陈丽平+陶敏

【摘要】文章首先对四川寿险市场的发展状况进行介绍，接着对影响寿险需求的具体因素从经济水平、人口因素、金融环境、社会保障水平等几个方面进行分析，最后针对影响寿险需求的因素从促进经济增长和提升保险产品质量等几个方面提出几点可行建议，以促进四川寿险业的发展。

【关键词】四川 寿险需求 影响因素

一、四川省寿险市场概述

寿险总保费收入、寿险深度和寿险密度这三个指标是衡量一个地区寿险需求、消费和寿险覆盖程度的指标，以下就通过这三个指标衡量一下四川省寿险业的总体情况。

2005年到2010年，是四川省寿险市场的迅速扩张期，寿险保费收入从140.46亿元增长到553.61亿元，增长幅度高达294%，即使受2008年金融危机的影响，寿险收入的增长率有了大幅下降，但總的来说依然是递增的。2011年和2012年寿险保费收入开始进入负增长，分别为553.61和548.02亿元，分别实现3.59%和1.01%的增长。四JIl省的这一趋势与全国的寿险保费收入情况基本吻合，其主要原因在于寿险行业长期的粗放型发展经营模式，使寿险的发展进入了瓶颈。进入2013年，寿险保费收入受寿险市场改革，产品创新、渠道拓宽等的影响，又呈现了递增的趋势，虽然没有市场扩张期的高速增长，但也看到了了回暖的趋势。

寿险密度和寿险深度更能体现出一个地区寿险业的发展状况。就横向比较而言（与2013年的数据为例），我国各省、市、自治州的平均寿险密度为654.14元，平均寿险深度为1.34%。但从表中我们可以看出，四川省的寿险密度为642.64元，与较发达地区相比处于较低的水平。同样，四川省的寿险深度为1.98%，也远低于全国发达地区水平。这说明，四川省的寿险行业还有很大的提升空间。

二、寿险需求影响因素分析

寿险需求是指在一定的价格水平下，消费者愿意并且有能力购买寿险产品的数量。国内外许多学者都对寿险消费需求影响因素的进行了许多研究，本文结合四川省的发展情况，分析如下：

（一）经济水平

经济的良好发展能为一个地区的寿险发展提供有利的条件，为其奠定坚实的基础。不同地区，不同的经济发展水平对寿险消费的总量有很大的影响。随着人均可支配收入的提高，人均寿险保费收入也随之增长。经济的发展提高了人们的可支配收入，从而增加了人们的物质财富，因此人们对于寿险的购买力不断增强，对于寿险产品的需求也就随之增加。

（二）人口因素

在国内外许多对寿险影响因素的研究中，人口因素都是其中重要的研究对象，一个国家或者某个地区的人口总量、年龄结构、受教育程度、家庭结构等人口因素或多或少对寿险的需求有一定的影响，本文将选取最突出的受教育程度和年龄结构这两方面进行讨论。

衡量某地区人口的受教育程度可以用该地区人口平均受教育年限来表示，也可以用普通高等学历人数占总人数的比例来粗略表示。在以往的研究中我们发现，人口受教育程度越高，对寿险需求的影响既有正向的，也有反向的。就四川省的受教育程度对寿险需求的影响而言，随着受教育年限的增加，人均保费也是逐年递增的

老年抚养比和少年抚养比在一定程度上可以反映出一个地区的人口的年龄结构。一般认为，少年抚养比较大的地方，其寿险需求较小，老年抚养比较大的地方，其寿险需求较大。通过搜集2005 2014年的相关数据，本文对四川省的的情况做了一个简单地统计结果如下：随着人均保费的不断增高，少年抚养比的比率总体是下降的趋势，而老年抚养比的比率变化不大，有轻微的上升趋势。

（三）金融环境

理论上来看，通货膨胀对某个地区的寿险需求的影响是负面的。寿险产品的长期性使实际收益率因为通货膨胀而降低，从而降低人们购买寿险产品的欲望。另外，通货膨胀会让金融市场上的其他金融工具，比如：股票、基金、债券等有一个比较高的投资回报率，削减寿险产品的竞争力。对于保险公司来说，通货膨胀会增加其资金成本压力、投资和运营的难度，降低其经营的稳定性，这对寿险需求的影响也是负面的。但是以上的情况都是基于通货膨胀是恶性的情况，如果是温和型的通货膨胀，人民对寿险产品的预期收益率的降低不是很敏感，再加上适当的通货膨胀会刺激经济，从而提高人们的收入，会适当增加对寿险产品的需求。所以，通货膨胀对一个地区的寿险需求的影响与通货膨胀的程度有极大地关系。我们从四川省利率变化与人均保费关系散点图可以看出，利率的变化对保费的收入无显著的影响。

（四）社会保障水平

大多数学者认为一个地区的社会保障支出对寿险产品的需求的影响既有正向的，也有反向的。一方面，社保在一定程度上对寿险产品有一定的“替代效应”，所以社会保障支出的增多会降低人们对于商业寿险的需求；另一方面，社会保障支出增多说明该地区经济发展状况良好，民生政策优惠，人们的生活水平得到了提高，更有经济能力去承担更多的商业寿险，这对寿险需求又是一个促进作用。本文对四川省的社会保障支出对寿险需求的影响做了一个初步分析，结果说明社保基金的增加，人均保费也是逐年递增的。

（五）其他因素——税收、消费环境等

某个地区寿险需求的影响因素除了以上几个较为典型的指标以外，还受到许多其他因素的影响，如寿险市场竞争程度、政治环境、消费环境等。市场竞争程度决定了各大寿险公司创新改革的力度，从而决定了寿险行业是否能够健康可持续发展，进一步体现出对寿险需求是抑制还是促进作用；而由税收政策、金融政策和货币政策等组成的政策环境为整个寿险行业奠定了发展的基础，如果说寿险行业是一颗大树，那么政策环境就好比这颗大树的土壤，决定它能长多高、多大；消费者的风险意识、保险意识，各大寿险公司提供的产品质量、服务态度，健全的法律和有效地市场监管这三方面所构成的消费环境也对寿险的需求产生一定的影响。

三、结论与建议

本文通过对四川省寿险业总体状况的描述，发现四川省寿险市场就整体发展来看，是呈逐渐增长的趋势，但与全国的发达地区水平相比还是处于一个比较低的水平，跟全世界发展良好的国家相比更是处于不理想的水平。现阶段我省保险市场结构相对集中，各大公司的竞争程度不高，市场份额均衡化发展受到了一定的限制。由于我省金融市场发展不成熟，保险市场长期粗放型发展，造成了我省寿险产品结构单一，分红险和普通寿险占绝对优势，万能险和投连险市场份额极小的不合理的保费结构。对于销售渠道而言，传统的业务员渠道和银保渠道因面临的种种问题而急需转型，需迎合现代人的消费习惯积极开拓出更多的创新型渠道。

（一）搞好经济发展，提高人们的生活水平

以上分析结果表明，人均可支配收入是影响寿险需求的重要因素，可见经济良好较快发展是决定寿险发展的一个重要的基础。经济水平的发展直接影响着人们的收入水平，进而影响着人们是否有富余的资金来购买寿险产品，所以政府只有大力搞好经济，促进经济可持续发展，提高人们的生活水平，才能为寿险发展打下一个良好的基础。

（二）努力推进寿险改革，提升公司产品及服务

我省寿险市场经过了几十年粗放型增长，留下了一些问题阻碍着寿险业的发展。我省保险市场结构较单一，集中化程度较高，市场份额均衡化程度不够，企业的创新、竞争意识薄弱，产品结构单一。各大寿险公司应当积极参与竞争、创新，细分保险需求市场，根据不同消费者市场推出不同的寿险产品，满足不同客户的差异化需求。另外，各大保险公司应当努力提升从业人员专业化水平，提高投资理财水平，能满足客户更专业化、多样化的需求，更好的为客户服务。endprint