施敬思

从当前金融科技企业的实践中，基于大数据的个人客户征信及风险评价模型，当前的金融科技企业已经实现在线上对个人客户进行授信。例如：点击微信钱包中的微粒贷按键，微信用户就能第一时间看到自身的可借款额度。而根据毕马威中国于2016年9月发布的《中国领先金融科技公司50》排名报告（下简称“Fintech50”报告），基于从第三方获取的交易、公检法、税务，以及企业主个人征信等公开和半公开信息，科技金融企业也能采用数字化审批方式为小微企业提供授信支持，如微众税银与某银行合作已经合作开发了一款无需人工干预的、纯线上的自动化企业级秒贷产品。

那么，银行能否借鉴金融科技公司的理念和技术，在大中型企业授信领域也采用数字化审批技术呢？

从具体场景而言，传统的对公授信的过程大体是这样的：客户经理找客户拿资料，跟管理层聊天找感觉，回来写数十页的尽调报告；风险经理平行作业，为调查资料真实性背书；评审经理对前手客户经理、风险经理的尽调情况进行复核，并開展风险分析，酌情让客户经理补充调查，最终确定授信方案；各位层级审批人层层出具审批意见。整个链条中最为重要的是客户经理、评审经理和审批人，而各方都面临着信息不对称的问题：客户信息是否完整？客户是否有欺诈行为？客户经理是否与客户串通？授信方案是否符合银行整体风险偏好？诸如此类问题，林林总总。……