张湘楠

摘要：在一国经济发展的过程中，中小企业总是占企业主体的多数，而且在经济社会发展的方方面面都发挥着十分重要的作用。因此，中小企业的持久发展一直都是一个备受关注的问题。中小企业在经济社会中所起的作用和它在发展过程中的境遇却有着很大的差别。中小企业的发展面临着重重困难，其中最大的一个问题就是资金不足。并且在解决资金不足问题的时候，中小企业所拥有的选择范围十分狭窄，导致很多中小企业因为无法及时获得企业发展所需要的资金而走向衰败和死亡。当然，通过分析当前我国中小企业的融资现状可以发现中小企业所面临的融资难问题是在方方面面的因素共同作用下形成的，因此要解决这个问题，就需要从多个方面共同努力，才能找出解决中小企业融资难问题的有效对策，形成比较完善的中小企业融资机制。

关键词：中小企业；融资；对策

1中小企业融资难的原因

1.1中小企业自身的特点以及在发展过程中的不规范行为，使融资发生困难

中小企业自身的特点决定了在融资上必然面临着困难。首先，中小企业最显著的特点就是规模较小，其资金实力比较薄弱、资产规模尤其是固定资产数量都较小，这在一定程度上就意味这中小企业经营的稳定性较差，企业向外部融资的可能性就比较小。以银行信贷为例，中小企业的规模小，那么它在收集信息和分析市场方面的投入就必然远比不上大企业，且中小企业的还款能力更容易受外部因素影响，远不如大企业那么稳定，银行自然会弃中小企业而就大企业。其次，出于降低风险的需要，银行或者是其他的金融机构都更愿意发放担保贷款，但中小企业自身资产有限，难以提供有效的抵押担保品，在无法寻求第三方担保的情况下，中小企业很难获得相应的贷款。

1.2商业银行出于机制转换的变革之中，其自身体制的弊端，使中小企业融资产生困难

首先，从设立之初，实力雄厚的国有商业银行的市场定位就是为大型企业服务，中小企业就被排除在这些银行放贷的对象选择之外。再加上近两年来互联网金融的冲击，我国商业银行正处于改革的浪潮中，商业银行面临着激烈的负债业务竞争。在存款资源稀缺的情况下，各商业银行为了吸引存款，纷纷实行存款利率上浮，这意味着银行的负债成本上升。在这种情况下，各商业银行必然要对贷款业务实行严格的把控。并且银行在选择贷款对象时具有十分严苛的标准，一般来说，“银行在选择贷款对象时以日均存款额和能够提供的抵押担保为标准进行衡量，中小企业的生产经营规模小，可用资金紧张，很少有闲置资金能长期存在银行账户中，因此日均存款额很难达到银行标准；从抵押担保来看，中小企业经营稳定性不强，自身积累不充足，难以提供足额的担保、抵押品，我国信用担保体系的不健全和担保公司职能的缺位，使得中小企业缺乏有公信力的资信证明，同时也缺少合适的担保人为其提升信用。”①如此一来，大多数的中小企业就会被各银行拒之门外。此外，为明确贷款责任，银行贷款发放贷款要经过层层考察和审批，手续十分繁杂，但中小企业贷款具有两个显著性特点，即数量小、时效性强。但对银行而言，无论贷款金额大小，银行内部的审批程序是既定的，也就是说，每一笔贷款给银行增加的工作量与贷款金额的大小无关，那么银行自然更倾向为资金需求量较大的大企业发放贷款。这自然就在很大程度上增加了中小企业融资的困难。

1.3为中小企业服务的主导银行实力弱，造成“内生性歧视”

为了解决中小企业融资难的问题，国家也成立了专门的银行，如以前的城市信用社，以及后来发展起来的一批中小银行。从理论上来说，这些中小银行本来就是为服务中小企业，解决其融资问题而生，因此，他们应该通过大量的走访调查等工作来了解自己所辐射的区域内的中小企业的发展情况，在此基础上对中小企业做一个综合的判断，来决定当中小企业出现融资需求时如果银行向它提供贷款到底会面临什么样的风险，从而可以提前做好规避风险的防范工作。但从实际中来看，这些中小银行作为独立经营、自负盈亏的市场主体，为了在激烈的市场竞争中生存下去，它们在经营的过程中与它们设立初衷渐行渐远。与大型商业银行相比，这些中小银行也存在先天不足、后天竞争失利的情况，因此，这些中小银行往往比大型商业银行更加注重发放贷款质量，降低放贷的风险。在选择放贷对象的时候，它们并没有向中小企业倾斜，而是在选择贷款对象时建立了大型商业银行的标准，把一些具有发展潜力的中小企业拒之门外，有的中小银行为了吸引大企业作为其贷款对象，甚至选择为大企业提供更多的便利条件。这种“内生性歧视”进一步增加了中小企业融资的困难

2解决中小企业融资困难的对策研究

2.1加强企业管理，提高企业的资信度

中小企业在发展初期通过外部融资获取资金的困难相对更大，并且企业也很难靠一己之力来摆脱这些困难。在这样的情况下，中小企业必须认识到内部融资的重要性，苦练内功，靠内部融资来解决发展过程中大部分的资金需求。首先，从观念上来说，中小企业尤其是中小企业的老板必须认识到内部资金对企业实现持续发展的重要性，这主要体现在两点：第一，内源资金为在一个企业成立之初为企业提供了正常的生产经营所需要的资金；第二，内源资金的多少还在很大程度上决定企业所能吸引的外部资金规模的大小。

2.2加强金融机构对中小企业的信贷支持

中小企业资金需求的显著特点就是时效性和灵活性强；但金融机构目前的一些金融产品时效性差、品种过于单一，不能满足中小企业的实际需要。金融机构当前的金融产品具有普遍性，且为了降低风险，金融机构纷纷实行严格的贷款审批程序，整个贷款流程走下来所需要的时间较长。但对中小企业来说商机往往稍纵即逝，能够及时抓住机会的企业就能求得发展，而那些错过了商机的企业要想得到下一次的机会就很难，因此，保证中小企业能够及时获得所需要的资金，是帮助中小企业发展的重中之重。为此，为了扶持中小企業的发展，各商业性金融机构，应该打造一些能够适应中小企业资金需求特点的金融产品，并专项专办，为中小企业建立一套简易审批程序。