韩腾飞

摘要：互联网金融在发展中过程中出现和面对的问题是我们互联网金融长远发展亟待解决的问题，本文针对这些因素背后的原因进行了分析，并提出了一定的解决策略与方法，以供互联网金融工作者参考。

关键词：互联网金融；市场自觉；政府监管；消费者权益

在金融业和互联网高速发展的今天，二者相结合的互联网金融得到了很好的发展，呈现出一片欣欣向荣之象，这种新发展中的经济方式极大地带动了国人的内需，促进了国民经济的增长。而在繁荣表面的背后，由于我国金融市场监管体系与制度的不完善、信用体系的不完备等缺陷，互联网金融面临着诸多制约其发展的因素。

一、互联网金融发展过程中存在的问题

（一）互联网金融监管体系不完善

现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪中后期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。这一体系的基本特点是：对于传统的金融机构互联网金融业务，其监管由原来的传统金融机构进行；而对于新兴的互联网金融业务，则由中国人民银行进行监管，出台相应的管理策略或者针对风险做出提示。确实，这一体系在互联网金融业务发展的初期满足了其发展的需要，发挥了很好的作用，维护了其发展的基本秩序。但后来，随着互联网金融的飞速发展，这一体系出现了许多问题，其弊端日益暴露。例如，由于我国对银行主导型的网络融资监管过多，而对非银行主导型的网络融资监管不足，导致了银行商业贷款创新力度小，非银行主导型的网络融资存在巨大的风险。由监管体系不完善导致的这些问题严重影响着互联网金融发展的秩序问题，制约其长远发展。

（二）互联网信息技术与信用体系建设不完善

互联网发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统的发展，初次之外，互联网信息技术和信用体系建设也是重要因素。所以说互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。而目前我国的计算机网络通讯系统发展并不完善，还存在一些问题。比如，密钥管理和加密技术的落后，计算机网络协议安全性较差。而网络系统具有的开放性特点，也使得互联网金融业务非常容易遭受电脑黑客攻击和计算机网络的入侵，从而给我们的金融贸易带来大量潜在的风险。而在信用体系建设方面，我国互联网金融赖以发展的信用体系建设还很不完善，相关的法律法规建设并不健全，政府这方面的监管体系也不健全，没有很完善地营造一个适合于信用交易发展的市场环境，信用风险还较高。确实，信用状况差是我国社会主义市场经济发展的一个薄弱环节，已成为影响和制约经济发展的突出因素。由于缺乏足够的信用，直接导致不少企业陷入危机。

（三）经营者趋利性与信息不对称损害消费者权益

人都是属于“理性人”，不断追求自己的利益。而互联网金融市场中，由于监管体系的不完善与制度的漏洞，经营者在追求自己利益的同时，经常会损害到消费者权益。拿网上购物来说，消费者只能从评价来看店家的产品以此来判断自己要不要下单，而淘宝店家的评价也不是完全能够反映现实。为了提高销量，存在刷单、删除差评中评的情况，消费者与经营者信息完全不对称，而这也导致了消费者很难买到满意的产品，甚至受到欺骗，严重损害了消费者的权益。而在资金托管、资金证券化和理财资金等方面，由于消费者或投资者缺少了解，并不能够十分了解其运作流程，消费者与营业者之间信息极不对称，这为营业者追求自己的利益而损害消费者的利益提供了机会。

（四）信息泄露问题给消费者造成了极大困扰与安全隐患

在信息日渐重要与互联网告诉发展的今天，信息安全越来越重要。而在互联网金融发展过程中，依托大数据的发展和数据共享，信息泄露的现象越来越普遍。登记过一次信息或者曾经在网上购过一次物，通常会有很多无关店家或者公司拥有我们的信息，给我们推荐或者推销各种物品，给我们的生活造成了极大的困扰。更为严重的是，信息泄露给心怀不轨的人提供了机会，很多人利用买来或者通过其他途径获得的信息来进行行骗，给消费者带来了精神上的伤害与物质上的损害，这一点尤要引起重视。

（五）即时反馈与沟通机制不完善

在互联网金融发展中，贸易往来的数量与速度确实有了很大的增加与提高，但是其沟通机制与反馈并不完善。举一个支付方面的例子——购物物流，物流消息只是在到达某个站点时才会有物流更新消息。一旦物流有所耽搁或者延误，消费者就很长一段时间得不到物流消息，由此会产生疑惑与退货心理。而其反馈也面临着一定的困难。由于时间、地点与站点的限制，某些客服并不能很好的帮助消费者解决问题、回答疑惑，有的甚至会与消费者产生言语冲突，而消费者的评价有时得到的是店家含糊其辞的解释，而不是改进的做法与道歉。还存在一种现象，是消费者为了得到店家所给予的小小好处，而违背其真实情况与愿景给予不符合现实情况的评价。而在其他的互联网金融业务中，消费者一旦受骗或者利益受损，由于网络的虚拟性与宽泛性，责任并不好追究。

二、互联网金融发展过程中的策略研究

（一）完善互联网金融法律法规，为互联网金融市场治理提供法律依据

互联网金融法律法规方面当前的首要问题是缺少监管方面的法律依据。目前我们的互联网信贷平台具有大量的潜在风险隐患，比如风险难以控制、不实宣传、监管困难等，但是并没有相关的法律法规明确地去规范和引导互联网金融行业的发展。如果再不能制定相关的法律法规，继续放任，将导致对互联网金融的监管难上加难，由此可见，制定相关的法律法规显得十分急切和必要。其内容主要包括三个方面：第一，通过法律明确相关监管部门的职责，做到明确职责，权责相应，一旦发生问题，便可对应相应部门进行惩处，从而加强对互联网金融的管理；第二，规范互联网金融经营者的业务范围与资格，明确其对公众的责任，做到对公众负责，积极履行作为公司企业在经济发展中的义务；第三，制定更加完善的保障消费者权益的法律，尤其加强在互联网金融方面保护其权益的法律建设，保护消费者的信息安全，消费安全。

（二）加强金融网金融行业自觉自律，规范互联网金融业务模式

互联网金融主体应对加强行业自觉自律，以更加具有自觉与自律的意识要求自己，建立行业自律标准规范，并严格贯彻实施，以保护行业健康、有序、可持续发展为己任并积极宣传与推行，实现全行业的自觉自律。除此之外，监管部门应尽快对互联网金融业务模式进行梳理和规范，对存在较多风险和严重漏洞的业务模式进行限制，同时建立互联网金融行业制度规范，并监管互联网金融行业严格按照规范办事。

（三）完善互联网金融征信体系建设，加强公众互联网金融风险教育

互联网金融行业配套征信系统缺失，通过传统的线下审查来完成的大量征信工作，其可信力较差，对互联网金融业务的发展造成了制约，而线下追偿效果通常来说都比较有限，最后只会造成消费者的资金损失，损害消费者利益。因此应尽快完善将互联网金融平台的信用信息纳入国家征信系统范围的体系，并且向互联网金融企业更大范围的开放征信系统，为互联网金融主体提供更大更有力的征信支持，促进并完善互联网金融体系的建设。除此之外，也要加强对公众的互联网金融方面与群众息息相关或较容易上当受骗业务的防范意识宣传，多开发一些互联网金融的风险教育渠道，使群众能更大范围的了解互联网金融业务，增强其对于互联网金融的风险意识和自我保护能力，使其避免上当受骗。

（四）完善信息交流与反馈体系，加强对消费者权益的保护

建立有效交流与反馈的制度与体系，使消费者的声音能够被有关部门听到，使其相关的部门能够及时并积极介入，参与事件调查，倾听消费者声音，能够切实保障消费者的权益。提高反馈的效率与真实性，使公共能够真正了解到事件背后的发展过程与结果，保障其知情权。也从而加強对互联网金融的监管，与其法律与制度规范共同形成一个有效监督与规范的体系。

三、结论

互联网金融的快速发展是我国经济发展的一大助力，面对其在发展中的多种问题，我们的政府，市场经济主体都要加强监管与自身的约束，为互联网金融的发展打造一个稳定有序的体系，促进其更快更好更有序地发展。也要注意加强群众的互联网金融基本知识与风险教育，保护消费者知情权与合法权益。