褚子凌

摘 要：电子技术的发展以及因特网的出现造就了金融领域革命性的创新，由于计算机在现代经济领域日趋重要，网络金融产品孕育而生并且得到了大力的发展。然而网络金融产品所带来的风险也越来越大，尤其是网络金融产品创新时即要规避原来的金融风险还要控制新风险的产生，这在很大程度上制约其创新的可能性，因此网络金融产品创新风控技术值得研究和突破。本文拟从目前网络金融产品的角度，揭示网络金融产品创新的优势、劣势、机遇与挑战，并且对于网络金融产品创新与实施中所产生的风险，有针对性地提出网络金融的防范和控制策略。

关键词：网络金融产品；网络银行；风险控制

一、网络金融产品创新理论概述

（一）网络金融产品创新概念

网络金融是利用电子技术和网络技术，在数字化金融信息、电子化金融产品和服务的基础上，推出金融机构虚拟化，实现金融交易无纸化和金融市场网络化。

而网络金融创新，是借助网络信息技术，在信息传输速度提高、成本降低、安全性保证的基础上，改善、组合现有的金融产品的实现流程、扩大服务对象，或更进一步创造新的金融机构、金融产品、金融市场以增加资本流动性，降低交易成本，增加暂时闲置资源在时间和空间上重新配置的机会。

（二）网络金融产品创新的诱因

研究发现导致金融产品创新的诱因有九种，技术进步、中介创新，约束诱导、特征需求、交易成本、规避管制、财富效应、结构变化、制度改革。……