【摘要】近年来，随着中国互联网金融的发展，通过网络进行金融交易和资金融通变得越来越常见。基金、证券和保险产品在网上完成销售的形式很大程度上方便了我们的生活，同时提高了大众对互联网金融平台的认可程度，因此一些互联网融资渠道如P2P网贷平台、第三方支付和资产证券化销售等应运而生并得到迅速发展。这些互联网借贷平台是一把双刃剑，在为金融服务提供便利的同时也加大了借贷风险，本文就中国互联网借贷平台的优势和劣势分别进行分析。

【关键词】互联网金融 借贷平台 优劣势

一、互联网借贷平台概述

互联网借贷平台是近年来随着我国互联网金融发展，将民间借贷和互联网相结合进行金融创新而形成的新兴融资渠道，这种新型融资渠道因其便利和高效而成为未来金融服务的发展趋势。互联网借贷的主要形式为P2P借贷平台，第三方支付，资产证券化销售和众筹模式。这些互联网创新平台具有吸引闲散资金，投资期限短但回报率高，投资门槛低以及操作方便等优势，同时也有监管不完善，信用体系不完备，网络安全性低等劣势。

二、互联网借贷的主要优势

（一）投资期限短、回报率高

网贷平台的投资份额可以从一元起，门槛极低，吸引了大批平民百姓的闲散资金。投资期限也基本集中在3个月左右，平均利率一般在10%-25%左右，远远高于银行的定期存款利率。因此与传统的理财方式相比，门槛低、期限短、利润高就成了网络借贷平台吸引投资者的最大优势，极大地满足了草根阶层的理财需求，在不影响手中资金流动性的同时又可以获得较高的投资回报，为普通的百姓提供了一条新的理财通道。

（二）对企业和个人的投资门槛低

对于企业而言，融资方式一般来源于银行和其他贷款机构，但是这一类机构审核条件严格且审核期长，很多小规模企业由于其处于初创期自身实力较弱使得其很难取得银行借贷。网络借贷平台可以有效缓解小微企业的融资难问题，为小微企业拓宽了融资渠道。因为其实质上是属于民间借贷，可以快速简单的获得充足贷款，促进小微企业发展。对投资人来说，网贷平台提供了一种新型的投资方式。即使是很少的资金也可以进行投资，改善了理财是有钱人的专有特权这一普遍认知，大大激发了投资者的热情。虽然每个投资者投入的资金有限，但由于人数众多集腋成裘，网络借贷的投资额总体巨大，可以实现个人和小规模企业的资金需求。网络借贷平台门槛低的特点为金融市场上资金的提供者和需求者一个极佳的平台，既实现了普通大众用小规模资金投资理财的需求，又满足了资金需求的个人和企业及时快速的获得所需资金用于未来生产发展。

（三）交易简单，操作方便

首先，解决了地域限制的问题，投资者和融资者虽然分布中国各地，在地域上并不匹配，但这并不影响网贷平台的交易。因为借贷的资格审核、交易发生和交易完成都在互联网上进行，因此脱离了地域的限制。其次网贷的借款方式也相对便捷，融资方仅需将借款需求及自身信息公布在平台上，投资者与融资者可以通过网络平台互相了解，投资者可以查看融资者的基本资料和信用记录来决定是否借款，因此借款方式相对简单便捷，不涉及第三方，交易成本会降低许多。投资者根据对方信息进行选择投资，两相匹配即可完成交易，平台从中收取部分手续费以盈利。

三、互联网借贷的主要劣势

（一）监管不完善

由于网贷行业属于新兴产业，国内并没有较为明确的监管措施对其进行严格的规范监管，因此行业内存续的借贷平台良莠不齐，跑路、诈骗等层出不穷，加大了投资者在网贷平台上进行投资的风险。虽然现在平台为了控制风险提出了提取风险备用金、平台担保和债权拆分转让等衍生平台的方式加强监管降低风险，但担保平台的做法在我国的法律要求中没有明确规定和限制，并不符合担保公司要求，这种创新型平台的做法处于法律的边缘，并没有得到严格的法律保护。除了担保平台之外，债权转让模式通过将债权转让给自然人再进行拆分出售这一过程也处于《证券法》的边缘，倘若拆分的份额较多，则可能有了非法集资的嫌疑。这一系列的合法性在没有具体的监管措施条例的情况下都有待商榷。

（二）信用体系不完整

目前央行的征信体系等公共的信息系统并不向网贷行业开放，因此对于投资者来说，想要评价借款人的资信状况存在较大困难。同时平台对于融资者信用审核和风险控制的措施不完善，因此网络借贷平台对于资金风险控制方面存在较大的风险，给一些想要空手套白狼的融资者可乘之机。信用体系不完整是目前互联网金融借贷状况比较突出的特点，通过互联网进行自己融通虽然方便快捷，但由于交易并不公开透明因而增加了信息不对称和道德风险问题，一旦借款人无法及时偿还，那么引发的借贷危机是巨大的。因此，完善信用体系和风险管理体系是保障互联网借贷平台有效运营的关键。

（三）网络安全性问题

互联网金融的依托平台主要是互联网，它的有效运营取决于互联网技术的进步和完善。想要互联网金融持续高效发挥作用，必须注重网络安全性问题。首先，保证网上个人信息真实准确，互联网金融即人们一切操作都通过网络进行，无需到银行柜台或以面对面的形式进行信息审核，简化步骤的同时也增加了风险，借贷平台应该借助公安系统和银行信贷系统对个人信息真实准确进行核查。再者，由于借贷平台要求个人隐私信息比较多，平台应该做好对投资者和融资者的个人信息的保护，防止信息泄露给非法犯罪者可乘之机。一旦隐私信息被暴露，那么人们对借贷平台的信任也会随之崩塌，引发一系列严重后果。因此网络安全性也是互联网借贷平台乃至整个互联网金融行业亟需解决的问题。

总之，互联网借贷平台是一把双刃剑，在互联网金融大环境下为借贷双方提供了新型的融资渠道，但由于其发展刚起步，我国相关法律不健全导致其资金支付风险高也是不可避免的。随着中国政府对互联网借贷行业的重视逐渐加强，相关的监管措施和法律法规也会应运而生，互联网借贷行业将会走向规范化进程。同时银行业涉足互联网行业是不可阻挡的趋势，未来借贷平台可以借助银行业的信息系统加强信贷信息的完善，淘汰资信差的劣质客户和平台，留下正规和优质平台。随着金融业和互联网的结合，对网络技术的要求逐渐增高，提高信息管理防止外泄的問题也将会被重视并被逐渐解决。总的来说，只要加强监管和提高网络技术降低信息风险，互联网借贷平台总体是利大于弊的，利用好互联网借贷平台，投资人将会用很少的资金投资理财获得较高额回报，融资人将及时获得所需资金进行发展，互联网借贷平台作为资金需求方和供给方发挥着不可替代的作用。

参考文献

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[2]张玉梅.P2P小额网络贷款模式研究[J].生产力研究.2010.（12）：162-165.

[3]第一财经新金融研究中心.中国P2P借贷服务行业白皮书[M].第1版.北京：中国经济出版社.2013：144-147.

作者简介：郭晓艳，女，汉族，山东青岛人，上海对外经贸大学硕士研究生，研究方向：公司财务。