王翠英

摘 要：本文主要探讨农村信用社中间业务发展中存在的问题，通过分析农村信用社中间业务的必要性以及发展中存在的问题，指明农村信用社中间业务未来的发展方向。

关键词：农村信用社；中间业务；问题

前言

随着利率市场化等多方面银行市场改革的推行，农村信用社也加快自身的改革步伐。农村信用社目前的存贷款业务、经营管理水平正在稳步提升，经营效益也在逐年好轉。但相比于其他大型银行，农村信用社中间业务发展却处于所有银行的末位。这种状况对农村信用社经营发展造成极大的障碍，经营利润也随之逐渐缩减。因此如何解决农村信用社中间业务发展问题，成为农村信用社高层领导关注的主要课题之一。

一、农村信用社开展中间业务的必要性

随着商业银行间竞争日益激烈，银行的多元化业务探索已成为银行改革发展的必由之路。而银行中间业务优势银行盈利的关键环节，所以在中间业务环节的整合优化才能使银行保持平稳快速增长。目前银行中间业务收入将近占到银行总收入的20%左右，但全国农村信用社的中间业务收入占银行总收入的比例很小，有些偏远地区农村信用社的中间业务收入还不能达到整体收入的1%。所以目前农村信用社存在的主要问题是中间业务收入过低，因此农村信用社要在原有业务基础上大力拓展中间业务，使银行自身盈利缓慢增长。对于那些经济落后、管理模式僵化的偏远地区来说，若不能在银行管理结构与资源结构改革的前提下，努力开拓中间业务，那么银行后期发展将会陷入僵局。所以为提高农村信用社综合竞争力，必须大力开展中间业务。

银行能够为客户提供的服务项目与服务质量，已经成为银行吸引客户的主要增长点。所以农村信用社要在保证银行管理结构与资源结构改革的前提下，拓展全新的产品服务、业务品种，提高自身服务水平。有些地区的农村信用社依旧延续传统的服务形式，只提供存储和贷款业务。这种做法只会是自身的发展空间越来越小，若没有中间业务的支持作用，农村信用社就会在激烈的市场挤压下面临发展停滞的局面。所以农村信用社目前首要的任务为在发展中间业务的前提下，努力拓展其他方面的增值服务，使自身经营重获新生。而新业务的发展需要大量高新人才，所以在发展过程中要引进大量人才，促进自身业务的健全。高学历人才的录用能使农村信用社有更多资源发展其他方面的业务，如：金融、国债、证券、股票等。高学历人才也能对原来传统业务进行多方面拓展，根据不同人才的专业方向安排不同的发展任务，能够促进农村信用社业务与服务水平的提高。

二、农村信用社中间业务发展中存在的问题

1.中间业务认识不到位

农村信用社领导管理层对中间业务的认识还不够透彻。目前很多地区农村信用社领导依旧延续原来的领导班子，他们没有经过专业的中间业务知识培训，在利率市场化下的银行发展大潮中，不能依据市场要求进行改革创新，最终将自身发展带入僵化的局面。在中间业务实质认识不够透彻的情况下，便不能有效了解中间业务所带来的经济效益。特别是偏远地区的农村信用社，他们没有意识到中间业务所半酣的巨大经济利益，没有意识到中间业务不仅能够带来收入续费收入，还会衍生出其他业务收入。因此在这种不关心、不重视的前提下，中间业务成为农村信用社经营发展的鸡肋项目。由于偏远县市地区的银行竞争，远远小于经济发达地区的银行竞争，因此很多农村信用社仍旧延续原来的发展模式，不再改革创新方面做出努力，所以中间业务日益成为银行发展的点缀业务。

2.法制建设不到位

①首先是法人治理结构不健全。农村信用社法人治理结构刚刚成立，在各方面职责没有详细分配的情况下，进行中间业务的开展工作显然有些吃力。目前很多农村信用社都存在中间业务的开展、管理等方面的问题。②股东在农村信用社中的比例较小，所以银行股东左右农村信用社发展的情况也就不存在。农村信用社的股权属于分散股权，也就是任何人都能根据自身的实际情况入股，股金的大小也没有严格的限制。这使得农村信用社入股、退股很方便，所以也不存在股东大会来控制银行发展的问题，这样的银行发展就会陷入漫无目的的僵化局面。③管理职能不到位。农村信用社没有一套健全的人力资源、物力资源管理体系，他只根据国家的要求设置独立法人，各种法人形成逐级划分体制，高等级法人管理低等级法人。这样的管理模式不能使高层领导的管理办法、改革方案得到有效的传达，各个地区农村信用社的发展也就会出现参差不齐的局面。

三、农村信用社中间业务的问题解决方案分析

①加大宣传力度。首先农村信用社高层要在全省检察各个地区中间业务的落实情况，对于那些中间业务发展良好的地区给予口头与物质奖励；对于那些仍旧保持现状地区进行整改，最终达到中间业务全覆盖的效果。②完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。农村信用社应该开展多种形式的中间业务培训，通过挑选那些金融、会计、统计领域专业人才，对他们进行中间业务的培训，使他们能在利率改革的大潮下帮助银行获得可观的业务收入。农村信用社可以通过业务讲座、外出考察、同行交流等多种形式对职员进行培训，使他们能够及时掌握新政策、法规和业务操作技能，以更好地适应本岗位工作的需要。③建立中间业务发展的激励机制。根据工作人员的工作绩效建立人员工作薪酬机制，还要在适当情况下提高工作人员的薪资水平。只有不定时的薪酬激励机制，才能调动工作人员积极性，保证中间业务经济效益增长。④加强制度建设，防范业务风险。根据中间业务的性质，建立统一规范的业务管理制度。根据不同人员的工作能力分配不同的工作范围，以及各工作范围内的权限；同时要对业务建立严格的监督检查机制，确保中间业务的资金安全。

四、结语

农村信用社中间业务的有效开展，对农村信用社未来的发展有着重要作用。随着我国城市化进程的加快，大型城市与小城市监督差距会逐渐缩小，中间业务对于银行效益的影响也会日益凸显。所以全面的开展中间业务，应是农村信用社今后发展的主要内容。

参考文献：

[1]刘亚丽.农村信用社中间业务发展的问题与对策[J].东方企业文化.2013（07）

[2]姜俊玲.农村信用社个人理财业务发展探析——基于SWOT视角[J].当代经济.2013（06）

[2]汤明远，赵辉.积极推动农发行国际化进程[J].农业发展与金融.2016（01）