吴琦

随着社会科技网络、市场金融的发展，银行卡的使用正在不断普及，不仅改善人们支付的方式，也促进我国经济的发展。银行信用卡业务有利也有弊，它是一把双刃剑，所以，方便快捷的同时伴随着更高的风险，信用卡更涉及申请用户的信誉。目前现存的一些问题：一方面我国的银行信用卡业务的法律制度不够完善，另一方面，使用者的信用观念淡薄现阶段。较之于西方发达国家，信用卡虽然起步较晚，但人均拥有正在逐年递增。但是对于银行的风险业务管理水平有待提高，故而也面临着更大的机遇与挑战。在现行的背景下，不仅要抓住机遇，也要不断提高面临挑战决策与管理的能力。逐步完善相关法律法规；提高国民的信用安全意识。使我国银行信用卡的业务水平稳步提高，保障大众的银行信用安全。缩小我国银行信用卡业务与外国银行信用卡业务的差距。

在近30年的发展过程中，信用卡业务逐渐成为一种新的盈利领域。伴随着高收益的同时，信用卡业务的高风险也日益显现，比如：信用风险、网络欺诈风险和使用风险等等。一方面，我国银行信用卡的业务由于发展年限的原因，，业务能力不足，业务能力相对匮乏；另一方面，随着时间的推移，信用卡的不良率在逐年增长，其它一些风险状况也在逐年上升。种种原因导致增强我国银行信用卡业务的管理是十分必要的。主要就是在降低信用卡业务风险的同时，提高信用卡业务的预期盈利能力。国家逐渐完善对银行信用卡业务的法律法规制定，对银行信用卡有一个规范化的要求；提高加强银行工作人员的业务水平能力；普及大众的使用安全意识，不仅做好日成防范，在网络使用时也应有安全意识，防止被欺诈等。

一、我国银行信用卡业务的风险特点

（一）分散性

银行信用卡业务是面向全体大众的，面对的范围大、广，持卡人员包括社会各个阶层的公民。故而，拥有者的数量庞大，风险发生的可能性就很高。其次，信用卡的使用不限地域，在全国范围内都可以使用，范围圈大，风险发生的可能性也很高。还有，信用卡使用涉及的环节很多，发卡单位、收单行、特约商户以及特约商户开户银行等各个部门，每一个环节发生的可能性都是存在的。

（二）滞后性

银行信用卡有“先消费，后还款”的特点，信用卡持有者不需要往卡里存金额，就可以凭借单卡就可以进行消费；同时信用卡也有免息的期限，在还款免息的期限内银行无法督促持有者进行还款。这就导致在越过还款期限后，银行才有监测信用卡持有者还款。于是，信用卡的还款风险就有明显的滞后特征，不能使持有者在有效的范围内合理使用。

（三）形式多样性

在信用卡使用、管理、流通过程中，存在因持有者使用不当，管理方面的疏忽，以及其它一些客观原因造成的风险都是不可估量的，因此在使用过程中存在多中形式的风险。

（四）危害性

现阶段，国家政府、银行不能对信用卡的使用频率和拥有量难以有效的全面控制，因此，在信用卡使用过程中存在的风险和危害性很大，尤其当下信用卡与网络联通的原因导致危害性防不胜防；不法分子利用信用卡造成的犯罪，不仅仅危害持卡者的金钱利益，甚至于危害发卡银行，以及发卡行的各个代理厅、特约商户；最后导致影响发卡行的声誉，这在一定程度上比财产损失更严重。

二、我国银行信用卡业务的风险现状及问题

（一）银行信用卡业务的风险类型

信用风险：信用卡具有“先消费，后还款”的特点，也就是可以透支使用金额。而信用卡的信用风险就是持卡单位或者是个人在透支使用金额后，由于其它一些原因导致不能按照信用卡的规定章程还款期限按时归还本息所产生的风险，这类风险很大程度上会影响用户的信誉问题。信用风险包括：恶意透支；谎称收到货物而拒绝还款；虚假挂失；利用信用卡透支金额而发放高利贷。

欺诈风险：银行信用卡使用不仅限于普通生活，在网络上也可以使用，相较之而言更方便快捷。就存在了网络欺骗，诈骗。当信用卡造人伪造、冒用、盗领、失窃等造成的损失。主要包括：冒名申请、伪造卡、遗失卡或被盗卡、特约商户欺诈等。

操作风险：是指发卡行因管理或作业流程上的操作不当以及使用者在使用过程中不正确的操作而造成损失的危险。主要有：发卡行内部员工疏忽大意、有章不循、违规操作；审批政策及后期流程漏洞；相关配套的软硬件设备安全性低等都有可能造成损失。由于我国信用卡业务发展受限，工作人员的相关技术能力还有待提高，就需要不断加强拓宽操作技术，避免损失的发生。

（二）我国信用卡业务的发展现状

跨越到21世纪，随着经济的发展，信用卡的类型也逐渐增多。大概有公司卡、个人卡、金卡、普通卡、贷记卡、借记卡等。不仅种类在增多，功能也在不断的完善。根据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，截至2012年底中国信用卡新增发行量达4600万张，卡总量累计发行3.3亿张；全年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%全国信用卡交易金额在社会消费品零售额中的占比达到48.26%。这表明2012年，在中国人的消费中，将近一半都是依靠信用卡结算。这不仅证明我国居民生活水平的提高，也说明了我国经济的快速发展。

（三）我国信用卡业务风险管理现存的问题

1.缺乏正确的风险管理理念。“法治”的管理理念：是指在管理理念方面要树立法律、法规和制度的权威，严格遵守法律、法规和制度，限制人的任意性因素。使人们不能太随意按照自己的意愿使用信用卡。法治不仅是风险管理的方法，同时也是风险管理本身，是风险管理的重要组成部分。注重管理本身的特点，本身就具有“法治”的特性。

“以人为本”的管理理念：在遵守法律、法规和制度的基础上，尊重个体的主观能动性。让相关人员在实际操作中充分发挥个体能动性。风险管理不仅仅是管理人员的职责，每一位信用卡使用者都有责任义务有优秀的管理理念，管理自己的信用卡。

2.缺乏科學的风险管理模式。科学的风险管理模式就是要求在信用卡的各个环节都要求科学、有条理、规范的管理模式。“法治”和“以人为本”管理理念的缺失体现的是片面的随意的特征。科学的管理模式需要形成一个完整、严密、一致的管理链条。

3.缺乏合格的风险管理人才。信用卡操作具有复杂性、多样性、易发性等的特点，因此一名合格的风险管理人才就是必须要的，在操作过程中，尽可能小的降低因操作造成的损失。一名合格的管理人才需要：扎实的业务知识、较强的法律意识、必要的管理技能等等。

4.缺乏系统的风险管理方法。风险管理是管理人员通过风险识别、风险估测、风险评价对风险实施有效的控制和尽量减少风险造成的损失。除去以上三种方法之外，还有选择风险管理技术与风险管理效果评价，在这几种方法的合理应用下，形成一种合理的管理方法，尽可能减少风险伴随的损失。

三、对于业务风险相对的解决策略

（一）建立健全完善的社会信用体系

信用体系是信用交易的基础，拥有良好的信用体系可以在很大程度上避免信用交易是产生不必要的风险，但是我国的社会信用体系处于初级阶段，需要政府进行调整控制，尽可能快的建立完善的社会信用体系。

（二）政府以及相应的法律、法规加强监管力度

我国开展信用卡业务的时间并不长，有银行信用卡业务的机构主要根据《银行卡业务管理办法》开展业务，在各个环节不能按照合理合规的制度进行，因此就存在权利、义务界定不明晰等问题。一方面，国家应持续加强对银行信用卡业务的管理与了解，充分利用政权对业务风险进行最大程度的监控与管理。另一方面，我国对信用卡业相应的法律、法规和制度方面并不完善，法律、法规和政策的出台明显落后于市场的发展，尤其是面对银行信用卡这样高速发展的业务，若降低对其的监管力度，就很难实现对其进行有效的监控与调整。

（三）确立有效经济担保，确保银行资金安全

目前，信用卡申请办卡有免担保、个人担保、单位担保、质押担保等多种形式。在根据确立完善的相应法律、法规和制度基础上，尽可能保证信用卡申请办理合法，且保证在之后的使用过程中不会出现个人财产与发卡机构的资金风险、损失等等一系列问题。

（四）提高从业人员的整体素质，增加风险防范意识

从申请办卡开始，就需要机构工作人员对银行信用卡使用有安全合理的途径，普及持卡者的安全意识，使整个使用过程中不出现安全问题。拥有一批高素质的风险管理人才，是发展信用卡业务的关键，也是有效防范风险的保证。由此就要求建立业务培训制度，培养员工的制度观念和安全防范意识，在操作环节使风险降到最低。

四、结语

在过去几十年的发展中，我国信用卡市场已经进入初步阶段，各个方面有了可观的发展。但同时，也存在很多现状问题，各种信用风险问题。因此对风险的管理實施是十分必要的。

在稳步发展银行信用卡市场同时保证尽可能最低地减少其带来的风险。