王志国

摘 要 随着我国经济的快速发展，人们的生活水平逐渐提高，手头有越来越多的闲置资金，也越来越重视个人金融理财，使得该行业的竞争愈加激烈。但是在个人金融理财业务中仍然存在着一些问题，如分业经营的制度以及缺乏特色性产品等，这些对个人金融业务的发展产生了一定的阻碍作用。因此，本文对我国个人金融理财业务中存在的问题进行了具体的分析，并提出了相关的解决措施

关键词 个人金融 理财业务 发展措施

一、前言

在我国商业银行的业务中具有广阔发展前景的就是个人金融理财业务。随着不断丰富的金融产品以及市场需求的增加，商业银行对个人金融理财服务和品牌进行了大力推广。[1]同时人们越来越重视如何有效利用有限的资金，所以越来越关注个人金融理财。因此，研究我国个人金融理财业务的发展情况具有重要的现实意义。

二、个人金融理财业务的基本概述

个人金融理财业务的基本单位是独立的个体，利用专业的理财人员，具体分析独立客户的实际需求，再根据个体对象实际的财务收支状况和日常基本生活状况，将科学的管理财产账务的方式提供给个体客户。同时在对适合个体客户的理财执行方案进行制定的过程中，要分析和整理相关的数据，其形式主要是资金托管，将个体客户的小额财务让专业的理财人员帮忙管理。这种业务的主要特点就是安全保管和分析利用。

三、个人金融理财业务存在的问题

（一）理财产品的特色性严重缺乏

当前，国内商业银行理财产品十分缺乏。目前理财产品主要是通过重新整合存款和贷款产品以及部分的中间业务，从而对服务进行相关的改善，但是并没有改变其观念和实质。这些理财产品的性质基本上是相同的，其具有相似的服务，而且差异性也不明显。[2]客户各项费用的代缴、保险的代理、将银行交易账单提供给客户、将一些金融政策和股市行业等状况定期提供给客户以及债券的代理兑换等是金融理财产品基本的服务内容。同时会对“理财建议书”进行制定，其制定的主要依据就是根据不同客户的不同需求进行的，如保守型和进取型等。客户在银行进行多种业务办理时，客户经理会将一站式的办公提供给客户，另外一些客户还会享受到优惠，如手续费的减免等。当一家银行对一种新型的业务进行办理时，很快许多银行都会提供相应的业务和服务，而代客理财的不同重点是各行之间的主要差异。

（二）分业经营的经营模式

分业经营是当前我国金融业主要的经营模式，由于银行不能涉足保险和证券，所以无法全面管理个人资产，所以理财服务只能在建议和方案上徘徊，其实际操作是无法进行的。[3]所以，银行的理财业务只有存款和贷款、基金公司的代销以及保险公司的代销等，银行无法对自己的特色产品进行推广，从而对于专业的人才也无法进行适当的培养。在分业经营的制度实施中，银行、保险和证券三大市场的状态是分离的，在这样的情况下，客户资金的循环只能在单独的领域内进行，这对其他市场的增值会产生不利影响。另外，理财机构的代客直接投资也无法直接进行，从而使保值增值个人客户资产的目标难以实现，进而使金融理财业务的价值无法更好地体现出来。

（三）高质量的理财人员匮乏

对拓展理财业务有着决定性作用的，就是经办人员素质的高低。银行的相关业务、证券以及保险等在内的所有金融业务，是一名合格的理财人员必须熟练掌握的，只有这样才能根据客户的实际收支状况制定合理的理财方案。但由于我国金融界实行分业经营的制度，无法将其他金融业务提供给相关的业务人员，因此这些工作人员只能掌握一个领域的相关业务，大大降低了理财服务的科学性。另外，我国不具备理财师完整的认证体系，而且相关的培训制度也不完善，这些因素都对个人金融理财的发展产生了阻碍作用。

四、推动个人金融理财发展的措施

（一）创新理财产品

由于金融业界理财产品的特色不足，因此要在政策允许的情况下按照客户的实际需求不断创新理财产品。主要可以从以下几方面进行：

第一，组合各种投资的最佳业务。组合存在的投资业务，在使客户要求得到满足的同时，保持现有市场份额并对潜在的新客户进行开发。从个人投资方面来说，最具安全性的就是国债，其特点包括较高的安全性和保密性以及方便存储等；具有较高收益率的是企业债券，但其流动性较差；风险与收益并存的是股票；对将来进行投资的就是保险。根据这些产品的不同特点，将具有安全性、流动性和营利性的投资组合为客户设计出来，从而为其资产的收益性和安全性提供保障。

第二，实行融资服务。从银行方面来说，银行放款给企业的收益率和资产质量都远远低于放款给个人的。对于这种情况，银行要改变相应的观念，开展个人融资业务，从而增强对客户的吸引力。同时改善贷款消费的复杂情况，对各种新型业务品种，如不动产抵押贷款和有家证券等进行积极的推广。另外，新产品的开发可以根据消费热点的变化进行，从而实现吸引客户的目标。[4]另一方面，可以按照个人消费信贷品种的不同性，将利率和还款方式等方式提供给消费客户，如将经营向车辆贷款提供给运输业者等。

（二）加快混合经营的转变进程

发达国家商业银行广泛使用的经营模式就是混合经营。我国商业银行对混合经营模式的使用，既满足了自身业务发展的相关要求，同时也对金融国际化的发展趋势进行了良好的适应。但由于金融服务需求的方式越来越多，这在一定程度上加剧了银行之间的竞争，在这样的情况下，就要求商业银行不断开发具有市场特色的产品。同时商业银行与非金融机构的合作，如保险和证券等，大力发展交叉性的金融业务。另一方面，我国商业银行可以适当考虑与外资金融机构进行合作，对新型的产品营销模式和金融产品进行合理的开发，通过这些方式促进我国个人金融理财业务的发展。

（三）提高理财人员的素质

由于个人金融理财业务的发展是由理财人素质的高低决定的，因此商业银行最重要的就是加强对专业理财队伍的建设，提高理财人员的综合素质。银行的专业理财人员只有具备较高的综合素质才能在激烈的竞争中占据有利的地位，所以银行要对高素质的专业理财人员进行大力培养，同时要了解我国金融运行环境的特殊性，这样才能争取更好的客户资源。

五、结语

随着我国经济水平的提高，人们的生活水平也得到了大大提高，人们手中闲置的资金越来越多，这就需要专业的理财公司为人们提供综合型的理财服务。但是目前，我国个人金融理财业务在发展过程中还存在一些问题，如缺乏高素质的理财人才等，需要创新理财产品，以及提高理财人才的素质，通过这些措施对个人金融理财业务中存在的问题进行改善，从而进一步促进我国个人金融业务理财的发展。

（作者单位为中国社会科学院研究生院）

參考文献

[1] 王芊.我国个人理财业务的发展现状及思考[J].黑龙江对外经贸，2009（02）：127-128+132.

[2] 洪虹，刘云婷.对我国个人金融理财业务的发展的几点探讨[J].时代金融，2015（17）：202-203+213.

[3] 袁阿荣.我国个人金融理财业务的发展探索[D].苏州大学，2006.

[4] 矫国华.关于发展个人金融业务的若干思考[J].新疆金融，2005（11）：48-50.endprint