于爽　赵明岩　孙浩菡++

[摘要]农村金融是农村经济发展的关键环节，也是国家一直重视的时事热点。而传统金融机构因其天生的桎梏难以满足广大农村地区的金融需求。互联网金融的出现有利于农村地区解决金融供需失衡问题，缓解金融排斥现象。农村互联网金融应运而生。文章阐述了互联网金融应用于农村的亮点所在，存在的问题以及针对相关问题向所涉及的市场主体提出的对策建议。使农村互联网金融成为传统金融机构的有益补充，二者良性互动，共同推动农村经济进一步发展。

[关键词]农村金融；互联网金融；推动发展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201736040

1互联网金融应用于农村的亮点所在

11打破时间、空间的限制

传统金融机构因其在农村地区开展业务具有成本高、交易量小、收益率低等弊端，往往在农村地区设立较少实体营业网点，甚至ATM也并不常见。央行统计数据显示，截至2016年年末，农村地区银行网点数量1267万个，每万农户拥有的银行网点数量为139个，县均银行网点5775个，乡均银行网点398个，村均银行网点023个。农户即便办理日常的金融业务，也需跑到县乡级以上的村镇。因此，互联网金融利用其门槛低、效率高、覆盖面广等特有的优势成功渗透农村各个角落，增加了金融服务的可得性，促进了闲置资金有效的流动。农户不再受时空的限制，可借助于移动智能终端随时随地办理所需的金融业务。

12有助于农户解决融资难题

农村信贷有着期限短、额度小、次数频、时间急等特点。而传统金融机构要求农户在申请贷款时提供抵（质）押品和担保人，且贷款审批程序复杂且冗长，致使大多农户无法及时获得自己所需资金。《中国农村家庭金融发展报告（2016年）》的数据显示，当农户需要资金时，只有不到20%的农户能够从正规金融机构贷款，超过75%的农户更愿意向自己的亲友借钱或者选择民间借贷。与传统金融信贷相比，互联网金融信贷有着门槛低、放贷快、费用少等特点，使其形成独特的核心竞争力，解决了广大农户在农业生产过程中资金不足的筹措难题。

13有助于智慧农业大发展

农业生产是农村经济活动的基石，只有促使农业生产改造升级才能使农户真正致富。互联网金融凭借其无地域性、大众性和广泛性等优势，可以使农产品在全国范围内有效地流通起来，不再因为地域原因、天气原因、交通原因等而产生滞销；还可以充分利用电商平台、大数据、云计算等信息化手段，拓宽农产品的销售渠道，提高农户的收入水平，降低农业生产及销售成本，从而整体提高农产品从生产到销售的产业链效率，推动智慧农业的发展。

2互联网金融应用于农村过程中存在的问题

21风险控制能力不足

一些小型互联网企业眼红农村地区潜藏的巨大利益，复制大型公司互联网金融产品，盲目进入农村市场开展各项业务。实则各经营主体实际拼的是底层的风险控制体系。而小型企业的互联网金融平台只是效仿到大企业金融产品的形式非精髓，在其背后没有一套完整的风险控制体系的支持，对平台运营中的风险不能有效地识别、评估、控制、化解，造成了极大的安全隐患。一旦风险发生，这些小型企业难以采取积极的应对措施来控制局面，只能任其发展，最后导致平台无法赚取可观利益，农户也会蒙受经济损失。

22行业内部条例缺失且自律发展滞后

我国农村互联网金融刚刚起步，行业内部条例基本处于空白状态。为吸引到更多的农户，暂且提高经济收益，不少金融机构过度放低门槛，对消费者可谓是“有求必应”。虽目前扩展了业务，但从长远来看这一举措严重威胁着资金安全，造成平台的资金周转困难，甚至面临倒闭。一直以来行业自我约束与规范的发展未跟上互联网金融的发展步伐，整个行业存在发展不透明、不规范等问题。这严重影响了农户对整个互联网金融的信任程度，大大降低了对互联网金融的参与度；也使金融机构彼此之间产生消极影响，阻碍互联网金融在农村地区进一步的业务开展。

23法律体系不健全及监管机制不到位

如今没有相关法律法规和监管機构来对农村互联网金融平台的性质以及平台的业务范围、运营所需要的资质、人员、服务方式、收费标准等进行定位，使其处于“无门槛、无标准、无监管”荒蛮生长的状态。无论多么有发展前景与潜力的事物，如若没有法律和监管的限制与约束而走向歧途，它的生命力都不会长久。当前农村互联网金融行业正处于法律与监管的双模糊地带，不利于整个行业的健康发展。

24我国征信系统尚未开放

农村互联网金融以互联网为基础，由于网络的虚拟性和我国的征信体系不全面，使得这个市场信息不对称情况极为严重——信息搜集、识别、评估成本巨大。我国互联网金融平台的信用不对称问题体现为：我国个人征信体系还未完全建立，很难查找个人信用记录、没有专门提供信用数据的第三方机构、各个行业的信用数据没有实现共享。

3针对相关问题向所涉及的市场主体提出的对策建议

31对于农户的建议

（1）与时俱进：接受并学习新事物。借助于互联网开展农村金融业务，是未来农村经济发展的必然趋势。因此，农户应积极投身于互联网金融的浪潮中，转变传统的生产、消费习惯，主动学习互联网金融知识，了解互联网金融产品，从而享受到更加便捷的新型金融服务。

（2）投资理财时遵循以下原则。第一保持清醒的头脑：明确收益与风险对等。对于农村互联网金融平台推出的远高于传统收益率的理财产品，农户应认清其背后隐藏的巨大风险，不要轻易被表面高额的回报率所迷惑，选择适合自己的理财产品。第二投资要集散有度。农户应对自己投入的资金做出合理的安排和恰当的配比，避免过于集中或分散。

（3）提高风险管理意识。农村互联网金融再如何发展其本质也是金融，则其中必然包含风险。因此农户办理业务时，一定看好自己的钱，保证资金安全。首先应选择运营稳定，有专业背景且信誉卓著的金融平台，尽可能规避不必要的风险。其次在交易过程中核实好自己的相关信息，保存好有关的交易凭证及密码，仔细核实审查，保证认证安全，防止私人信息泄露，造成财产损失。

32对农村互联网金融平台的建议

（1）办理适合农村的业务并开发新型金融产品。多數农户青睐于基本金融业务，如存取款业务、小额信贷业务、投资理财业务等，而对其他类型的业务办理涉猎相对较少。根据上述内容，调整资金配置结构，缩减不必要的业务投入，专注于农户偏爱的类型。同时在现有金融产品的基础上，结合农村特有的需求，开发出更加接地气的新型金融产品，使互联网金融可以更好地为广大农村地区服务。

（2）对外加大宣传，对内加强建设。在对外宣传方面，可从亲人朋友推荐、微博、微信、QQ和电视广告等传播渠道，进行农村互联网金融的宣传和推广。在内部建设方面，可从降低平台运行风险、保障农户个人信息安全，增加平台使用便捷度等方面进行相应改进，以提高平台自身的竞争力，使更多新老客户参与其中。

（3）加强农村互联网金融风险管理。加强客户身份审核验证，对申贷者的身份进行严格的审核与评估，充分了解其风险偏好和资产状况。借款前必须提供相关的资料，包括身份证、学历证书、收入证明、职业证明等。平台根据自身的审核机制对借款人提供的资料进行考证，如有需要，可进行实地考察，明确资金去向，保证资金安全。

（4）建立完善的征信体系。互联网金融是目前农村经济发展的核心，只有建设完善的信用体系，才能确保农村互联网金融体系的安全运行。但目前农村互联网金融的信用体系仍需进一步完善。首先，对于广大农户来说，要树立信用观念，从而提高社会的信用意识，为完善的信用体系打下基础。另外，平台必须不断进行信息技术的改进与创新，建立数据库系统实现信息共享。

33对相关政府机构的建议

（1）制定法律法规及完善监管机制。阻碍互联网金融在农村地区进一步应用及推广的最主要的两大原因在于相关法律条例的缺失和市场监管的缺乏。鉴于此，政府应出台相关法律法规，加强对整个行业的约束，使其有能力、低风险地为农户提供便捷的服务。同时完善监管机制，首先，加强审查工作，对流动资金进行监控，确保每一笔资金使用安全。其次，对农村互联网金融平台各项业务和功能的风险进行监控，并根据平台规模的大小建立相应的监管标准。

（2）规范信息披露制度。政府应建立信息披露制度，要求各个开展农村互联网金融业务的平台严格执行相关规定，及时、准确地将与农村互联网平台运营状况的相关信息按规定的期限上报给政府，经政府作统一汇总整理后，再将其公布给大众，使整个行业的信息更加透明。农户可以随时知晓平台的运营状况，且增加平台的安全性、牢靠性和可信性。

（3）加强农村基础设施建设且对农户进行教育培训。当前困扰农村互联网平台进一步开展业务的两大难题分别为农村基础设施不完备、农户对于互联网金融认知尚浅。因此，政府应加大对于基础设施的建设力度，使互联网金融应用于农村具备外部条件。还应设立互联网金融知识培训课堂，对农户进行相关的教育，增强其互联网金融意识，使其对平台有充分、全面的了解并积极参与其中，真正体会到农村互联网金融所带来的便利。

4结论

互联网金融应用于农村的亮点有：打破时间、空间的限制，有助于农户解决融资难题，有助于智慧农业大发展。产生的问题有：风险控制能力不足，行业内部条例缺失且自律发展滞后，法律体系不健全及监管机制不到位，我国征信系统尚未开放。在剖析现有问题的基础上，针对涉及的三大市场主体提出以下对策建议。农户要与时俱进：接受并学习新事物，投资理财时遵循明确收益与风险对等、投资集散有度的原则，提高风险管理意识；农村互联网金融平台应办理适合农村的业务并开发新型金融产品，对外加大宣传、对内加强建设，加强农村互联网金融风险管理，建立完善的征信体系；制定法律法规及完善监管机制，规范信息披露制度，加强农村基础设施建设且对农户进行教育培训，从而使得互联网金融平台未来在农村地区将惠及范围更广、惠及人数更多。

参考文献：

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