党雪元

摘 要：保险业是经济“助推器”和社会“稳定器”，全球经济发展以及中国经济改革的实践经验向我们昭示，保险对经济增长有明显的外部经济作用。纵观我国保险业20多年的发展，我国保险业虽然取得了很大的成绩，但是与发达国家相比，仍然存在较大的差距，在未来的大数据时代下，互联网经济的冲击，保险业的发展现状及其发展趋势，是决定中国金融发展的重要因素。因此，深入研究我国保险业的现状及其未来发展对策，对我国的金融市场发展是非常有必要的。

关键词：保险市场；发展现状；未来发展；发展对策

1 我国保险业的发展现状

（一）我国保险业发展的状况

1.中国保险市场的业务快速增长。从中国目前的保险市场的发展状况可以看出，中国保险市场保持了较快的增长。保险业是国民经济中发展最快的行业之一，保费收入的国际排名上升到世界第6位，比2000年上升了10位。在保费收入大幅度提升的同時，中国保险密度和深度也大幅度提高。近年来，尽管遭到国际金融危机的不利影响，中国保险总资产还是保持了增长的势头。

2.中国保险市场主体增加，市场集中度下降。保险市场主体增加，市场体系逐步完善。改革开放初期，中国保险市场由中国人保公司独家经营。中国十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。中国保险市场已经形成多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。由于市场主体的增加，市场集中度也在进一步下降。

（二）我国保险业面临的问题

1.中国保险市场仍处于寡头市场垄断的局面虽然近年来，保险市场的集中度下降了，但细看保险业的增长，保费的主要收入都集中在几个知名度比较高的保险公司。中国人民保险公司、中国人寿、中国平安以及中国太平洋保险公司四大保险公司目前已经占领中国保险市场份额的96%。这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是少数几家保险公司寡头垄断的局面，就是目前中国保险市场的现状之一。

2.中国保险业的发展仍处于初级阶段尽管我国保险业发展取得了一定成绩，但由于起步晚、基础差，整体水平不高，与发达国家相比，还存在较大差距，保险业仍处于发展的初级阶段。在这个阶段，从经济增长的要素看，保险业的发展更多地依靠增加资本、劳动力等要素的投入推动。

3.我国保险业的自主创新的动力不足我国保险企业从整体上看仍处于技术创新的低层次阶段，许多保险产品主要还是依靠从外部引进，企业主要还是在引进产品的基础上对产品进行局部的开发和改进。真正意义上的自主研究开发活动仅仅在少数大的保险企业中有所开展，大多数保险企业依靠低水平的技术创新活动基本能够维持保险企业的生存和发展。

4.我国保险区域发展存在着不平衡和不协调的问题一是保险业务水平不平衡。保险业务水平呈东-中-西梯度分布，东部保险发展水平明显高于中部、西部，且差异有扩大的趋势。二是市场主体区域布局不平衡。保险供给主体在地区分布上明显集中于东部及沿海发达地区。三是保险市场产品结构不平衡。在财险市场上，机动车辆险市场份额过大，其他险种比例太小。四是我国保险业发展区域间摩擦加剧保险区域间利益冲突，集中表现出的是对外排他性，既要向外争利，打破地域经营限制，又要防止肥水外流，设置地方市场保护壁垒。

5.保险“理赔难”的问题仍未得到较好的解决。造成理赔难是有很多原因的。一是部分保险公司对分支结构和人员缺乏有效管理，造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套，公司理赔专业人才缺乏，每当出险复杂赔案时，往往难以做出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损。此外，由于保险违法犯罪执法力度的不够，保险理赔工作的正常秩序受到了很大的威胁，客观上助长了骗赔等保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的形象，导致了“理赔难”的言论泛滥。

2 我国保险业的未来发展及其对策

（一）未来我国保险业发展的前景

1.未来的国际保险市场的发展对我国的保险业的发展具有极大的推动作用由于人口老龄化的深刻影响，在未来10年甚至更长的时间内，人口老龄化带来的“银色商机”可能给保险业发展带来新的动力，特别是对于一些保险市场高度成熟的国家来说更是如此。人口老龄化和社保体制改革，带来了新的保险需求，为商业保险公司提供了新的市场空间。针对保险需求的变化，我国的保险公司应提供其开放程度和创新程度，积极开发各种年金型产品，以满足客户提高退休够生活保障的要求。

2.综合经营和专业化经营将共同发展，决定保险公司发展前景的关键因素是风险管理能力和系统整合能力在未来的保险市场格局中，综合经营将进一步发展，但同时专业化经营也会“卷土重来”。随着产品创新活动的继续发展，一些满足客户需求的特色产品将被创造出来，我国的保险公司可以积极开发新品种保险。

3.未来中国的保险市场将会面临更多的挑战一是世界和中国的经济周期的变化，面对经济周期的冲击，保险业的发展会受到周期性的波动，应该在偿付能力，公司经营管理等方面，采取积极的战略和对策，增强抵御经济周期性的波动能力。二是市场竞争进一步激烈。随着市场主体的急剧膨胀，市场竞争更加激烈，过度竞争可能造成对保险资源破坏性的开发，降低保险业整体服务水平，对此我们也应当保持一定的警惕性。

（二）未来我国保险业的发展对策

1.推进保险机制创新，提高保险业竞争力第一，保险业要继续创新思路、创新模式，走创新发展的道路。第二，保险创新要坚持正确的发展方向，使之有利于提高保险业的服务能力和竞争能力，有利于促进保险业的持续健康发展。第三，改革和创新保险体制是一项重要任务。要实现保险企业资本构成的多元化，资本运营渠道和运作方式的多样化，还要实现保险公司的综合经营，促进保险市场体系更加完善。

2.转变发展方式，制定保险业又好又快发展战略第一鼓励发展区域性，政策性保险供给主体，实现增强区域保险供给，激活市场竞争，从而达到提高保险服务于区域经济，服务于区域社会管理目的。第二鼓励发展多种组织形式的保险供给人。第三，大力发展专业化保险供给主体，提高核心竞争力，更有利于提高专业保险领域市场覆盖率。第四是积极推进保险产品和服务创新，实现差异化经营，有效满足市场的多元化需求。

3.调整保险结构，实现高质量，高水平发展。第一调整产品结构，大力发展风险保障型业务及长期储蓄型业务。第二，完善市场结构，规范保险公司集团建设，有明确的发展战略，通过有效的资源整合发挥战略协同效应。第三优化区域结构，支持东部地区和发达沿海地区保险业率先发展，加快中西部和东北地区保险业发展，扶持农村地区保险业发展，在提高行业竞争力等方面取得新进展。

4.加强保险市场体系建设第一要加强市场主体建设，鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式。第二，规范市场秩序，遏制恶性竞争，加大查处力度，对保险公司实施分类监管，保障保险消费者的利益。第三要扎实推进诚信建设，解决“理赔难”的问题。从维护广大人民群众利益和确保保险业可持续发展的高度，重视加强保险企业的诚信建设。

5.完善保险公司治理结构第一是尽快贯彻落实有关法律法规；二是强化董事会的职能；三是建立董事评价制度，明确董事会的权威性；四是不断强化信息披露，增强公司的透明度，为各种形式的外部监督和约束机制提供更好的环境和可能，以不断强化保险公司的外部监督。

未来我国保险业的发展需要顺应经济发展的趋势，积极应对机遇和挑战，防范保险业的风险，采取有力的措施，规范保险市场的秩序发展，促进保险业的稳定发展。

参考文献

[1]郭金龙.现代商业保险规范发展与金融稳定关系的综合研究.[M]经济管理出版社.2014年

[2]张承惠.保险市场开放进程与战略.[M]中国发展出版社.2009年