顾万源

（江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行）

互联网金融的迅猛发展严重冲击着银行业的传统业务，虽然互联网金融当前主要倾向于城市，但是随着信息技术的高速发展、网络与智能的普及，必将蔓延到农村市场，居安思危，转危为安，农商行更应该加快转型的步伐，无论在产品类型和服务水平上都要有所创新，在激烈的金融市场竞争中立于不败之地。

互联网金融农商行可持续发展

一、互联网金融的崛起

余额宝为代表的互联网金融这一新生事物以迅雷不及掩耳之势崛起壮大，数度引起了各商业银行闹钱荒等困境，互联网金融的大行其道颠覆了“躺着都能挣钱”的金融领域。据相关数据，余额宝使用客户量已达8000多万，规模突破5000亿元，每分钟进账300万，互联网金融的蓬勃发展对实体银行业造成了巨大的冲击与惨重的损失。在此困境下，我们实体银行业怎样绝处逢生引人深思，尤其是以传统业务为经营核心的农村商业银行面对这样的高危机，抓住机遇，利用自身已有优势，求转型促创新，寻求农商银行的可持续发展道路已迫在眉睫。

二、互联网金融对实体银行的冲击

1、利率优势导致是银行的存款流失

2013年，余额宝类产品平均年化收益率是6%，而当前银行的活期存款年利率是0.35%，相差近20倍。虽然在今年余额宝的收益率有所下降，但是其年化收益率还是维持在4.5%左右。存款是银行经营的基础，尤其是对秉承传统银行业务的农村金融机构更是如此，互联网金融的出现挖掘走了实体银行的存款，尤其是活期存款，而活期存款是商业银行获得存贷差的重要组成部分，利差性收入是当前银行业的主导收入，互联网金融的利率优势严重影响了实体银行的利润。

2、虚拟交易带来的成本冲击

互联网金融进行的全部是依托于网络的虚拟交易，24小时满负荷运转，零成本，从客户层面讲，无需排队等待，可以自由选择产品种类，切实全面降低了客户的时间成本和交易成本，足不出户即可完成交易，获取收益。而实体银行建立在中心街道、楼宇大厦，租金高昂。

互联网金融的客户群体广泛，由网络技术迅速发展引起的数以亿计的网民数量庞大，且互联网金融对理财规模的要求低，一般情况下，1元起步，1元就有收益，而且这种收益每天会按时进入账户，其理财产品聚沙成塔积少成多，这种低成本聚集的巨大的资金规模是实体银行难以做成的。

另外，随着互联网金融的迅猛发展，网络信用卡、虚拟银行卡、线上小企业贷款、线上小企业商务贷款将会是一种趋势，这也会对银行业传统业务造成巨大的冲击。

三、多重举措，助农商行崛起

互联网金融的迅猛发展严重冲击着银行业的传统业务，虽然互联网金融当前主要倾向于城市，但是随着信息技术的高速发展、网络与智能的普及，必将蔓延到农村市场，居安思危，转危为安，农商行更应该加快转型的步伐，无论在产品类型和服务水平上都要有所创新，在激烈的金融市场竞争中立于不败之地。

1、立足三农站稳脚跟

由于城乡二元结构的存在，导致我国农村和城市市场差异化极其明显，多年来，农商行始终把“服务三农服务中小”为宗旨，有着天然的客户基础，农商行大多分布在城郊，扎根于乡镇，地方色彩浓厚，几十年来，农村金融机构与百姓建立了深厚的情感，因此一定要牢牢抓住其自身的区域性这一先天优势，深深把业务扎根于农村农民以及中小企业，给予他们情感的依赖和心理的信任！农村商业银行应该始终立足三农，开发更多农户产品，服务好农户，以农户、个体工商户和城乡居民为主要客户群，与百姓不离不弃，站稳农村市场的脚跟，与农民互惠互利。

2、拓宽产品弥补短板

开发个性化、差异化的产品，尤其是开发与农户息息相关的农村特色产品，提升重要客户对农商行的依存度，丰富理财业务种类，开发高收益的理财产品，满足客户的理财需求，让百姓切实体会到高回报的收益成果。充分与第三方合作，弥补农商行贷记卡、与商户合作等领域的不足，全面拓宽产品市场。

截至2012年上半年，中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%，农村商业银行应该顺应金融市场发展的趋势，要把互联网作为一种可供利用的渠道和工具，提高电子银行的替代率水平，将我们的产品通过互联网走的更远。例如，提高手机银行使用率，在线申请我们农商行的卡片，在线受理贷款申请，在线审核数据的真实有效性，在线完成各种手续繁琐的业务等，让我们产品也能够在线交易，农商行实体网点与在线交易结合，城乡客户全盘吸收，既能维护老客户，还能吸引新客戶。

3、服务创新赢取信任

银行之间的竞争终归是服务的竞争，服务是一种附加值，在各个银行产品大体相同、价格无大差异的前提下，银行的服务水平竞争将进入白热化阶段。服务不仅仅是单一的微笑，专业的全面的到位的让客户满意的服务才是至上的服务，受传统封闭体系的影响，农村商业银行在服务方面与大型的商业银行存有很大的差距，农商行应该改进服务模式，走进客户的心里，赢得客户对银行服务真正的信赖，对优质客户提供贴身一对一的服务，定期进行电话上门回访，及时了解客户的需求，打造微信微博等信息平台，与客户交流互动，为客户处理问题，解决难题，做老百姓真正放心与依赖的银行。

互联网金融是信息技术的智能产物，作为中小型机构的农商行更要审时度势，顺应时代的潮流，跟随互联网的步伐，及时更新创新，转危为机，把握机遇，寻求与市场相适应的产品与服务，力争可持续健康发展！