味的不变，杜绝依靠银行单一的融资方式，灵活的使用融资机制，根据市面上的不同的金融机构，选择适合自身企业的融资方法。

目前在我国随着各种方式的借贷融资的推出，国家政策对中小型企业的支持，出台了相关借贷融资的政策，中小型企业当前的借贷融资情况得到了很大的改善，但是目前形式还是不容乐观，随着我国经济能力不断的增强，我国中小型企业还是会持续建设，在其中会有很多的企业逐步的向国有、大型企业方向发展，但是就当前来说必须先解决去借贷融资困难的问题，只有这样才能解决中小型企业在发展中的后顾之忧，才能促使中小型企业全力的发展经济，帮助国家经济进一步发展，通过国家从宏观、围观两个方面政策进行对中小型企业借贷融资进行调控，这些都是外力的辅助，最重要还是中小企业自身的建设发展，完善企业内部管理结构，建立健全企业各项管理制度，提升管理层的管理水准，同时必须要树立起优秀的信誉以及形象，对于财务的管理要公开化、透明化，杜绝假账的存在，只有这样先从自身根本做起，同时借助外力才能从根本上解决借贷融资困难的问题。

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