◆石青竹

基于消费特征视域下工漂族理财意识培育
——以川沙镇为样本

◆石青竹

文章立足于工漂族这样一个群体，对工漂族理财现状进行实地调研和分析，基于消费特征的分析，立足于理财意识的引导。通过分析工漂族消费结构特征中存在的问题挖掘工漂族理财意识值得引导和培育的方面，并就五个方面做出措施建议，旨在为工漂族从理财方面提供建议，合理规划生活、改善生活。

工漂族；理财意识；投资

引言

工漂族，指的是以80后、90后为主的新生代农民工群体，他们的就业大多呈现“高流动性”与“短工化”，打工经历“漂泊不定”等特征。“工漂族”实际上是一个极不安定且无归宿感的劳动力群体。

徘徊于城市文明之外的“工漂族”，现阶段主要是由于受到住房成本高、社保无法转移及教育不足等三大因素制约，而希望从农业流向工业、服务业，从农民转为市民的新生代农民工，正遭遇、感受着客观存在的就业摩擦和流动壁垒。据统计，中国现阶段的新生代农民工，即1980年及以后出生的农民工总数约有8487万人，占农民工总数的58.4%，已成为外出农民工的主体。而一项调查表明，新生代农民工中有六成人会因为“工资比较低”、近四成人因为“没有发展机会”和“影响健康”等原因选择离开原工作单位。

本文对上海市浦东新区川沙镇为研究样本，我们在工厂、建筑工地、小吃摊位等聚集工漂族较多的场所，发放了共500份问卷，收回423 份，其中有效问卷为387份。从随机发放的问卷调查情况来看，工漂族特征和理财现状下几个特点：

一、工漂族的特征以及理财现状

（一）生活方式现代。新生代农民工的文化程度提高，生活层次上升，显著区别于他们父辈单一节俭的传统生活方式，他们的消费支出多元， 支出手段现代化倾向于非现金支付，且支出数额明显增加。

（二）向往城市环境但工作缺乏稳定性。新生代农民工之中，很多人都是从幼年时期由父母带来城市，或由校门走出后直接踏上社会，故此，虽然他们仍受到农民父母的直接影响，但对于城市的生活方式，生活环境还是比较认同。加之和农村并无多少直接的接触，亦缺少农业生产和劳作的经验，他们的“城市梦”也比他们的父辈更坚定， 因此他们更向往都市生活而不愿意回乡务农。他们会对自己的工作状况和未来前景，期许程度较高，而且他们年龄结构较轻，因此更是怀揣梦想，敢于作为，但与此同时，这也导致他们在一定程度上，欠缺工作稳定性，跳槽较频繁。

（三）不合理消费现象明显。经调查的工漂族，普遍没有一个较明确的理财规划，对于收入和支出没有进行很清晰的记录。可能由于年轻且大多没有家庭的压力，也往往会出现不合理消费的情况。对于娱乐消费没有事先的计划安排而是完全靠“随心情”，花钱较为随意。且相比之下，随机性娱乐性消费占比明显多于计划性资产积累。而且攀比消费情况严重，受到城市生活方式和消费影响，工漂族中出现很多的月光族。

80后一代工漂族迫于养家糊口的压力，每月可自由支配资产不多。80后工漂族们都倾向于将可自由支配资产投放在风险收益皆低的银行里，甚至不乏现金保管的现象。

90后养家糊口的压力较小，但花费在温饱、住宿、娱乐等方面的消费普遍高于80后，因此可自由支配财产较少。年轻的他们依旧会将稳健作为投资的首要考虑因素，银行成为了最好的选择。但相对80后而言，个别的90后会在能力范围考虑股票这种高风险高收益的投资。

（四）理财观念十分淡薄且方式传统单一。和其父辈相比，工漂族对于个人理财不再是知之甚少，但是知易行难。据我们对川沙镇的随机抽样调查，实际使用接触过理财产品且有意愿接触的只占不到10%，月收入中的很大一部被寄回老家，一部分贡献给了银行。大多数农民工的理财方式就是银行的定期甚至活期存款；仅仅不到5%的人表示曾购买过国债，购买过股票，债券，保险，基金的工漂族只有7%，还表示是在“懂行”的朋友带领下才会买。这些理财方式中涉及过两样以上的几乎没有。

二、培育工漂族理财意识培育途径建议

那么对于这样一个特殊的群体，要解决这个问题，尽快满足他们尽快融入城市，追求现代化生活的理想，着实应该把培育理财意识，合理进行理财规划提上日程。对于工漂族来说，应该注意在以下几个方面着手进行解决：

（一）要培育出良好理财识。无论是对个人还是对家庭的财务一定有一个明确的规划，可以采用记手账的方式也可以采用一些理财助手等APP督促自己进行对盈余资金的管理。

（二）选择相对稳健的具有固定收益的投资品。结合自己实际情况将盈余的资金最大限度地投入到对个人而言风险和收益平衡的市场中，使得财富增值。

由于农民工不适合选择风险大、交易结构相对复杂普遍缺乏专业的金融理论知识，故不适宜选择风险较大操作复杂的理财产品。反而建议农民工的理财投资应选择相对稳健的具有固定收益的投资品，例如如下投资理财方式：

1.购买具有稳定收益的国债。由于国债，以国家信用为基础，素来有“金边债券”之称。该债券是由国家发行的债券，是中央政府以国家财政信誉作担保为筹集财政资金而发行，所以它的信誉度非常高。国债相对于具有风险的股票类投资理财产品来说，风险更低且收益更稳定，同时也不用担心信用问题影响利益受损。除此之外，国债收益可免征个人所得税，这在目前市场上发行的所有理财产品中，对于工漂族这群收入不太高的群体来说，具有绝对优势的选择。这也是对工漂族盈余资产保值增值并寻求更多收益的最佳途径。所以建议工漂族可以适度提高国债相关类理财产品在投资组合中的比例，可以提高收益获得更多盈余资金。

2.购买货币型基金。由于货币型基金是风险较低的现金管理工具，收益较一年定期存款略高，是定期存款的替代物，有效规避利率风险达到收益和风险平衡而符合可以是所有基金中风险最低的品种，可以有效地规避利率风险。货币型基金只投资于货币市场，包括国库券、政府短期债券、商业票据、银行定期存单等等，赎回后第二天就可用款，流动性仅次于银行活期储蓄所以流动性较强。所以这种理财方式还是挺适合工漂族需求的。建议工漂族应增加货币型基金在资产中的比例，既保证资金的流动性，又能获取较高的回报。

3.“一篮子”理财产品。正所谓，不把鸡蛋放入同一篮子里的思想。工漂族的理财规划也应该多维度多角度进行规划，可以把资金分成几部分，赚取利益的同时规避大部分的风险。比如一些银行推出的基金套餐，购买者购买基金套餐会避免只购买一种基金的风险，又会通过对冲的方式使得利益最大化。工漂族可以考虑这样多元的方式。

4.加大智力投资。在如今日益加快的社会发展进程中，社会对劳动力素质的要求也逐渐增加，企业由劳动密集型转向技术密集型也是趋势。对于工漂族来说，提升自己的素质和能力从长远计议是最佳的选择。智力投资是很容易被人们边缘化而忽略的理财方式，正所谓赚钱没有赚钱的本领重要。建议工漂族加大对知识技能的学习，将现有的资金转化为自己的技能，从而为更好的工作更好的生活打下基础。对此，工漂族可以考虑考取岗位有关的专业等级证书或感兴趣领域的执业资格证书。投资的回报除了体现在资金回报上，也可以增加人们因为获得更多的知识而增加的福利等。另外，教育储蓄投资还具有节税功能，这就从两方面增加了人员收入。

（三）实现个人所得的合法合理避税，尽可能的减少支出。虽然之前所说的理财产品可以增加工漂族收入，但想要更好地改善生活，仅仅增加收入是远远不够的，工漂族不仅要从自身杜绝不必要的消费，还需要对不必要的支出进行合理规划控制。其中个人所得税成了工漂族以合理方式减少支出的最大项目，从而需要利用合理避税来减少资金支出。

1.合理利用理财产品进行避税。理财产品，除了前文提及的可以作为工漂族增加收入的方式之外，在节约个人所得税方面也有着较大优势。可以增加国债的占比因为国债的利息收入可免缴利息税，其他的一部分开放式基金派发的红利也是免税的，所以对于收入不太高，投资知识和能力有限的工漂族而言，组合理财产品来避税是不错的选择。

2.公积金节税。公积金能多缴就多缴，工漂族可以用此合理避税。因为按照税务规定，公民每月所缴纳的住房公积金是税前扣除的，据此工漂族可以充分利用缴纳公积金来合理避税。

（四）合理分配自己的存款结构，避免因分配不合理导致利息收入减少而受损。

合理规划存款方式，也许与父辈的影响有关，许多工漂族都会选择把多余的钱以定期甚至活期存银行，那正是由于这样的疏忽使得工漂族损失了不少本来就可以轻松获得的利息收入。为了日常应付日常突发状况，可以存留一笔稳定的可以随取随用的资金储备，这部分主要用于应急状况。对于平时随时要支出的必要开支可存活期，对于不急需使用的固定资金，可通过零存整取获得相对较高利息。对于一定数目长期不用的积蓄，则可以选择利息率高的整存整取。

总结

调查结果反映出工漂族具有着理财意识淡薄，消费习惯不佳等现状，针对工漂族的理财习惯和资产特点给出了四条建议，分别从自身理财意识培育，选择相对稳健的具有固定收益的理财产品，选择避税合理支出角度以及合理分配自己的存款结构进行论证。同时社会也应该加强对工漂族的理财知识普及并开发适合工漂族的理财产品，严厉打击“伪产品”，从长远发展的角度看还要加强对工漂族子女及农村学子的理财知识教育才会在长期真正地解决工漂族理财意识缺乏的状况。

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[2]武斌.新生代农民工个人理财现状及对策研究,福建师大福清分校学报

[3]王宾.新生代农民工理财规划分析[J].管理论坛

[4]黄梅芳,章昌平. 基于文献计量分析的新生代农民工研究综述, 社会研究,（2016）05-09

（作者单位：上海立信会计金融学院工商管理学院）