郭箭

【摘 要】随着电子银行交易的快速发展，未授权交易、网络欺诈案件的发生呈上升趋势，相关案件中资金损失由谁承担是金融消费者普遍关注的问题。面对客户关于未授权银行交易投诉激增的情况，印度储备银行出台了《客户保护——限制未授权电子银行交易中的客户责任》，重新确定了未授权电子银行交易中客户应承担的责任标准，并提出了具体指导意见，对我国出台相关政策有一定的借鉴意义。

【关键词】金融消费者；权益保护

一、印度储备银行关于限制客户责任的要求

近年来，印度电子银行交易量迅速增长。为提高业务效率与服务速度，多数银行和金融机构都开始提供基于信息和通信技术的金融产品与服务，相继推出电子银行、网上银行、电子资金转账等服务。数字交易快速发展的同时，未授权电子银行交易、网络欺诈案件也呈上升趋势。不法分子花样翻新的欺诈方法令网上银行业务面临新挑战。2016年，由于安全漏洞，印度多家银行阻止并召回320多万张借记卡，引起整个银行业的不安。面对客户关于未授权银行交易投诉激增的情况，印度储备银行向商业银行等机构发出通知，要求进一步限制未授权电子银行交易中的客户责任，完善金融消费者保护措施，并提出了相关指导意见，主要包括以下几方面：

1.完善系统流程

银行应当采取适当的措施加强系统、完善流程，以使客户能够安心使用电子银行交易。这里所指的电子银行交易主要包括两类：一类是远程/在线支付交易，即交易时不需要出示支付工具实物，如网上银行、移动银行、无卡交易、预付支付工具等；……