姜业庆

消费金融这两年比较火，除了政策方面的因素外，行业自身特点、宏观经济发展需求以及未来国内消费升级等也产生了作用，消费金融仍将发展壮大。

尤其在移動支付、大数据、人工智能等技术快速发展的背景下，小额信贷市场迅速发展，一批持牌消费金融公司上半年都交出了亮丽的成绩单。但由于国内消费金融发展历史不长，2009年政府颁布《消费金融试点管理办法》后，捷信、锦程、中银、马上、北银等消费金融公司开始运营，我国的消费金融领域才真正进入到大众的视野。井喷式发展是在2014年银监会颁布新版消费金融试点管理办法后，即使从第一批消费金融牌照发放的时间来看，国内消费金融发展尚不足十年，与国外发达国家相比，国内消费金融风控尚处于初级阶段。比如近年来，消费金融公司开展业务过程中的操作风险不断暴露，用户被借贷、多头举债、被暴力催收、个人信息泄露等问题时有发生。

业内人士称，这是一个最好的时代，大量的消费金融公司崛起，市场有无限可能性。另一方面，大数据、人工智能等技术日趋成熟，让量化风控有了更多的想象力。但这也是坏的时代，中国的风控，还处在蛮荒状态，马上消费金融助理首席风控官杨明表示，不少消费金融公司对风控的认识存在误区，把大数据或者大数据模型等同于风控。

他认为，风控不仅仅是大数据模型，风控更应该是一个完整的闭环体系，大数据模型对……