黄国盛

摘 要：刑法所保护的存款占有，一是银行的实际占有，二是持卡人法律上的占有，此外并无其他受刑法保护的存款占有权利。占有银行卡及密码，虽然对存款权利的行使非常重要，但只是具有支配和控制存款的可能性，不改变银行实际占有存款和持卡人在法律上占有存款的状况。持卡人利用存款权利人的身份申领新的银行卡，重新确立存款实际支配地位的行为，没有“转移占有”存款的行为，并不侵害租赁或者借用账户存款的第三人的占有，不构成盗窃罪。

关键词：持卡人 使用人 存款 占有

[基本案情]被告人仇国宾将本人的与POS机捆绑的涉案e时代卡交崔勇保管，后将银行卡出租给被害人牟驰敏使用。牟驰敏因操作不慎被吞卡，即请仇国宾帮忙领卡。仇国宾与崔勇、张志国商议后，由仇到银行办理挂失并补领新卡，而后将牟存储于卡中的29万余元通过取款及转账转出，三人瓜分。[1]

持卡人将卡借给第三人使用，而后持卡人再挂失信用卡挂忘密码，将第三人在本人卡内的存款领走，此类案件时有发生，刑法理论界对之如何定性存在构成盗窃罪和侵占罪的激烈争论。[2]在此类案件中需要加以考虑的是：何谓存款的占有？谁合法占有存款？银行卡以及密码有何意义？占有银行卡以及密码是否属于对存款的占有？持卡人（银行卡的名义人）挂失银行卡、补办新卡、转账、取款行为如何评价？

一、存款的占有与所有

存款存入银行，银行即可支配，银行在事实上占有存款，认可存款为银行所有有利于交易安全；……