王稚超

摘要：从新中国时期金融机构体系的建立，到高度统一的银行体系，再到向多元化体系改革，我国商业银行都是金融结构体系的重要组成部分，虽然商业银行进行的商业活动，但是我国对商业银行的金融监管在某种程度上属于政府对于银行的监管。本篇论文通过研究多篇文献和书籍分析我国商业银行金融监管中的问题并得出我国商业银行金融监管中的对策，对于我国商业银行金融监管有着重要意义。

关键词：商业银行；金融监管；问题；对策

目前迅速发展的经济形势，对我国商业银行的发展来说既是一种机遇也是一种挑战。我国商业银行是一个金融机构，所以我国对它的金融监管一直在进行，金融监管对于我国商业银行的监管具有重大意义，一方面可以监督管理我国商业银行的职能和发展方向，另一方面也可以促进我国商业银行的改革，在经济潮流中做到与时俱进。

一、我国商业银行的现状

“商业银行”此名的由来是因为在商业银行成立的初期只进行短期的存款和放贷业务，贷款时间一般不能超过一年，主要的业务对象为商人和进出口贸易商。与最早开始的短期存款、放贷业务相比，当今商业银行的业务更加广泛，随着经济的发展，银行之间的竞争力不断增加，我国商业银行逐渐成为“多功能，综合性”的“金融百货公司”。

近年来，中国经济发展迅速，与世界各国交流日益频繁，我国商业银行作为经济发展中的强大力量，瞬息万变的经济形势也时刻影响它的发展。我国商业银行是一个以营利为目的的银行机构，随着人们需求的变化，也在不断调整职能和业务范围。不可否认的是我国在国际上已经取得经济强国的称号，但是我国人口基数大，平均人口素质不高，贫富差距悬殊也是我国的现状。所以，在这种情况下，我国商业银行现状的特点是国际化、基层化、业务趋同化和业务个人化。经济全球化背景下，我国商业银行与时俱进，在国际和国内的竞争压力下，开展跨国经营模式。例如，截止2015年，中國工商银行已在40多个国家和地区建立营业机构。在生产力落后的农村，我国政府大力扶持村镇商业银行，由于金融体系构建时间短，基础薄弱，我国政府也加大了对这些机构的关注和帮助，比如，政府出台一些金融和业务办理的优惠政策，推动了我国商业银行的基层化发展。就像现阶段苹果手机在中国很受欢迎，所以很多手机商家模仿苹果手机的功能和外形设计手机一样，为了获得更多的利润，我国商业银行也模仿其他银行的业务来抢占资金份额，在这种情况下，我国商业银行出现了“抄袭”现象，国际竞争力下降，行业发展停滞不前，也影响了我国金融行业的竞争力。现在我们看到很多商家为了留住老顾客吸引新客户会推出买十送一，会员半价，新用户专享等优惠活动，我国商业银行为了提高市场竞争力也在发展新客户留住老客户上做努力，所以不断退出了专业的个人理财业务，使得银行业务不断趋于个人化。

二、我国商业银行金融监管中的问题

（一）金融监管法律不健全

1.金融监管法律在内容上不够全面

我国一直把建设社会主义法治国家为目标，这说明了有组织有纪律有完善的法律体系对一个国家繁荣富强的重要性，建设法治国家是为了维护最广大人民的利益，由此可以看出法律监管应该涉及到我国的每一个行业和领域。有句话说，经济基础决定上层建筑，所以对我国金融行业的监管就要更加严格，这样才能保证我们国家有能力向更好更高的层次迈进。虽然，我国十届全国人大常委会第六次会议制定并修改了《中国人民银行法》、《商业银行法》及《银行监管管理法》等重要法律，但是这些并不能涵盖所有金融行业，而且最后银行或立法只重点围绕这三部法律，对于其他金融领域、部门却很少制定相关的法律法规。这种情况造成很多法律、规章和之前的几乎一样，部门的管理和设立也和原来的一样，只是简单的沿用了原来的《商业银行法》的规定。

2.金融监管法律在结构上不够完整

从国家的层面说，一个国家的法律体系应该是一个严格高效的有机整体，部门之间也要形成一个基本法律和与之相配套的一系列法规、实施规则组成的严密体系。但是，我国商业银行金融监管体系虽然已经整合但是其协调性依然很差，金融监管缺乏完整性和系统性[1]。

（二）金融风险监管指标不完善

银行作为经营特殊商品——货币资金的特殊企业，是一种高风险的行业[2]。任何一个商业性质的活动都以获得丰厚的利益为前提，有投资就有风险，但是目前我国金融监管往往侧重机构“准入性”管理，轻视风险性监管，在商业活动进行中也只重视自身的运作忽视后续监管。从另一方面说，金融监管人员对我国商业银行的真实情况不了解，没有真正看到我国商业银行现场监管的状态，所以也没有完善的分析金融风险的指标。

（三）监管人员素质不高

金融行业瞬息万变，虽然这些变化很小很小，但是即使是一个百分比的变化有时也会造成很大的影响，但是，目前我国金融监管人才大部分来自基层，理论知识匮乏，大多是操作型人才，缺乏感知微小的经济局势变化的能力。此外，对于我国商业银行金融监管人才的考核制度不完整，不严格，使得监管人员放松自身的学习发展，在工作中并没有完全落实监管职责，只是监管表面。

（四）综合型监管人才匮乏

目前金融监管人员管理理念落后，监管人员不能全面有效的监管所有的商业活动，部门与部门之间合作学习少，部门成员之间交流少，监管的方式和手段过于单一，可以全面应对整个金融监管的综合性人才匮乏。

三、针对我国商业银行金融监管问题的对策

（一）加强金融法律法规的建设

我国商业银行是一个商业机构，一个机构要想稳定运行，机构必须具备完整的有机统一的部门和公平公正的原则。法律法规的建设不仅要体现在内容上和结构上，重点是要落实，任何一个行业的建设都需要全体员工的参与，所以，在我国商业银行内部首先要改革激励机制、分配机制、管理机制、发展机制，充分调动员工的工作热情。只有这样才能保障其他各项工作的顺利开展，建立严格高效的商业银行金融监管体系。明确金融监管的具体程序，在网络上公布金融监管的程序和各项通知，让金融监管在法律程序下公开公正开展，并接受广大人民群众的监督。

（二）树立全面风险管理意识

改进监管工作方式，提高非现场监管的作用，培养风险管理意识，把工作重点从实际操作转移到风险预测评估上来，完善金融风险监管体系，专门研究并制定一套能够准确分析风险尤其是突发风险的体系，并在工作中不但完善，为以后工作提供借鉴。

（三）提高监管人员素质

沒有压力就没有动力，建立健全的人员资格考试和任职制度，定期对在职人员进行培训，只有通过考核的人员才有资格继续留任。比如分配制度，是把具体的金融监管任务责任分配到具体人员，每个人都要对自己的工作承担奖或惩，提高工作人员的责任意识，以避免监管人员形式化的工作。

（四）加强商业银行内部控制

1.建立科学完善的金融机构内部控制体系

随着商业银行国际化业务的发展，各种金融风险应运而生，完善的内控制度是一种有效的商业银行机制，能够确保其稳定运行[3]。我国政府在一定程度上过多干预我国金融行业的发展，这样使得金融机构过多的依赖政府，缺少灵活性，所以我们要转变政府职能，不要过多干预我国商业银行的发展，而让人民监督，这样才能让金融机构提高效率和国际竞争力。

2.加强董事会建设

董事会是一个机构的核心，但是很多董事会只是一个形式，并没有发挥实际的作用，所以，就要使董事会的职能落实，保证制度落实，实事求是，董事会要加强对企业的管理与控制，改革治理观念，提高政策水准，提升经营与管理水平。

3.打造高素质内控队伍

引进并培养高素质、综合性人才，员工一切以团结互助有前提，加强合作学习，定期举行学习研讨会，此外面对不断变化的经济局势，要重点打造综合型，创新型人才，在信息化时代，也要培养可以运用网络进行实际操作的高标准人才。

结语：

我国商业银行是我国众多银行的一个组成部分也是整个世界的一个组成部分，与各国银行之间的交流与合作也日益频繁，它的发展与世界的发展息息相关，在发展中遇到问题很正常，只要吸取经验不断成长就会成为一个强有力的金融机构，不仅如此，学习其他银行的经营经验以及树立风险意识也是非常重要的。

参考文献：

[1]谢瑞娇.我国金融监管制度的问题与对策研究[J]商，2015（25）.

[2]周巧男，王一珂.我国商业银行风险管理的现状及对策分析[J].经济研究导刊，2014（11）.

[3]张安琪.我国商业银行内部控制研究[J].东方企业文化，2015（5）.