滕兴国

随着监管部门陆续出台《节能减排授信工作指导意见》《绿色信贷指引》《能效信贷指引》，各银行业金融机构逐渐建立以《绿色信贷指引》为核心的绿色信贷制度框架，明确开展节能环保授信和绿色信贷的政策界限、管理方式、考核政策等，引导信贷资金投向绿色、循环、低碳领域。作为县级独立法人金融机构的农商银行是农村金融主力军，着力于创建绿色银行有助于现代金融发展的道路探索，有助于培育新技术、新业态、新模式，有助于助力传统产业改造升级，切实贷动县域经济新旧动能转换。笔者通过分析当前形势下农商银行发展绿色信贷存在的主要困难，针对性提出工作措施建议，探索以绿色银行发展带动新旧动能转换的发展思路。

一、现状困难分析

（一）思想认识不到位，被动应付局面亟需转变。

目前，农商银行总部利用月度例会，支行利用晨会、夕会组织管理人员、信贷人员学习宏观经济形势、绿色信贷相关文件，但对新旧动能转换、绿色信贷发展多半停留在概念层次，未能充分理解内在逻辑及具体要求，相关工作开展往往配合监管部门要求。实际上，目前经济形势处于经济增速换挡、结构调整、前期政策消化吸收三期叠加期，新旧动能转换将发挥巨大经济、社会效益。同时，过去能源资源和生态环境空间相对较大，现在环境承载能力已经达到或接近上限，形成绿色低碳循环发展新方式具有紧迫性。农商行积极主动发展绿色信贷，才能最大化发挥金融在县域经济新旧动能转换的作用。

（二）信息收集不全面，发展评估体系过于宏观。

目前，政府公布的环保等公共数据信息不能被农商行直接应用，自身建立数据库需要时间积累，相关投资成本大、效益低。另一方面环保督查相关查处结果存在滞后性，对前瞻性信贷管理带来困难。以某农商行辖区近期环保督查为例，出现银行最后知道企业、个体工商户、养殖农户因环保问题停产的情况，该行组织专项调研，发现辖内多户、多行业直接或间接受到影响，信用风险、行业风险管控因被动开展难度无形加大。受外部信息来源少、慢的影响，农商银行虽然从2015年起按照监管部门要求开展绿色信贷自评价，发展评估体系过于宏观，不能具体准确转化为工作考核办法，相关推动效果不理想。

（三）配套机制不健全，绿色银行发展起步较晚。

目前，农商行基本能够在信贷政策、制度体现支持绿色信贷内容，包括高污染、高耗能企业限制准入，新能源、循环项目、绿色产业优先支持，仍然存在难以将相关理念有效嵌入信贷流程的具体实践问题，战略规划、内部审计范围有效覆盖等配套机制需要进一步完善。此外，由于县域农商银行发展规模相对较小，人员相对紧缺，普遍存在发展绿色银行未列入公司章程，或列入公司章程未将发展绿色银行提升到发展战略高度，绿色银行发展起步较晚。因章程→制度→办法自上而下流程未有效建立，相关工作开展宣传力度不足，造成农商银行绿色银行品牌效应不能充分发挥。

二、工作措施建议

（一）无中生有，培育新兴产业发展。

将新技术、新业态、新模式培育列为信贷支持重点，通过清单式管理、制定综合金融方案、积极探索合作模式等措施切实做到有的放矢、重点突出。将辖内致力于资源循环、新能源开发项目开发的企业列入重点支持清单，解决项目研发资金后顾之忧；为辖内旅游景区提供门票收费项目质押、智e购活动宣传等综合金融服务方案；发挥农户贷款占比高优势，积极探索“政府+企业+农户”光伏推广模式，通过逐村逐户宣传，实现分布式光伏设备发电的应用推广。重点信贷支持过程中，与金融扶贫紧密结合，对符合富民生产贷、富民农户贷条件的优先发放扶贫贷款，最大限度发挥以点带面的社会效益。

（二）有中出新，助力传统产业升级。

深入分析辖内传统产业转型升级的专项融资需要特点，针对性采取有效措施实现专款专用、高效发放、风险有效管控。以某县特色板材产业转型升级为例，该行业在面临燃煤工业锅炉和窑炉改造、污水处理、粉尘处理、工业固体处理、二氧化硫减排等设施的更新与改建时，企业个体投资往往大于一年甚至两年企业产值，同时购买保险责任仅涵盖直接受污染损失的第三者责任险、相关清污费用和法律费用，并未对给予企业银行形成赔偿义务。农商行针对性创新推出支持设备升级专项使用的贷款额高、利率优惠、绿色通道发放、与保险部门合作的环保贷，帮扶传统产业升级时一次性资金资金支出难关。

（三）合作共赢，探索信息共享机制。

主动对接当地环境保护、产业发展等政府主管部门，通过签订战略合作协议形式，定期共享企业信息，消除信息壁垒；共同建立智慧城镇建设工作，推动环境保护、新能能源产业发展信息与数据的采集、更新、系统化，致力解决信息碎片化问题。以环保查处结果为依据建立行业黑名单，前瞻性管理信用风险；以绿色能源开发项目投入进展情况为依据设立信贷支持加分项，结合政府产业扶持补贴政策及产业基金覆盖范围，充分评估企业客户潜在价值、综合价值，确保合理融资需求充分满足。以信息共享机制为抓手，发掘政府、银行、企业利益共同点，通过实施差异化信贷政策，实现多方共赢。

（四）细化考核，激发相关人员潜能。

将监管部门制定的《绿色信贷实施情况关键评价指标》及《银行业金融机构绩效考评监管指引》中社会责任类指标细化为经营考核具体办法，将对照标准自查绿色信贷工作中的缺陷作为考核办法调整优化的重点考虑因素，加强日常经营管理具体的督促考核，充分发挥考核制度指挥棒作用。以客户经理管理办法制定为例，加大绿色信贷领域新增贷款的奖励比例，在不良贷款尽职免责基数核算中充分纳入绿色信贷因素，符合绿色信贷条件的给予剔除，提高绿色信贷不良贷款容忍度，着力解决绿色信贷领域惧贷、惜贷问题；如实调查客户是否满足绿色信贷条件，对故意造假情况人员严厉处罚。

（五）一票否决，实现风险关口前移。

将绿色信贷发展理念合理嵌入信贷流程，积极探索绿色信贷发展配套机制建设。严格控制重污染、高排放行业贷款规模，对不符合环保标准或要求的项目或企业，实行“一票否决制”，在客户信贷支持准入实现信用风险防控；内部评优考核涵盖绿色信贷执行情况，对不执行绿色信贷政策的个人及单位，实行“一票否决制”，在经营管理考核末端实现發展理念输入；将绿色金融发展情况纳入网点发展规划，对不能有效执行绿色发展战略的网点，实行“一票否决制”，通过限制网点业务开展范围督促各网点不打折扣执行总部发展战略。通过建立有效执行“一票否决制”，真正把绿色信贷风险管理关口前移。

（六）广泛宣传，打造绿色银行品牌。

树立绿色银行品牌意识，将绿色银行宣传纳入具体业务宣传。继良好银行、标杆银行、你和我的银行等宣传概念，绿色银行因其丰富的积极内涵将逐渐成为农商银行含金量足的品牌。在环保贷、光伏贷等信贷产品宣传推广过程中，以绿色银行为统领会发挥事半功倍的宣传效果。应用多种宣传渠道，将绿色银行品牌深入人心。在网点LED屏滚动宣传、自助服务终端横幅宣传的基础上，通过广播、电视台循环播放，制作专题宣传片，依托公众号、自媒体等方式宣传本行绿色银行品牌形象。主动公开评价接受公众监督，以外部激励约束机制建立推动自身绿色银行创建工作的不断推进。

（作者单位：山东费县农村商业银行，山东 费县 273400）endprint