聂寒雪

（湖北经济学院金融学院）

随着网络技术的进步，我国互联网金融快速发展，网贷在近几年更是野蛮生长，但其中鱼龙混杂，运营模式各异，缺乏统一的制度规范，应用普及程度也不高，还没有出现品牌知名度高的巨无霸公司，一些小平台更是步履维艰，甚至出现了卷款跑路的情况，对行业信誉造成沉重打击，严重影响了行业发展通过对网上贷款的风险进行深入分析，找出关键控制点，并提出相应的风险防范与控制措施，对促进经济发展有着至关重要的作用。

互联网网上贷款

网上贷款平台是随着电子银行贷款的普及和互联网的广泛应用于现实生活中出现的产物，是在信贷行业电子信息技术的创新结果，网络借贷平台是网上贷款在线的一种新型的信贷模式。借款人在网络平台上发布具体的借款需求，投资者正通过网络借贷平台，然后发放贷款给需要借款的人，并从中获得一定的利息收入，这种程序都是通过中介的在线平台来完成所有的借款手续。一步一步随着互联网的普及，互联网渗透到人们日常生活的方方面面，根据这一趋势，人们的日常生活也将是一个很大的变化，与人们的生活密切相关的每个行业也将改变。在线贷款也发展成为一种趋势，在互联网技术的帮助下，人们不用出门，可以在线完成贷款申请的步骤，包括知道在线贷款申请条件，在线贷款申请材料的准备，直到提交贷款申请，都可以有效地完成，并迅速在互联网上。相呼应，许多网络借贷平台的崛起，也为在线贷款的普及和发展做出了巨大的贡献。

1网上贷款的利与弊

1.1利

1.1.1年复合收益高

一般银行存款利率仅为3%，金融产品、信托投资、等通常小于10%，与信贷产品超过20%的年利率不能相比。

1.1.2操作简单

信用认证、所有记账、结算和交付过程通过互联网完成，如借贷双方从未离开家就可以实现借贷目的，和一般的贷款额度不同，网上借贷无担保，在借贷平台上很方便。

1.1.3开拓思维

信贷促进工业和金融之间的交互，也改变了贷款公司的观点、思考脉络、信用文化和发展战略，打破了原来的贷款情况。网上贷款，可以让你减少提前存款利息损失的使用，同时你也不需要亲自到银行分行，只需要鼠标操作，几分钟就可以获得银行贷款。此外，客户将有更多的时间在电话里跟你沟通、交流，所以只要你仔细与客户服务人员沟通合作，并且认真提交你的个人真实信息，条件一旦满足，你就可以借你的钱，在一个短的时间内解决您对资金的紧急需求。

1.2弊

1.2.1无抵押、高利率、风险高

（1）借款人违约风险。能力不足的借贷违约风险小额貸款的所有风险主要来自借款人的估计或因意外因素导致借款人的财务状况恶化。（2）平台操作风险。赢利模式的在线贷款决定先烧钱，利润达到一定规模，没有足够的资金雄厚，或管理不善导致关闭的现象出现了。互联网商业模式通常是低成本规模，网上贷款的模式也不尽相同，他们的主要收入来源就是手续费收入，即使吃利差也不能太多，并且传播也将增加一个业务的风险、管理和规模扩张，其品牌运营成本的压力很大，在达到一定规模是很难实现盈利，也有不少互联网公司管理风险，是现在安全系统平台的一大增长，不仅使公司本金及利息给投资者的平台难以恢复，而且也加剧了信贷危机。不合理的盈利模式设计将给平台公司带来很多潜在的风险。（3）信息泄漏的风险。贷款在线平台对我们双方都要求提供真实的个人信息，借钱转移主要通过帐号和密码控制，一旦信息泄漏，光困扰或危及安全的基金，如使用木马窃取账户信息和资本，可以对投资者造成非常大的损失，平台公司通常并不能保证这样的资本损失。

1.2.2资金安全得不到保障

网络信贷平台自然资本小，负担不起大担保，一旦出现大的贷款问题，很难得到解决。一些借款人也进行以贷款为目的的欺骗，并且一些贷款平台创造目的并不单纯，逃款的案例经常发生。网上贷款通过网络完成，实行监督是非常困难的，借款人的信息可能是虚拟数据，简单的只是一个系列的代码，增加了欺诈和违约的风险，转移行为通常是由第三方支付，虽然方便，但其虚拟性和隐蔽性也降低了安全风险系数，这也使得了洗钱分子有机可乘以此分开监管立即实现非法转移资金，所以资金的安全得不到强有力的保障。

1.2.3缺乏有效监管手段

因为网上贷款是一种新型的贷款融资，央行和银行业监督管理委员会（银监会），没有法律法规明确的指导。对于放贷，监管机构主要是一个中立的态度，不是非法的。然而，随着网络信用迅速普及，这些措施将制定和实施。因为不可以依赖，网络借贷利息有时远远超过规定的速度，在发生经济纠纷，债权人的利益将无法保持这部分，和银行信贷体系的缺乏，逾期支付经常发生。如果贷款通过网络平台，纪律松懈、网络平台或内部控制程序失败，或已经使用等情况下，可能出现的非法贷款信息和融资情况。

2解决网上贷款弊端的对策

2.1形成全程的信贷风险管理流程

网络平台应该建立一个合适的贷款风险控制系统。适当的风险控制系统应该能够实现分散营业风险和有效控制操作风险，并且能反映收益和成本平衡的原则，通过严格的贸易协议和风险预防和控制的过程。首先，建立合适的盈利模式，确保可靠和持续的运作和发展。根据在线内部设置和审批放贷的分离原理，设置客户经理、风险经理、内部控制审计三道防线。

2.2形成全面的信贷风险管理方式

严格的风险管理机制的制定不仅可以规范网上贷款管理行为，而且也是必要的网上贷款审慎管理的保证，还是关于建立对实现资本扩张的内在约束机制的基础，其发展的规模和速度是网上银行成功发展所带来的一个重要指标。如果它重视发展轻视管理的开发和管理，风险积累了超过了自己所能承受的范围，它总有一天会爆发。因此，应该建立标准化的刚性约束来抑制资本数量的扩张，对整个测量、控制和限制风险、监测更加方便快捷，确保网上银行的稳定运行。

2.3形成全新的信贷风险管理方法

首先：将网上贷款到网上银行的监管范围应该纳入我国金融监管体系，制定相应的法律、法规和行业标准；第二：网上贷款实行许可证管理制度，提高网上借贷行业进入的资格和条件，方便投资者识别；第三：强制实行实名认证制度，完善社会信用体系和黑名单制度，将现有的金融机构和信贷系统对接，实现网上资源的共享。

参考文献：

[1]马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J].金融会计：下半月，2014（06）.

[2]范天红.我国商业银行信贷风险管理研究[J].东北农业大学学报：社会科学版，2008（02）：P105-P107.