彭艳坤

摘要：美国人人贷开始要比我国早，发展比我们成熟的多。而且国外拥有健全的信用体系，政府对P2P网络借贷企业有所管制，尽管国外的P2P的发展之路与国内的会有不同之处，但是国外的成功经验对于我国P2P网络借贷企业的发展是有一定的借鉴与启发作用的。

关键词：美国；人人贷（P2P）；监管

P2P平台的借贷中介角色

作为美国境内两大营利性互联网借贷平台的Prosper和Lending Club允许投资者选择和認购以消费或者商业为目的的贷款。抱着收回本金，获得利息的目的，放款人在这两个平台上购买对应于特定贷款的收益权凭证，或者股份。根据这两家公司提供的数据，均促成大量贷款

借款人利用P2P借贷作为贷款来源之一。P2P信贷的利率可能低于传统的无担保银行贷款和信用卡。在2011年3月31日，3年期贷款在Prosper与Lending Club上的年利率分别可以低至6.3%和6.8%，取决于借款人的信用评级和贷款等级。而同时期市场上信用卡平均年利率则是14.7%。但是，Prosper和Lending Club的年利率也可能会分别高达35.6%和25.4%。

出借人通常只是提供小额资金给借款人，用作集合债务还债，房屋维修或者家庭商品购买的目的，用作商业目的的借款需求相对较少。

P2P平台的基本运营模式

Prosper和Lending Club的贷款程序基本一致：Prosper与Lending Club充当出借方与借款方的中介。为了出借或者得到资金，所有参与方都必须注册成为该公司会员，提供基本信息以获得其作为放款人或者借款人的资格。注册时使用账号名称，以保持双方匿名。每个借款人必须填写贷款申请表，经审核以确定其信用状况。……