张晶+石万红

摘要：随着互联网的兴起与广泛应用，互联网金融也伴随着互联网信息技术的不断发展而发展。余额宝、p2p、众筹等金融创新业务开始崭露头角，从而形成了新的金融业态一互联网金融。目前，互联网金融的迅猛发展，对金融机构尤其是商业银行的冲击日益凸显。未来伴随着"互联网+"模式的不断发展，互联网金融将会与传统商业银行展开更加激烈的竞争，由此改变目前的金融格局和传统商业银行的运行模式。

关键词：互联网金融；传统商业银行；贷款；创新

互联网金融的迅猛发展，确实对商业银行的传统业务造成了新的冲击，但同时要看到，互联网金融带给传统商业银行同样有机遇和新的启发。面对互联网金融的强势突破，传统商业银行具有资本雄厚、风控体系完备、线下服务能力强等优势，传统商业银行完全可以整合互联网科技与自身优势，通过战略升级和组织改造迸发新的活力。

第一，深入变革思想，引入金融和IT复合型人才。互联网金融的发展不仅仅需要熟悉金融业务的专业化人才，更需要熟练运用互联网信息技术的人才。但是目前银行员工在传统商业银行的文化中成长，从知识结构和文化培育上都没有现代IT技术的人才，这方面的人才急需引入行内，做互联网金融板块的工作推进。因此，商业银行全面认识到互联网技术带来地深刻变革后，既要在新员王招聘时向复合型人才考虑，也需要在即有王作中开展定向培训计划，培养适应互联网金融发展需求地人才。

第二，深入以客户为中心的思想，提高服务效率，改善用户体验。由于消费者在互联网信息时代转换金飄服务的成本更低，金融消费者对其要求更高，用户体验更为重要。因此，商业银行要真正做到W客户为中也，提高金融服务效率和用戶粘性，在开巧新客户的同时，最大化地保留原有客户。一是要细分客户类型，通过客户细分，发现不同客户地消费习惯和用户特点，改造业务流程，从而搞笑配置资源，满足客户地个性化需求；二是加大与大型企业、战略伙伴地深度合作与业务联盟，使金融服务整合于各类信息服务企业、支付服务企业、电子商务企业等多方资源，借力打造成一站式的金融服务平台，满足客户的个性化需求同时，为客户提供综合服务计划，符合金融行业大资管时代来临；三是加强互联网技术应用，提高用户参与度与用户粘性，提高服务效率的同时増加客户的体验程度，从而提高客户满意度与忠诚度。

第三，重视大数据技术应用，用好大数据工具。互联网金融模式中，新兴互联网金融机构费尽私思建立客户数据，从而获得巨大的数据宝藏用于挖掘商业价值信息，而送正是基于大数据分析技术。传统商业银行的W密集知识和复杂金融技术为出发点的金融产品设计逻辑被颠覆。因此，商业银行应该深入学习互联网金融企业在数据挖掘方面的成功经验，利用现有技术和思维，建立行内的数据挖掘体系，在行内丰富的客户数据基础上，提升多信息处理能力，将数据优势转化为竞争优势。

第四，传统业务借力互联网技术创新，大力发展电商平台，提高综合竞争力。在现有的电商交易中，银行的支付结算功能被互联网金飄技术不断弱化，支付产业的重也逐渐从传统银行主导的结算体系分化，分化为非银行账户体系的结算模式。非银行账户体系的建立由互联网金融企业数据增值业务为基础而发展，而这样的结算模式使第三方支付平台将客户交易信息与银行之间隔离，银行逐渐失去客户的账户同时失去了具备无限商业价值的交易数据。因此，银行发展电商的思路不仅仅是提供存量客户消费积分平台的层面，而是要提供综合化服务能为，开展与电子商务、互联网社区等企业的合作，掌握数据通道，使自己的客户数据不被屏蔽。

第五，加大科技力量的投入，进一步提高自身的风险管理水平。科技力量的投入在互联网金融时代显得尤为重要，在传统银行互联网结构化的升级中，科技力量和水平决定了商业银行的转型速度和程度。可以说，新技术融入到业务经营各环节，新技术带来新的业务流程，能提高传统金融服务效率的同时，解决传统手段难以解决的难题。同时，信息化时代的到来同时考验着商业银行信息安全的保障能力。通过科技力量的提升，可以进一步完善信息保密机制和安全水平，提升信息应急处理机制，保障金融业务的稳定运行。

第六，适度机构改革，注重流程再造。在互联网金融模式下，去中也化和组织扁平化成为其自身活源泉点。但是传统银行庞大的层级体系显得不再适应这个快速变化的金融市场。传统银行应适度进行机构改革，削减中间环节。从组织机构的简化中，业务流程也可W得到流程再造红利，从而树立高效、便捷、多样化的服务形象。一是突出电子化、网络化、智能化，增强业务效率；二是简化业务操作方式、批复流程；三是多样化，通过减少冗余低效部口，整合部口资源，综合服务一线人员和客户，打破部口分割局限，整合客户多账号、多币种等信息为客户提供优质金融服务。

第七，大力发展"智慧银行"，降低运营成本，加快布局移动金融。利用银行自身的优势结合计算机现代技术，最大化地进行网点服务升级，加快布局移动金融阵地，抓住新兴年轻消费者的金融结算需求，提供时髦的结算方式，是传统银行布局未来互联网金融的重要方向。endprint