浅谈中小银行在中小企业融资中的作用

2017-12-24彭盼盼深圳大众金融控股集团有限公司

新商务周刊 2017年10期

文/彭盼盼，深圳大众金融控股集团有限公司

浅谈中小银行在中小企业融资中的作用

文/彭盼盼，深圳大众金融控股集团有限公司

中小企业属于国民经济发展的核心力量，在社会竞争的增加下，中小企业发展过程中的问题也越来越多，从融资方面来看，中小企业融资模式单一、渠道少，严重影响了企业的发展。本文分析了中小企业的融资问题，并针对中小银行在中小企业融资中的作用与具体的实施措施进行分析。

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对于中小企业而言，融资难的问题是普遍存在的，这严重影响了中小企业的发展壮大，为了解决这一问题，必须要构建起完善的金融支持体系。中小银行在中小企业的融资活动中，起着至关重要的作用，本文就这一问题展开深入的分析。

1 中小企业的融资问题分析

在我国城市化进程的发展下，各类中小企业如同雨后春笋般出现在人们的面前，涉及的行业非常广泛，包括建筑业、农业、批发业、零售业等等，中小企业是我国国民经济发展的重点，并逐步演化成为了社会经济生产的主力军。中小企业多集中在新崛起的城镇中，对于农村经济的发展也有着非常重要的地位。由于各类因素的影响，我国中小企业的发展还存在一些突出的问题，发展力量微小，在劳动力成本的上升下，中小企业的发展面临着巨大的压力。

中小企业现行的融资模式单一，主要依靠传统的资本积累，很少利用外部融资，很难实施长远的投资，外部融资主要以银行贷款为主，但是由于中小企业规模较小，在银行贷款的申请上，还存在种种困难。

尤其是对于城镇和农村的中小企业而言，商业银行数量少，承担的职能与任务偏少，贷款业务，特别是长期、大笔的贷款业务，需要通过上级部门才能够顺利实现，导致中小企业的贷款渠道单一。银行在为中小企业放贷时，考虑的因素比较多，由于中小企业规模较小，存在很多不合格的地方，这同样也是导致中小企业融资难的重要诱因。对于中小企业而言，要花大力气进行改革，让企业朝着健康的方向发展，提高自身的信用体系，取得商业银行的信任，从而实现不断的发展和进步。

2 中小银行在中小企业融资上的问题

2.1 中小银行自身发展混乱的问题

部分中小银行信贷集中、发展混乱，数据显示，中小银行向国有企业、大型私有企业、中型私有企业、地方政府的贷款比例分别为17.0%、14.5%、18.6%、6.7%，对于中小型企业的贷款比例，只有17.8%，且贷款比例在逐年下降。上述问题都显示，中小银行将贷款的主要目标集中在大项目、大企业上，忽视了中小企业。由于贷款定位上的单一，导致银行贷款集中度过高，很容易引发信贷风险问题。中小企业的融资方式比较单一，主要是依靠传统的积累资本，依靠外部融资较少，这样就使得企业在发展中做出决策时需要考虑到更多的内容，也无法做出比较长远的大型投资。外部融资主要是依靠银行贷款，但是由于中小企业的担保品很多都不合格，所以要申请到银行贷款也不是那么容易。

2.2 中小企业信用评价能力不高

从中小企业的角度而言，部分中小企业缺乏完善的公司治理机制、财务制度不间断、交易过程复杂，与银行之间存在信息不对称的问题，且由于我国现阶段对于破产企业的抽逃资产、违法清算以及债券欺诈无法完善的制约手段，导致部分中小型企业缺乏信用意识，利用无效担保、多头开户的方式骗取贷款，甚至恶意逃废债务，如果银行没有掌握中小企业的各项信息，往往会给自身的发展造成极为不利的影响。

2.3 政府干预过度问题严重

部分中小银行所在地区的地方政府，以扶持地区发展为借口，干预地方金融机构，要求中小银行对本地招商引资项目提供资金支持，在公共设施的建设上提供资金倾斜，严重干扰了地方银行的信贷资源配置决策。这导致部分银行大量资金被投入此类项目中，无法为中小企业的发展提供必备的资金支持。

3 如何发挥出中小银行在中小企业融资中的作用

为了充分发挥出中小银行对于中小企业融资的作用，必须要将中小银行作为整个业务的重点主体，促进银行的发展，这可以采用如下的措施：

3.1 完善银行治理机制

为了为中小企业的融资活动提供支持，必须要进一步完善中小银行的激励约束机制、法人治理机制，提升其市场地位，保证中小银行在信贷风险评估与管理上的独立性，提升中小企业参与银行贷款的积极性和主动性。此外，还要丰富现有的信贷业务品种，扩大选择范围，满足中小企业发展的至今需求，优化信贷流程，规范业务管理模式，推广驻厂信贷员制度与客户经济制度，协助中小企业搞好信贷资金在企业生产的应用。

3.2 规范信贷评价体系

中小银行自身的经营和发展有其独特之处，需要承担中小企业的信用评估，为此，必须要制定出科学有效的信用评价体系，解决金融机构监管与信用评级机构之间的问题，将金融监管机构、信用评级机构独立分开，保证信用评级机构的独立性和真实性。为了做到这一点，首先要保证资金和人员上的独立性，不能与市场相脱节，也不能与政府挂钩，只有这样，才能够保证其公正性与独立性。此外，在信用评级机制的市场准入上，需要控制好机构数量，避免出现恶性竞争的问题，完善相关立法，严格按照法律流程进行操作，规范现有的程序，充分发挥出中小银行在企业融资中的作用。

3.3 提升政府的服务支持

对于政府而言，要加大对中小银行的扶持力度，放松准入机制，在大银行精简分支机构的同时，准许设置中小银行，以弥补大银行在金融领域中的空白，引导中小银行更多的面向中小企业贷款，发挥出中小银行的融资作用。此外，还要避免政府的过度干预，研究显示，政府过度干预是导致中小银行经营不规范的重要诱因，对于政府而言，需要充分尊重中小企业银行贷款决策活动的自主性，减少过度干预，通过适宜的政策引导中小银行为中小企业提供政策倾斜，加强违规监管，帮助中小企业顺利的完成过渡。