杜明轩

【摘 要】伴随互联网金融行业的发展，商业银行的发展也发生了深刻的变化。文章结合互联网金融发展的现状，分析互联网金融对商业银行发展带来的影响，并为如何在互联网金融发展下带动商业银行发展建设进行策略分析。

【关键词】互联网金融；商业银行；影响；策略

在虚拟营销业务范围的深入拓展下，互联网技术被广泛地应用到金融领域，最为典型的就是余额宝的出现。互联网金融平台以其自身技术优势，根据客户需求，实现互联网金融和商业银行发展的有效结合，在不同程度上降低了商业银行发展的信息化成本费用。为了更好的促进商业银行发展，有关人员需要结合互联网金融发展特点和基本形式，采取有效措施发挥出互联网金融对商业银行发展的积极促进作用。

一、互联网金融概述

1.特点

（1）存取款简易化

金融企业发展的重要功能是存取款业务，互联网工具融入到金融行业，使存取款业务变得简易快捷，并且金融企业在互联网信息技术的支持下，能够为消费者提供更多的移动支付方式，并通过第三方担保的形式来完善消费者金融消费体验。最大限度地显示出快捷，简化的功能。

（2）信息对称性高

互联网金融能够实现信息的有效交换，提升信息的开放性、共享性和交互性，弥补传统金融领域发展信息不对称的问题。

（3）风险性

互联网金融在我国发展时间较短，还缺乏相应的法律法规约束其运行发展，在具体管理操作的过程中存在不同程度的风险。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴随电子商务发展得到了更深入的发展，一些拥有实力和信誉保证的非银行机构在应用相应信息安全技术的情况下能够和银行建立相应的关系，完成在线货币支付。

（2）P2P网络借贷平台

这种借贷平台是一种点对点形式的借贷形式，是资金借贷双方通过互联网中介进行交易的形式，贷款利率的确定方式有两种，一种是放贷人的竞标，一种是互联网中介根据借贷人的方式进行确定的。

二、互联网金融对我国商业银行发展的影响

1.互联网金融对银行资产业务产生的影响

互联网金融发展对银行资产信贷业务影响最大，主要是借助互联网融资平台实现对传统银行融资业务的分流处理。在互联网金融的发展下，商业银行贷款业务形式将会得到进一步的扩大，拥有贷款价格的定价权，由此会在无形中减少商业银行贷款额度。

互联网金融服务主要针对的对象是中小型企业，具有贷款时间短、贷款类型多样化的特点。除了最早的阿里信贷之外，还出现了红顶创投、宜信网、拍拍贷等多种形式的信贷公司。互联网金融的发展和商业银行信贷模式实之间体现了一种重要的互补关系，在二者的融合和相互渗透影响下会为企业发展带来更多的利润。

2.互联网金融对商业银行负债业务的影响

互联网金融对商业银行负债业务的影响表现在3个方面：第一，第三方支付平台对商业银行存款的分流作用。用户不仅可以通过网银、邮局、手机充值等方式为第三方支付账户充值，而且还可以在指定的网点进行相应现金的充值，使得第三方支付平台资金来源脱离了相应的银行体系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理财产品。互联网金融发展借助相应的技术平台形成方便、快捷、收益高的理财产品。第三，大众理财的实现。大众理财一方面能够减少活期存款的流失；另一方面会吸纳更多社会资金来完善商业银行体系内部结构。

3.互联网金融对商业银行中间业务的影响

在银行利率的改革发展下，银行存贷款利率差不断变小，由此提升了中间业务在商业银行发展中的地位。第一，在第三方支付平台的深入发展下，互联網金融能够更好的替代银行中间业务发展形式，主要表现在网购支付结算形式替代传统银行的支付、结算形式。第二，传统银行理财和代理业务发展面临更多的竞争。

三、在互联网金融影响下更好发展商业银行的策略

1.加强和第三方支付平台合作

商业银行发展涉及到的业务形式虽然种类多，但是基本都停留在网络支付发展层面，无法满足大众对金融服务的多样化需求。第三方支付能够更全面的把握客户基本需求，业务范围也更加广泛，为此，商业银行需要加强和第三方支付平台的交流合作，更全面的把握客户的基本支付需求，完善网上银行功能和业务服务形式。

2.提升中间业务规模

受利率市场化的影响，商业银行想要实现利润的稳定提升需要寻找新的利润增长点，在探索银行中间业务形式和传统业务形式差异的情况下提升商业银行中间服务发展规模。第一，充分发挥中间业务为商业银行风险管理提供处理工具、手段的作用。第二，通过中间业务规模不断完善商业银行的基本服务功能。

3.加强商业银行和电子商务平台的合作交流

互联网金融发展模式最为成功的代表是余额宝和阿里小贷，而获得成功的重要原因是在多年的发展中积累了大量的客户和大数据信息。商业银行想要更好的实现自身发展，需要加强和电子商务平台之间的合作交流，通过营销方式吸引更多的商业银行客户，为中小企业客户提供更好融资服务。

四、结束语

综上所述，在互联网金融业务的深入发展下，越来越多形式的互联网金融业务服务在人们生活中发挥了重要的作用，同时也对传统商业银行经营发展模式带来了冲击和挑战。为了更好地实现商业银行经营发展，需要有关人员在把握互联网金融特征和基本模式的基础上，积极总结经验，借助互联网金融技术优势从网络平台完善、合作交流、创新经营等方面更好地促进商业银行发展。

参考文献：

[1]周逸文.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].信息技术与信息化，2014，07：46-47.

[2]余淙.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].经济研究导刊，2015，03：93-95.