唐家存

（江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行）

移动支付浪潮对传统发卡机构来说既是革命，也是机遇。相比60年代已经开始发行银行卡并拥有巨大的银行卡存量负担的欧美，我国转向移动支付的沉没成本更低。这种情况同样体现在大型国有银行与小银行之间。而移动支付的出现也为小银行提供了一丝“逆袭”大型国有银行的可能。

农信社移动支付发展方向

根据IBM对全美500家零售商进行的调查结果，2012年全美移动支付成交额在整体中的占比达16%，而2011年这一比例仅为9.8%。仅仅一年时间，美国移动支付成交额占比增长了6.2%。

同样，中国也处在全球普及移动支付的浪潮中。据《2013年中国手机银行用户调研报告》显示，随着智能机的普及，我国台式电脑上网网民比例持续下降与手机上网网民比例保持快速增长，手机支付将超电脑成最常用支付方式。13年首選手机支付的用户比例为46.97%，与去年相比上涨16.97%。据《2014中国互联网金融发展报告》，2013年我国移动支付交易规模增长率为707%，远高于银行卡收单、互联网支付等增速。

数据表明，我国在移动支付上的发展状况，与世界先进水平几乎是持平的。引用支付宝首席财务官井贤栋的观点：“在银行卡领域，我们落后欧美20年，在芯片卡时代，我们落后5年，而在电子支付领域，我们的差距仅有1年，甚至更短。”

在移动支付的爆发式增长面前，国内银行卡发卡机构也意识到危机与机遇，纷纷推广各自的移动支付业务。2011年，中国银联推出“银联在线支付”，支持在手机端移动支付。2013年，在招商银行在进入移动支付领域两年后，又与中国移动在移动支付的资金结算、系统对接及开发等方面展开了深入合作。

农信社发展移动支付的可行性

移动支付浪潮对传统发卡机构来说既是革命，也是机遇。相比60年代已经开始发行银行卡并拥有巨大的银行卡存量负担的欧美，我国转向移动支付的沉没成本更低。这种情况同样体现在大型国有银行与小银行之间。而移动支付的出现也为小银行提供了一丝“逆袭”大型国有银行的可能。

农信社面对的市场多是受教育程度不高、接受新鲜事物较慢的农村群众，智能手机普及率和移动互联网覆盖率远没有城市高，从另一个角度来看，农村从PC端互联网支付甚至银行卡支付直接转向移动支付的成本更低。据中国人民银行副行长刘士余给出的数据，我国平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个营业网点要服务近2万人。该数据很好的体现了我国农村支付结算的供需矛盾突出的现状。而与此同时，智能手机正在中国农村地区迅速普及，在2012年刚开始上网的新网民中，农村新网民使用手机上网的比例已达到73.3%。因此，以手机为载体的移动支付的快速兴起，为改善中国农村支付环境带来了机遇。对农村信用社来说，移动支付不但将加强金融机构对偏远农村服务的辐射力，也提供了移动支付市场中的“蓝海”供开拓。

农信社移动支付的发展方向

1技术层面

放弃RFID、NFC等移动支付方式，将重心放在移动互联网支付上。

RFID需要除手机以外的外接设备支持，而NFC需要手机自带的硬件支持。农村手机配置一般较低，支持NFC的手机普及率也较低；而RFID需另外购买设备，增加了使用成本。

2012年，主打便携式刷卡器的“拉卡拉”亏损1亿，2013年仍将投入大笔资金到升级设备上，因此，若以硬件方式在农村推广移动支付消耗的成本过大。随着3G/4G网络的普及，流量资费的下降，以网页、客户端、第三方支付工具等方式的移动支付的使用门槛会越来越低，效率越来越高。不依赖硬件解决方案，意味着更低的硬件成本、更广的适应人群和更优的支付体验。

2业务层面

与阿里巴巴、京东等大型购物网站建立接口，并与支付宝、微信支付等第三方支付工具建立接口。

在东南亚的一些国家，移动支付成为当地农民小额汇款转账的主要方式，作为弥补金融基础设施不足、替代传统网点服务的重要手段，这种创新和发展对中国具有的借鉴意义不大。而在中国，移动支付最常用的功能是网络购物。据艾瑞咨询报告显示，2013年我国移动支付用户最常使用的业务中，“网络购物”以46.0%的比例高居榜首，“转账汇款”以19.5%的比例稳居第二。由于手机购物打破了时间和地域限制，利用了消费者碎片化的时间，使得网络购物和网上支付随时随地都可能发生，成为吸引消费者的重要原因。因此，农信社的移动支付业务应首先支持和完善其网购功能。

而据中国IT研究中心发布的《2014年Q1中国移动网购市场调研报告》显示，用户经常使用的移动购物网站中，淘宝、天猫、京东分列一、二、三位，比例分别为83.8%、22.4%、19.8%。因此，与阿里巴巴、京东等大型购物网站建立接口，可用较低的代价满足多数用户的需求；与支付宝、微信支付等第三方支付工具接口，可更广泛的覆盖如生活缴费、购买彩票等各种其他需求。

开展“手机支付，好礼相送”活动。

各大银行为推广手机支付均实施了使用手机支付就送礼等活动，但主要都集中在城市。农信社亦可借鉴。首次成功使用手机支付后就送小礼品，可快速促进农村群众学习并体验移动支付，加速移动支付在农村的推广。

移动支付存在的问题

移动支付的安全性是重中之重。据《2012年中国移动互联网用户调查报告》，各年龄段对移动支付担心最多的均为移动支付的安全性。而2014七夕节爆发的“XX神奇”手机病毒，再次让人们对移动支付的安全性产生担忧。据360互联网安全中心发布的《中国移动支付安全报告》显示，后台消息、签名漏洞、短信欺诈、后台电话、清除数据、静默安装等六类漏洞中，签名漏洞对移动支付安全性的威胁最为严重。黑客可以利用这个漏洞，对正常的支付工具或网银客户端进行篡改，而篡改之后，程序的数字签名不会发生改变，因此也很难被发现。