弗兰克·松德

金融服务业正面临着来自数字化和智能算法的巨大压力。它们的产品和服务并不是原创或者独特的，而且目前银行的产品和服务都有着高度的相似性。金融服务将以与音乐行业同样的方式完全转变为数字化。另外，客户正失去对银行的信任，银行也正面临着比以往任何时候都要严峻的监管环境。原本被认为安全的商业模式正在不断受到侵蚀。

如今，几乎所有的商业模式、产品和银行服务都受到了金融科技领域的初创企业或者P2P网络借贷公司的挑战。我们越来越多地通过移动技术和数字方式进行支付，越来越多地通过众筹为我们的企业融资，越来越多地基于算法和认知计算进行投资。

现在到了对银行进行彻底思考的时刻，到底人类社会还需不需要银行？

中间商问题

P2P网络解决方案已经跨越很多传统行业，通过直接建立买方和卖方的联系、去除中间人的方式帮助多种商业模式移除了中介。Airbnb帮助房主直接与客人建立联系，myTaxi和Uber直接帮助乘客寻找司机，生产型消费者和消费者在很多不同的平台上相遇。

银行是一种典型的中间商，它的存在旨在减少不完全市场中的市场不确定性和信息不对称。但是，如果数字化平台为提供一个完全市场奠定了基础，而且买方和卖方可以在这个市场中进行无摩擦交易会如何呢？换句话说，这是否也是一个不需要诸如银行等中间商的市场呢？

这是资本主义的终结吗