陈康玲

摘要：随着网络技术和电子商务发展进程日益加快，互联网平台由单一支付逐渐渗透到传统模式下商业银行，这也体现了互联网领域和金融领域发展战略的转变。本文从互联网金融带给商业银行现实影响展开分析，科学对比互联网金融领域和商业银行领域发展现状，进一步提出互联网金融冲击下商业银行发展措施，为现代化商业银行迎接互联网挑战提供参考。

关键词：互联网金融；商业银行；O2O；第三方

1.互联网金融对商业银行发展带来的影响

传统模式下商业银行主要收入来源为存款、贷款业务利差、中间业务等，而互联网金融领域发展的相近性已经逐渐影响到商业银行核心收益来源。

1.1互联网金融影响银行存款业务

第三方电子支付平台的兴起将流动资本从银行内部体系中分流，传统银行领域中存款业务主要由各个银行间展开，储蓄客户资金在银行内部流转。互联网金融机构支出延期支付，使得储蓄客户资金不能立即到账户，进而产生了资金沉淀。此外，互联网金融理财、销售类产品较大程度上分化了商业银行中个体储存客户存款和理财金。互联网金融产品流程相对简单、费用较为低廉，并且具有投资收益高、存款时间灵活以及入门标准低等实用价值，吸引了更多散户和长尾客户资金。

1.2互联网金融影响银行贷款业务

商业银行资金来源较大一部分来自贷款业务，小微型企业由于受到自身发展限制，很难从商业银行中获得贷款，近年来互联网小额借贷平台吸纳了更多小微型企业。互联网小额借贷平台相较于商业银行利率更高，使得大部分企业在考虑贷款过程中选择商业银行，但是由于逐年增加的长尾客户与大量潜在客户群体资金需求，使得商业银行贷款业务风险不断增长。

1.3互联网金融影响银行利润增长

随着利率市场化改革不断深化，使得商业银行被动扩大中间业务的收入占比，实现稳定发展利润增长需求。互联网金融冲击商业银行中间业务扩展进程，并且推出能够替代商业银行业务，更能满足客户需求的产品，引发了商业银行互联网金融风暴。

2.互联网金融发展概述

互联网金融发展基于完备的政策和先进科学技术，应运而生的互联网小额贷、第三方电子支付平台取得了显著发展。P2P平台实现了借贷款双方自主发布资源信息，结合交易双方需求最终确定借贷金额，有利于推动自主借贷方式建设。粗略统计下，我国P2P借贷平台公司已经超过九百家，完成交易总额呈几何倍数增长。以宜人贷、拍拍网贷等线上公司为代表，进行低门槛借贷交易，实现风险分化，在一定程度上增强了资金利用率和交易公开度、透明度。但是互联网金融机构仍然缺乏安全性和稳定性，虽然满足了小微型企业融资需求，但是在实际性作用上还要一定局限性。

支付宝、微信客户端等移动电子支付方式占据了整体支付市场总额百分之八十以上，相对宽广的支付市场和发展需求使商业银行、移动运营商、支付平台以及其他组织延伸至移动用户端支付领域，加快了电子支付产业壮大。

互联网金融概况来讲就是以互联网为工具的金融形势，其本质是投资、期货配资有机结合与发展。虽然冲击商业银行固有运营方式，但是并没有改变金融本体。商业银行通过长期经营发展后已经具备了稳定雄厚客户资源、业务产品以及资金基础来源，而互联网只能在网络空间内进行消息传递，却不能颠覆消息本身。简单来讲就是：可以为人们提供更加便捷生活需求，但是却不能解决人们信任矛盾。因此，互联网金融和商业银行在未来发展的方向是形成優势互补，通过互联网金融调整和扩大商业银行经营格局。

3.互联网金融冲击下商业银行发展措施

3.1优化调整商业银行流程

商业银行要确保控制风险基础上简化现有业务操作流程，从而提高业务操作效率。以小额贷款为例，商业银行主要操作环节包括申请贷款、审核贷款资质、评估企业风险、逐层审批、合同签订以及发放资金等内容，通常情况下融资需要经过半个月至一个月。而互联网金融体系通过P2P信贷平台，贷款由申请至到账仅需要几个工作日，并且操作流程更加便捷。运营速率的差异性直接冲击了商业银行市场竞争力，这要求商业银行要结合实际情况调整和改善繁琐操作流程，重新评估银行各项业务操作必要性，剔除降低业务操作效率的环节，从而实现节省资源，提高效率。在优化商业银行操作流程基础上，不断加强银行业务各环节配合性和及时性。只有高效优质的业务办理才能带给客户更加优质体验，提高客户忠诚度和满意度。因此，增强银行业务各环节配合，降低重复操作问题，是实现银行业务效率提高重要手段。

3.2开拓商业银行支付渠道

互联网金融市场不断成熟，传统商业银行运营模式和服务方式已经无法满足社会各层次客户需求。其中以支付方式为例，操作便捷、快速是客户基本要求，而商业银行在结算支付人性化方面无法与第三方电子支付平台相比较，这是商业银行核心劣势之一。如果商业银行没能及时创新和调整支付运营措施，会流失更多有效客户，尤其是个体客户与小微型企业。开拓商业银行支付渠道，主要从以下两方面进行：首先，结合银行客户性质进行分析，针对小微型企业客户与个体客户支付业务。个体客户以高效、便捷与安全为运用理念，增强与第三方电子支付平台合作，为个体客户提供了周到优质业务体验。企业客户现阶段占据了支付业务总额的半数以上，其中以贸易进出口支付方式为主。商业银行朝着网络化、电子化趋势发展，发挥银行支付优势，实现老客户深挖。然后，结合银行业务创新进行分析，通过与第三方电子支付平台合作，能够实现在稳固个人客户服务基础上，进行银行企业客户支付工作创新，有效缓解互联网金融对商业银行支付业务的制约。

3.3创新银行传统理财产品

互联网金融网站宣传和推广高收益、低门槛理财产品，其本质是保险分红与基金货币。所以，互联网金融并没有实现理财产品现实意义上创新，仅仅是借助互联网平台进行理财产品线上运用和销售，最终完成了实时数据优化和分析性能。商业银行可以通过互联网展开传统理财产品认购和回购，但是相较于互联网金融理财企业产品回购流程和手续更加繁琐，并且存在着回购门槛和资金流动等问题制约，相对一部分理财产品只能在实体运用网点进行。结合商业银行理财回购力度不足，需要强化对传统理财产品创新，聘用专业投资机构和人才打理业务和产品营销，不断丰富和变更理财产品种类，进而拓宽商业银行资金来源渠道。在确保资金安全基础上，提高投资收益。此外，商业银行需要简化传统理财产品回购操作流程和手续，降低回购门槛，环节资金流动局限性。总的来讲，商业银行理财产品创新，是应对互联网金融影响下，有效提高银行中间业务收益主要手段。endprint

3.4培养互联网金融专业人才

互联网金融具有网络技术强、金融属性强等特征，对银行人才建设提出更加严格标准和要求。互联网金融体系核心内容是金融人才、运营管理以及资源基础三者的竞争。现阶段商业银行工作人员金融知识相对专一，对互联网技术、管理策略以及金融知识等方面内容了解和掌握较少。针对这一现状，商业银行在展开工作人员招聘和培养过程中，要重视对网络信息技术和金融专业知识人才的吸收，确保为商业银行发展提供更加新鲜和优质人才资源，提高商业银行核心竞争力。在银行工作人员培养规划中，要展开金融知识和业务培训，结合现有人才情况培养需求，增加互联网网络技术和现代化工具。专业院校要结合社会实际需求采用定向培养合作模式，校企联合培养金融专业知识结构扎实、计算机技术高的复合型人才。升级人才培养能力和知识结构，最大程度上发挥商业银行人才优势。

3.5转变商业银行传统经营模式

商业银行经营模式直接关系着银行发展程度和服务理念，甚至影响着商业银行未来发展趋势和潜力。传统经营模式下商业银行主要集中内部管理、产品营销以及服务等方面，但是互联网金融冲击下传统经营模式受到严重制约。部分商业银行管理人员开始意识到互联网金融重要作用，通过借助移动网络的运营、组织管理以及成本利润等模式，开放数据、云计算平台，将金融理念渗透到互联网金融体系各项业务中。商业银行需要及时调整运营模式，科学规划和布局总体战略，有效抵抗互联网金融模式的影响。

商业银行要贴合社会发展需求主动开发新业务，借鉴国内外经营理念，根据我国金融政治与市场情况，强化商业银行主观能动性。采用新型管理技术和模式，加大市场调研能力，全面掌握银行客户需求，进行大胆且合理的创新。

结束语：

总而言之，随着互联网信息时代发展日益加快，使得商业银行受到互联网金融体系影響和冲击，并在一定程度上制约了传统商业银行运营发展、盈利创收以及发展创新。针对这一现状，要求商业银行结合实际发展情况和宏观经济政策，制定科学合理应对措施，将互联网金融影响降到最低。商业银行在实际发展过程中不断积累经验教训，积极运用现代化技术，调整内部运用模式，实现稳定健康发展。

参考文献：

[1]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12），50-51.

[2]李文博，孙冬冬，刘红婷.浅谈互联网金融的机遇与挑战[J].商场现代化，2013（02），46-47.

[3]于洋，赵君宇.互联网金融冲击下的商业银行之变革――以兴业银行为例[J].时代金融，2015，（12）.endprint