陈龙

“金融是经济生活的氧气”，没有氧气的社会难以为继。所以好的消费者保护应当 “避害”与“趋利”并重。如果只是“避害”，很容易以保护消费者为由，结果却误伤消费者

对中国金融消费者而言，2016年既铭心刻骨，又五味杂陈。

一方面是“苦涩的回忆”：从年初的证券市场熔断，到年底的债券市场大跌；P2P平台导致的风险余震也仍在持续。

另一方面，则是一些“很爽的回忆”：一位“前台北副市长”公开描述大陆地区移动支付非常普及，消费者“带着一个手机什么事情都可以解决”，移动支付发展“超越台湾，更是超越全世界”。G20杭州峰会期间，杭州作为无现金城市的标杆呈现在世界面前，中国运用数字技术推广普惠金融的经验和成绩也为世界所认可，成为G20《数字普惠金融高级原则》的有力注解。

风险与创新是金融永恒的主题，但这并不意味着我们应该躲避金融。

《人类简史》的作者尤瓦尔·赫拉利认为，人类之所以成为地球的王者，是因为文字和货币。文字使得大规模的社会协同和传承成为可能，货币使得交易和劳动分工成为可能，进而带来劳动生产率的提高。以货币为基础的金融体系是生产要素配置的核心机制：没有一个经济发达的国家和地区，金融是不发达的；金融不发达的社会，往往是劳动生产率低下，没有个人经济和信用独立性的社会。用尤努斯教授的话来说：“金融是经济生活的氧气。”

那么在一个不能缺少金融的世界里，我们应该如何让消费者享受金融的益处，同时尽量降低对消费者的伤害，使之成为“蜜糖”而非“砒霜”？……