廖钰健

摘要：这篇以徽商银行为例分析了中小商业银行转型发展的情况，然后探讨中小商业银行转型存在的问题，最后为中小商业银行经营转型提供一些策略建议。

关键词：中小商业银行；转型发展；前景；分析

一、引言

习近平总书记2015年5月对河南进行考察时说：“找寻重要的战略机遇是我国经济发展的当前形势，这就需要我们站在我过经济发展现阶段的特征角度，提高我们的自信心，适应新的发展形势，在战略上保持一种平和的心态。”以此给经济新常态进行了解释，由于金融受经济的影响，经济也逐渐开始转向新常态，那么新常态也一定会出现在金融之中。经济增长的水平对金融的发展水平起着决定性的作用，二者间的关系也是紧密相连的，金融发展也在资金上给经济增长提供了帮助。

大多数的表内和表外业务也是商业银行众多的业务中的两种，电子化以及网络化比较适应这类业务的发展，网络的迅速发展都可以运用在大部分的主要业务上。10余年来，银行业在网络银行领域经历了一个深度电子化、网络化的转变，电子银行业务的业务量在我国主要的商业银行中已经占主导地位了，商業银行的交易几乎都是由网上银行来创造的，所以我们可以看到，金融业的发展深受互联网金融的重大影响，并且也让传统金融业产生了危机感，给传统金融业带来了非常大的影响。这篇文章重点以中小商业银行的代表徽商银行为例，探讨中小商业银行转型发展存在的问题，并为中小商业银行经营转型提供一些策略建议。

二、商业银行经营转型存在的问题

（一）服务效率与顾客期望不平衡

顾客都希望银行的服务可以使方便而且快捷的。这几年，在提高服务效率上中小商业银行所投入的精力以及摸索方向起到了一定的效果。例如在限时服务进行推广时，安徽的部分中小商业银行安装了叫号机将办理业务的人流量进行分配，安排大堂经理指导业务方面的问题，装置自主提款机等自助设备将柜面业务进行人员分开，即使如此还是达不到客户期望的样子。目前，在对中长期出现的业务进行对外处理时，使得中小商业银行的处理环节比较复杂，而且等待的时间比较长，排队多的问题无法得到根本上的解决。尤其是月末、月初或者比较重大的节假日前后，业务量都处在比较多的时候，上面所呈现的问题比较严重，所以收到的客户投诉以及不满也会增加。

（二）影响中小商业银行小微贷业务发展

长期以来中小商业银行业务模式传统而保守，通过存贷差盈利，靠大型企业、集团客户支撑起将近一半的业务量。对于中小型企业，特别是小微企业，由于业务成本高、风险高、收益绝对值低，没有给予更多的关注和投入，这些企业只有12%能够获得银行贷款。但是相对商业银行间激烈的大客户竞争，小微贷其实是个非常有潜力的市场，需求大，收益率高（贷款年利率20%左右）。以阿里金融为代表的互联网金融公司抓住了这一契机，适时切入了小微贷领域。阿里金融提出了基于大数据挖掘的“数据贷款”概念，通过小微企业在阿里各个平台：阿里巴巴、支付宝、淘宝、天猫的活动，主要是交易记录、诚信记录等为其发放贷款，解决了征信难题，大大降低了金融风险和放贷成本，目前阿里金融已向13万家微小企业发放了300多亿的小额贷款，不良率不到1%。而其他网络公司如京东和亚马逊也利用平台优势推出了“供应链金融服务”和新项目向小商户提供贷款，帮助他们扩大规模。显然阿里金融们在目前的小微贷领域己领先于商业银行。

（三）影响中小商业银行金融产品销售业务

商业银行是传统金融产品的主要销售平台，非银行类的金融产品大部分都需要通过商业银行渠道进行销售。但是近些年来，由于互联网金融的迅速崛起，商业银行金融产品销售主渠道的地位正在受到威胁：随着一批机构获得独立基金牌照和基金销售支付牌照，越来越多的互联网公司和第三方支付公司正在进入基金销售领域，2003年6月由支付宝和天弘基金合作推出并上线销售了具有货币基金属性的“余额宝”，到9月5日不满一百天时间己实现了近亿的基金规模，而其他基金公司也正在打破传统渠道约束，纷纷推出官网直销和开设淘宝店进行销售；保险业也正在不断试水网络直销并取得了不俗的业绩，如平安车险网上2014年销售额超过了40亿元，而由三马（阿里巴巴、中国平安、腾讯三家公司掌门人马云、马明哲、马化腾）合创的安众财险公司己于2015年2月17日获得保监会的正式批文，可以预见将对传统保险销售渠道带来更大的冲击。

三、商业银行经营转型和发展的策略

（一）改善服务环境设施

在经济新常态的背景下，电子银行、网上银行、P2P等的存在，首先，在金融方面为客户提供了方便，另外，也给传统上的中小商业银行带了不利的影响。在服务设施上中小商业银行对服务提供过程和顾客的服务体验有着明显的影响，在外部方面体现了中小商业银行的形象。在接受服务的过程中同员工展开交流使得客户深受影响在服务设施的规划以及整体安排上，让中小商业银行服务以及服务组织给顾客在印象方面造成影响，从而使得服务质量有可能高或低。企业文化在外部方面的展现是中小商业银行的内在形象以及标志，中小商业银行的硬件设施、标志设计、中小商业银行工作人员的着装等都是中小商业银行企业形象的体现。可是，首先在服务大厅的等候区增设一些椅子、放置可用的饮水机、设置卫生区域、安装电视、放置报刊杂志等可供客户使用的设施；其次银行又因为营业区域以及资金的限制，无法按照自己的意愿增加营业面积。

（二）提高服务效率

1.增加服务窗口数量

中小商业银行网点的服务能力得到提升就可以解决这类问题，并且接受服务的客户越来越多，使得在业务处理方面的速度越来越快，服务的响应效率也相应加快，这种解决方案是效果最好的。

2.加强电子银行建设

这种方法是可以落到实处的，并且在银行的后续发展中电子银行占很大的主导地位，如果在这方面花更多的精力，资源就不会浪费，那么在未来市场上银行的竞争能力将会不容小觑。上述针对服务响应速度的改造方案，前两种的目标很明确而且结合的实际情况，但是投入的力量却以一定能得到相应的回报，当然在对服务质量进行改进的同时提高服务运营管理水平都没有起到相应的效果，组后一种方法比较创新，它是利用在新服务上进行创新，针对电子银行加大投入，所以可以真正实施的可能性较大。

（三）借鉴成功发展经验，完善征信系统

1.营销模式

随着互联网金融的发展，传统的营销手段已逐步淘汰，新的营销手段需要在互联网金融环境中逐步探索。因此在互联网金融发展过程中，对传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传，运用网络技术对互联网金融客户进行市场细分和定位。对于商业银行来说，借助网络技术来确定营销的观念并制定营销策略，对树立良好的金融品牌形象有着重大意义。

2.促进营销理念的革新

在新的网络技术迅速发展的形势下，银行管理层要转变经营理念，注重互联网金融的营销。商业银行在经营中应以客户的需求为出发点，以提供个性化的产品、服务来拓展金融业务。商业银行应转变以往把业务作为经营对象的理念，促进以客户需求为目标的经营模式的确立和改进，当前发展互联网金融的有效途径是充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要立足于自身营销的优势，在此基础上构架新的营销策略和体系。在网络技术不断革新的前提下，提升金融的经营策略以加快互联网金融产品以及金融服务的创新，达到满足客户需求的目的。

结论

目前，以互联网为代表的信息技术，带给了传统行业巨大的冲击和改变。商业银行电子银行业务的推出，使客户防时能享受到服务，证券公司已向轻便营业部转型，网上销售占了其销售业务的大部分。在支付领域，第三方支付公司成长讯速，成为网络支付的重要组成部分、存信贷的领域，P2P，众筹融资等新的模式别树一帜、发展迅速。我们必须承认，商业银行已经不再是我们办理存款，汇款，贷款的唯一地方，新型的金融模式在互联网金融中也得到波及。

参考文献

[1] 朱琳.互联网金融的兴起及其与商业银行的融合[J].生产力研究，2015，（6）：60-61.

[2] 吴晓光，陆杨，王振等.互联网金融环境下提升商业银行竞争力探析[J].金融发展研究，2012，（10）：64-67.endprint