张雯婷

摘 要：当金融遇到“互联网+”就止不住创新的脚步，当创新进入校园便衍生出许多以学生为目标群体的网络借贷平台。这些校园互联网金融平台深受学生欢迎，但是在给大学生提供便捷服务的同时，也存在着一系列的问题，比如目前的校园互联网金融业务学生申贷门槛过低，贷款具有高利贷的性质，同时由于学生缺乏分辨能力和风险意识，无法分辨龙混杂的借贷平台，从而为我们的社会带来了一系列的不良影响。

关键词：互联网金融；学生；网络贷款

一、校园互联网金融发展的特点

（一）校园互联网金融接受度高

无论是中学生还是大学生都有着创新性、流动性、扩散性、成长性等独特属性，为校园互联网金融的发展奠定了基础。学生群体具有创新性思维，消费观念趋于开放，对互联网金融等新兴事物具有浓厚的兴趣，在消费、投资、理财、借款需求难以得到满足的时候，更容易接受互联网金融这种便捷的金融服务和产品。

（二）校园互联网金融具有长尾效应

相较于一般金融客户（上班族和个体户）而言学生群体对资金的需求数量少，但是对资金的流动性要求高，是典型的长尾客户。中学生囿于地理位置所限，受地域文化、教育影响，具有很高的趋同性，群体传染性程度较高，有助于校园互联网金融产品在某一特定地域和特定范围内的扩散和流动；而大学生则来源多样，文化相对多元化，但是他们这一年龄段的人一般都思维活跃，接受新事物能力较高。同时，他们还具备一定的知识和技能，看待问题更加超前，且在完成学业之后会随着学生走上工作岗位而分布到更加扩散到更加广阔的区域。

（三）校园互联网金融具有远期性

学生尤其是大学生群体比其他群体更加集中和具有高学历的特点，他们对未来的工资收入与消费水平的预期，使校园互联网金融可以突破时间和空间的限制，更加具有长远性和粘性。此外，一些互联网金融企业“瞄准”学生群体还在于学校和家长基于对学生的保护和自身的美誉度对学生贷款的潜在担保，在设计产品的时候往往会对学生客户进行远期信用评级和信用判断，从未来十年二十年，甚至是一生去考虑，更加具有远期性。

二、校园互联网金融目前存在的问题

（一）校园互联网金融申贷门槛过低

校园互联网金融在宣传上往往会突出申贷手续简便和门槛低，强调费用低廉的特点。笔者分别对趣分期、分期乐和拍拍乐等几家大型的校园网贷进行调研，以“趣分期”为例，其根据贷款额度的不同划分为V1（3000元）、V2（7000元）和V3（9000元）三个等级，不同的等级申请流程和审核的资料也不同，V1级通过网络就能申请到相关费用，资料也比较少；V2级以上咋需要填写具体的学校和寝室信息，由区域负责的校园代理上门对相关资料进行审核，审核的内容相应补交复杂。

而分期乐的认证方式主要是通过网络平台上传信息资料，后台工作人员会在1-2个工作日内审核资料的完整性和真实性并作出答复；如果没有通过审核但是还想成为平台用户，可以在线申请人工审核，代理机构会派出工作人员到申请人所在的宿舍现场审核。信息确认无误后即可享受分期乐提供的5000元的消费额度，假如有提现的需求分期乐平台会按照消费额度的一半给予提现额度。

（二）具有高利贷性质

众多的互联网借贷平台为了紧紧抓住学生这一优质客户群体，对他们的业务和优惠往往会夸大，除了手续便捷还有费用低廉，他们的利息也不高都在国家规定的范圍之内，但是往往除了回收本金和利息外，还会以罚息、服务费、违约金、滞纳金、手续费、交易费。催收费等繁杂名目，收取巨额费用，具有高利贷的性质。网贷公司的利润就来源于此，大部分的网贷公司服务费占贷款总额的5%，有的平台高一些。相对于逾期费来讲这些还是较少的，一旦逾期，学生要额外偿还贷款总额的10%，甚至更多。一些不良网贷平台甚至故意不履行告知义务，让学生逾期，再以“逾期费”“催收费”为名，催收本金利息，谋取暴利。一些涉世未深的学生往往因经受不住诱惑、贪慕虚荣因此欠下巨额债务，实际费用折合利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。

（三）借贷平台鱼龙混杂

在上述分析中我们可知，学生群体由于其独特的特点深受金融机构欢迎，尤其在目前宏观经济下滑的大形势下，一些金融公司借助“互联网+”的东风以其便捷、灵活的特点快速刮进象牙塔，这样的大市场，引来各种借贷、分期付款平台跑马圈地不足为奇。除了这些资质较为良好的校园互联网金融公司外，为数居多的学生网络借贷平台也在积极的参与其中，且数量较多、良莠不齐，并因为学生缺少对利率等金融知识的了解，不能准确判断出借贷产品中隐藏的风险和陷阱。根据相关资料显示，在我国只是单纯为学生提供借贷服务的公司就有上百家。学生一不小心就会掉进商家事先设计好的陷阱中。之后这些商家就会以各种名目向学生收取费用，其实本质来说就是变相的向学生发放高利贷，最后只会导致债务越积越多。

三、结语

在“互联网+”的背景下，网络产品越来越繁杂，在为我们提供便利服务的同时也同样有很多隐患紧随其后。当互联网遇到金融，走进校园，衍生出许多以学生为目标群体的校园互联网金融。校园互联网金融具有接受度高、并能随着用户进行大范围扩散，具备远期性并且借贷群体越来越低龄化的特点。

但是由于学生缺乏分辨能力和风险意识，同时网络借贷平台被不法分子利用，校园互联网金融企业目前大多是消费性网络贷款为主，所宣传的创业基金、教育投资的功能并没有发挥出来，同时存在这申贷门槛过低，资金成本高具有高利贷的性质，加之目前的企业鱼龙混杂，破环了纯净的校园环境和氛围。

建议目前有关组织机构加强监管、设立基于大数据的互联网征信体系，同时也要加强学生的教育、树立正确的消费观念，紧贴“大众创业、万众创新”的时代潮流，利用好校园互联网金融这个新生事物来为学生创业提供项目启动资金，帮助其创业成功，进一步促进我国社会经济的健康发展。

参考文献：

[1] 陈鹏，李明然.校园借贷：陷阱，还是馅饼[N].光明日报，2016-3-29.

[2] 瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制[J].佳木斯学院学报，2016（7）.

[3] 葉岩.校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化，2016（8）.