中国人民银行铁岭市中心支行 潘迎春

商业银行信用风险形成原因及对策
——以某商业银行为例

中国人民银行铁岭市中心支行 潘迎春

本文选取的某商业银行位于经济发展落后地区，经济形势决定着金融的发展状况，信用风险情况具有典型性。从商业银行自身加强风险管控、监管部门正向引导商业银行资金进入实体经济及其他有关部门推进其他软环境建设及正确处理小微企业贷款等提出几点建议防控信用风险。

商业银行 信用风险 风险防控 原因及对策

一、信用风险（不良货款）形成原因

一是地区经济受国家宏观经济影响，下行压力不断加大，某地区企业从类型上划分主要为小微企业，且大部分处于制造业产业链末端，受上游企业影响，现金回流困难，还款能力出现障碍，形成不良贷款。截至2016年末，某商业银行存量不良贷款按企业类型划分小微企业占比为86.31%，68.77%的小微企业不良贷款为抵质押方式。逾期90天以上贷款中，小微企业占比为66.14%。由此存量不良贷款及隐性不良贷款主要集中于小微企业。

二是某商业银行作为地方性的金融机构，贷款和风险控制受地方政府的干预较多，信用资产结构不尽合理,最大十家集团客户授信集中度较高。截至2016年末，某商业银行不良贷款余额3.30亿元；不良率2.18%，同比上升0.18个百分点。最大十家集团客户授信集中度超过监管指标36.34个百分点。某商业银行关注类贷款10.87亿元，关注类贷款率7.16%，位于全省第1位。……