冷翠华

与互联网财险市场近期的低迷态势相反，互联网人身险市场保持着火热的发展势头。随着“保险姓保”理念的深入推进，过去主推理财型产品的互联网人身险市场正在全面转型。从发展模式上看，“定制”概念风行互联网寿险界；从产品来看，定期寿险、健康险以及长期意外险等取代理财型产品成为新兴产品。

定制：发现需求聚合需求

保险的本质是要转移风险，那么对于人生来说，最大的风险是什么，保险产品就应该聚焦于什么。基于这一理念，互联网保险平台和保险公司一起开启了寿险产品的定制之旅。

“人生最大的风险，我觉得无非就是身故、重疾和意外，另外就是长期住院。”悟空保创始人兼CEO陈志华表示，这也是消费者最基础和最真实的保险需求所在。在这样的背景下，他认为，C2B（消费者定制保险）是未来互联网寿险的发展方向。

他表示，在经过对消费者进行深入沟通和分析之后，他们发现了几个核心数据。第一，大部分互联网寿险消费者集中在房价较高的地区，这些地方年轻人的负债率也较高；第二，25到35岁的互联网寿险消费者占总数的80%以上；第三，平均保额将近40万元，51%以上的人直接选择目前多数互联网寿险产品的保额上限——50万元。这些数据，正是互联网定制保险的重要参考因子。

与互联网平台合作开展产品定制，国华人寿正积极挺进。国华人寿总裁付永进表示，目前，在寿险业的“三差”收益当中，大家强调较多的是死差益，这对保险公司来说固然是好事，但死差益高必然意味着产品贵，客户付出了更多。……