张鹏飞+杨圣志

（中央财经大学）

互联网金融的崛起不但逐渐改变了我们的生活习惯而且对我国商业银行的生存与发展造成一定的影响。本文通过初步了解互联网金融的概况为基础，探讨我国商业银行在互联网金融环境下的改革机遇与启示。总而言之，本文通过理论数据分析，认为互联网金融对我国商业银行的发展起这双刃剑的作用，其与商业银行的相互改变与相互融合，最终会构造出一个全新的金融体系。

互联网金融商业银行贷款业务

2014年2月，中央网络安全和信息化小组第一次会议，习近平主席任组长并召开会议发表讲话，要求把我国建设成为网络强国。可见，互联网的发展是大势所趋。随着互联网金融的不断发展，更加有必要对上文所提出的三个问题进行深入研究。本文立足于互联网金融飞速发展的大背景下，从商业银行盈利的角度，量化分析了互联网金融对商业银行产生的影响，希望可以在当前阶段理清互联网金融的实质和其对商业银行产生的具体影响，同时为商业银行在此背景下的发展与转型提供一定的建议与参考。

一、我国互联网金融的发展现状

（一）用户数量不断增长

中国互联网信息中心发布的《中国互联网络状况统计报告》显示，截止2016年12月，我国互联网用户规模达12.49亿户，互联网普及率为55.9%。根据上述的数据可知，互联网金融依靠着我国庞大的用户数优势，其在我国仍具有较大的发展空间。

（二）业务品种不断更新、增加

金融机构都认识到：单一的业务模式及金融产品已经不能满足时代的要求。截止2016年12月31日，市面上已经有60家机构共推出79个“宝宝”类理财产品。

（三）交易成本不断降低

现代社会，人们利用互联网平台进行交易，不但节约了传统的排队取号办业务的时间、柜员人员成本，提高了服务效率，而且还降低了交易成本，进一步提高了整个金融系统的工作效率。

二、互联网金融环境中我国商业银行的影响

（一）互联网金融对我国商业银行的冲击

1.商业银行面临金融中介角色弱化的风险

商业银行在传统金融业务往来中扮演着金融中介的角色。由于银行具有资金中介和信息中介的功能，商业银行成为金融中介是理所当然的。而互联网金融的产生及快速发展，使商业银行面临金融中介角色弱化的风险。

2.互联网技术冲击了商业银行支付中介地位

第三方支付模式打破了商业银行对于线下支付的垄断，商业银行的垄断收益将被持续分流。目前第三方支付模式己经成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。例如“充值”业务，通过支付平台将该账户中的资金划转到收款人的账户中，完成支付。

（二）互联网金融对我国商业银行的机遇

互联网金融的野蛮生长态势或将成为我国商业银行改革的重要力量。

一方面，有利于加强其自身创新能力，拓展业务渠道。在国家政策的支持下与互联网时代的大背景下，逼着我国商业银行改革前进。在这良好的契机下，吸收互联网金融的发展经验，结合自身的业务形态，加强自身的创新能力，开拓新的业务必将成为我国商业银行未来的发展方向。

另一方面，有利于商业银行实现精细化管理。移动互联网和大数据的快速发展将有利于商业银行朝数据化的方向快速转化，使商业银行能更规范、更科学、更全面、更迅速地将金融绩效评价、风险评估、资源配置一步到位地完成。

三、互联网金融对我国商业银行改革发展方向的启示

（一）调整客户结构，完善小微贷款模式

互联网金融公司以中低收入的客户群体为切入点打开市场并威胁到商业银行业务的发展及利润的收入。其中最为明显的就是造成商业银行贷款业务量的减少。因此，我国商业银行应开拓和完善新市场，调整客户结构，完善小微贷款模式，这样不仅能促进我国中小民营企业良好的发展，更有利于分散自身的风险，优化和改善资产结构。

（二）更新管理模式、产品设计

互联网金融公司带来的冲击让商业银行不得不反省自身管理模式及业务产品的问题。商业银行一方面须更新管理模式，提高信息处理的集中度，优化经营策略，建立“以客户为中心”的管理理念和优化人员及网点配置的；另一方面，应在控制风险及成本的同时加快产品更新换代的步伐和整合过往繁琐的业务流程。商业银行应加强外部控制的同时加快自身管理模式及业务产品的更新。

（三）调整经营战略

面对互联网金融对商业银行带来的重大影响，及时调整商业银行的经营战略以应对互联网金融带来的冲击应该是上策。

首先，调整战略规划。互联网金融的出现，己经打破了原有的商业银行的经营模式与盈利模式，在银行高管有足够的决心与信心应对互联网金融的前提下，应对商业银行原有制定的战略规划进行调整，利用“swoT分析法”，将商业银行组织内外环境所形成的优势（Strengths）、弱势（Weaknesses）、机会（Opportunities）以及威胁（Threats）等四个方面的情况结合亲来进行分析，以寻找制定适合组织实际情况的战略及策略的方法。

其次，调整战略定位。按照战略及国际管理学教授康斯坦丁诺斯·马卡德的观点，战略定位是指一个企业围绕下述三个方面做出艰难的选择，即“Who-一我们的目标客户是谁”、"What-一我们应该提供什么产品或服务”以及“How-一我们如何才能以最好的方式向客户提供这些产品或服务”。商业银行是个服务业行业，商业银行的一切运作都是围绕客户进行的，因此康斯坦丁诺斯·马卡德的这个观点很适用商业银行，可根据此观点结合当前互联网金融对银行业客户的影响及时调整银行的战略定位。

四、结束语

针对互联网金融的各种冲击，商业银行首先应该调整客户结构，在注重客户体验的基础上，更新管理模式，从而正式互联网金融的冲击，调整经济战略。互联网金融的迅速发展，更需要良好的外部环境，作为金融监管部门，应对互联网金融大力支持的同时也应进行必要的监管。望我国的互联网金融能够在不断的探索与积累中日趋完善，更好的服务于百姓大众，为我国经济发展做出更大的贡献。

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