綦晶+于凡

[摘 要]阿里、京东等电商形成全市场、网络化、场景化消费金融生态圈，对商业银行，尤其是大型商业银行信用卡消费业务产生严峻挑战，文章从效益、质量、规模、效率统筹协调发展等全方位进行分析，并提出应对策略，以做大消费交易额与循环生息信贷和做强消费金融与分期消费信贷为重点突破口，从打造年轻化服务经营体系入手，创造增值服务平台，推动大型商业银行信用卡业务的持续加速发展。

[关键词]商业银行；信用卡；消费交易额；循环生息信贷；消费金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.32.055

1 当前面临的机遇和挑战

1.1 消费结构升级对信用卡发展的推动持续加速

第一，政府政策支持。2016年3月中国人民银行和中国银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，就推进消费信贷管理模式和产品创新，支持养老家政健康消费、信息网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费六大重点领域出台一系列细化措施。

第二，经济贡献持续提升。2016年前三季度投资增长持续下滑，进出口延续负增长，消费对经济增长贡献大幅提升。全国社会消费品零售总额23.8万亿元，同比增长10.4%；最终消费支出对经济增长贡献率达71%，同比提升12.6个百分点。建筑装潢、家具、电子通信、食品、餐饮及日用品消费同比增速超过11%。

第三，互联网消费高潮迭起。阿里、京东等电商形成全市场、网络化、场景化消费金融生态圈，不断刷新消费信贷市场格局。2016年天猫“双十一”当天交易额达到1207亿元，物流订单量6.57亿笔，覆盖全球235个国家地区，支付宝单日支付超过10亿笔，花呗单日交易额高达268亿元。……