摘要：近几年，我国中小企业逐渐增多，中小企业成为我国国民经济的重要命脉。因此，中小企业的存在与发展刺激了小额贷款行业的发展，小额贷款是一种为低收入者提供金融服务的金融运营模式，是金融创新的成果。小额贷款行业的发展，解决了中小企业大道融资难问题，同时小额贷款行业具有无抵押、高风险等特质，加之国内并没有与之相符合的成熟模式可以应用，所以完善小额贷款行业的信用管理机制极为重要。近几年，我国小额贷款行业发展迅速，为我国农业以及中小企业资金的问题做出了贡献，但是小额贷款行业在发展中也存在很多的问题，阻碍了小额贷款行业的进一步发展。本文将分析小额贷款行业所存的问题，并且给出符合小额贷款行业的建议，希望能促进小额贷款行业持续稳定的发展。

关键词：小额贷款行业；发展；问题；建议

小额贷款行业发展如此之快，主要在于小额贷款的潜在需求客户群体多，如农户、个体经营户，微型企业、小型企业等。农业金融与农村经济市场上有着很强的金融抑制，农村信用社市场占有率不高再加上农业金融与农村经济因为社会主义新农村的建设，所以农业金融与农村经济的发展对于资金的需求更大，因此农村小额借贷行业市场很大，加之我国中小企业众多，而且数量不减反增的趋势越来越明显，这其中当然也会有资金方面的问题，更加刺激了我国小额贷款行业的发展。

1.小额贷款行业发展历程

1.1小额贷款行业起始期

1993年，小额贷款这一模式进入中国。2005年为了解决中小企业融资难这一困境，并且填补金融市场上的产品以及服务方面的缺失，国家政策响应，就如何开展小额贷款组织试点问题进行讨论，最后推出了商业化面向“三农”为主的只贷不存小额贷款这一小额贷款行业的新模式。

1.2小额贷款行业发展期

2008年5月，发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，改线农村金融服务，农村资金流入。2009年6月，发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，确立了小额贷款公司可以列为村镇银行的条件以及要求等。2010年5月，发布了《关于农村金融有关的税收政策的通知》，明确了一定期限内各类型的金融机构对农户进行小额贷款可以免交营业税等。2010年6月，发布了《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，鼓励了小额贷款行业的发展。2010年7月，發布了《关于鼓励和引导民间投资健康发展重点工作分工的通知》，确立了地方政府的工作任务。2012年2月，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署进一步支持小型，微型企业健康发展，促进了小额贷款公司改为村镇银行的发展过程。

1.3小额贷款行业现状

2015年，发布了《国务院关于进一步做好形势下就业创业工资的意见》，指出了，小额担保贷款政策调整为创业担保贷款政策。

自从2008 年5 月《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台以来，小额贷款公司规模呈现出爆发式增长。2008 年年底小额贷款公司数量不足500 家，2009 年突破1000 家，2012 年年底则突破6000 家。2013 年以来在中央政府大力推行政府减少行政审批权的大背景下，各省市对小额贷款公司审批权开始逐渐下放，审批流程趋于简化，新批准设立的小额贷款公司数量进一步增长。截止到2015 年末，全国小额贷款公司数量已经增至8910 家，行业的贷款余额达到9412 亿元。

2.小额贷款行业所存问题

2.1融资困难

随着小额贷款行业的发展，小额贷款的经营问题以及融资难等问题也逐步地凸显出来，其中商业银行这一个资金来源渠道是小额贷款公司最为重要的渠道，但是事实上小额公司的发展需求远远高于从银行获得的资金支持，并且银行很难会给小额贷款公司提供贷款。因此小额贷款公司融资渠道稀少，融资行为十分困难，经营也会受到影响。

2.2缺乏监管

2014年5月，成立了全国小额贷款公式协会，协会主管部门是银监会，与此同时还接受引荐以及央行的指导，而小额贷款公司的审批与监管权限都归于地方金融部门管理，随着小额贷款行业的日益壮大，地方金融部门毕竟是人手局限，对于如此众多的小额贷款公司一时之间不免管辖不当，缺乏统一的监管导致小额贷款行业的发展更为困难。

3.对于小额贷款行业所存问题的建议

3.1开拓融资渠道

为了促进小额贷款行业的发展，必须实现资金来源的多元化。中小企业的主要融资渠道就是小额贷款公司，目前小额贷款最重要的问题跟中小企业索经历问题一样，都是“融资难”因此开拓融资渠道，既是解决小额贷款公司融资困境的方法，又是解决中小企业融资困境的方法。为了拓宽小额贷款融资渠道，其方式有：贷款中介平台方式、p2p借贷平台模式等。同时小额贷款行业也应该对行业的产品进行创新，同时使得公司的经营范围扩大。

3.2完善小额贷款行业的管理

为了小额贷款拥有较好的健康发展空间，政府应该制定一套适合小额贷款行业发展的政策与监管依稀，从而进一步确立小额贷款行业的法律位置，完善小额贷款行业的管理，得到公平公正的待遇，才能促进小额贷款行业进一步实现健康可持续稳定发展。同时应该为小额贷款行业建立信用评级制度，分类评级制度，进行分级管理。

结论

小额贷款行业的发展迅速，其市场化的竞争就更加激烈，小额贷款行业的问题也随着高速发展接踵而至，解决小额贷款行业所存在的问题，就是解决我国中小企业所存的问题，也是促进我国市场经济、社会经济乃至国民经济一种方式，同时小额贷款行业互联网化的发展趋势也愈演愈烈，不得不说小额贷款行业融入互联额金融是一种很好的发展方式，其发展前景也是一片大好。

参考文献：

[1]彭果果.民间小额贷款公司发展状况研究[D].安徽师范大学，2013.

[2]陈赛.完善小额贷款公司信用管理机制研究[D].华东师范大学，2012.

[3]杨进科，李伟.小额贷款公司业务发展中存在的问题与建议[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2013（06）：52-53.

作者简介：

吴钱丰（1995.08- ），男，安徽省明光市古沛镇，金融学专业，本科在读。