瞿蓓菁

摘 要 住房公积金实际上应为一种住房保障制度，是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业，以及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化的一种形式。但在现今，住房公积金帮助职工买房的作用却得不到真正意义上的发挥。如何确保住房公积金的保值与增值，如何在现有体制下管理住房公积金，这些都是住房公积金管理要面临并且解决的问题。

关键词 住房公积金 管理 对策

住房公积金具有保障性、互助性、强制性，是国家法律规定的重要的住房社会保障制度。在二十多年的改革与发展中，自1991年上海借鉴新加坡经验在全国率先实行住房公积金制度以来，该制度已经全面推广到全国范围。虽然在国内住房建设、职工房屋改造等民生保障工作中住房公积金起到的作用有目共睹，但公积金管理存在的问题也逐渐暴露出来。

一、当前国内住房公积金管理存在的问题

（一）地区发展不平衡

由于各地发展水平并不平等，住房公积金制度这项本来应是一项强制执行的保障制度，并不能做到完全覆盖。在国内一、二线城市，住房公积金体系相对来说更为完善，而偏远城镇地区人们不大重视。城市经济发展的不平衡，进一步导致了区域间业务发展的不平衡性加大；职工工资收入存在不公平现象，住房公积金缴存余额存在几千到几万的差距，而过大的缴存余额差距有损制度的和谐。为了缩小地区间发展的不平衡性，我们只有站在经济社会发展全局的高度，审视住房公积金制度的简历和实施状况，探索并逐步完善有关制度。

（二）监督管理不到位

虽然《住房公积金管理条例》规定了住房公积金的管理实行由住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的运作机制，但偷挪、利用职位挤占住房公积金等违法现象时有发生，住房公积金仍存在着风险隐患。由于决策体制不完善，管理机构设置不规范，在全国范围内未收回的项目贷款与偷挪、挤占住房公积金的数目仍旧还有数百亿。若不及时消除这些风险及隐患的话，定会危及住房公积金制度。

（三）办理公积金贷款的风险高、手续复杂、拖延时间长

采用住房公积金购房贷款手续繁杂，支取条件苛刻，且与商业银行住房贷款利率相差甚小，与住房公积金维护职工住房利益的初衷完全相背离。国内通货膨胀现象严重，货币贬值已经成为事实，并且职工受限于住房公积金缴纳的强制性，职工缴纳的公基金收益过低，已然无法满足职工的生活需求。

（四）思想认识不足

单位为职工缴存住房公积金是单位的应尽责任，也是职工的合法权益。但很多单位认为住房公积金增加了单位支出、加重了财务负担，找理由拖欠甚至拒绝缴纳公积金，对于住房公积金的重要性认知不到位，缴存意识淡薄。这些便是造成住房公积金覆盖面窄、发展不平衡的重要原因。

（五）使用效率低

公积金的使用率在地区之间相差较大，总体上在50%～60%之间。但在经济发达地区使用率有些已经超过了90%，但经济欠发达地区的使用率却不足30%，这之间的差异使人不禁反思。尤其是近几年房价不断上涨，住房公积金贷款在改善住房条件中发挥的作用越来越小，住房公积金使用率不断下降。但在国家公积金之中医疗、失业保障等相关的使用率却很高，相比住房公积金用途单一，只能在与住房相关的领域发挥作用，作用有限。

二、住房公積金在管理中存在问题的对策

（一）加快住房公积金的法律建设

针对我国住房公积金的现状而言，国企私企要对住房公积金进行严格规范的管理，对违法违纪现象进行严肃处理，严格按照法律法规来处理。只有加快相关法律法规的建设，用法律来保障制度的顺利实施，让所有部门严格按照规章制度来处理，以确保住房公积金在使用过程中有法可依。对于已被违纪挤占、偷挪的住房资金，要加大追缴力度，限期收回公积金，保证公积金的安全，同时维护职工的合法权益，坚决查处住房公积金管理和使用过程中出现的违法违纪行为。

（二）建立互联网核查运营管理系统，逐步完善住房公积金信用管理系统

建立全国联网核查系统，主要是为了解决实际使用过程中的地区局限性，同时，联网核查中的运营管理系统更便于住房公积金资金的管理，一定程度上可防止偷挪或挤占带来的资金管理风险。仿照商业银行建立完善信用状况审核系统，从而降低实际工作中面临的住房公积金贷款的信用风险。同时也能改善传统的结算方式，提高公积金的使用率，加快资金流动与降低通货膨胀带来的货币贬值状况。

（三）扩大公积金保障范围，加大公积金推广力度

做好住房公积金的推广及扩大公积金对职工的保障范围，对职工的住房以及住房的改造工作相结合国内的法律程序，坚决按照要求进行公积金缴存，严肃打击将住房公积金作为高层领导干部隐形福利的行为，维护公积金缴存的公平、公正。

（四）简化贷款手续，更新概念，取缔各种限制条件

想要减轻职工负担，真正发挥出住房公积金作为政策性个人住房贷款的优势，就一定要克服只求管住、不求用好与怕麻烦的消极思想，想尽办法解决贷款条件过高、手续复杂、审批时间长等问题。为简化贷款审批手续，可建立个人住房贷款各环节的联合办公制度，为职工提供一条龙服务，方便职工贷款，提高办事效率。努力降低个人贷款的担保、评估、公正、保险、抵押登记等各种费用，真正维护职工的住房利益。

（五）强化基础工作，提升公积金管理水平

由于住房公积金涉及面广、业务量大、社会性强，故一定要做好基础工作。加强政策宣传，实行贴心服务，用温暖的服务使职工感到公积金是安全而有保障的，能够放心地缴存公积金，从而调动单位职工缴存的积极性。加强岗位培训，规范业务流程，使办理公积金的服务人员熟练掌握各方面业务知识。建立完善的业务资料，做到内容完整、资料准确、责任明确，从而使住房公积金业务在未来发展中能够不断地向纵深拓展。

（作者单位为青岛市住房公积金管理中心）

参考文献

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