张越　刘月　王雪莹

近年来，全球银行公司业务利润普遍下滑，很多机构还面临成本和贷款损失双双攀升的困境。在国内，宏观经济新常态和严峻的金融市场环境给银行公司业务带来急剧增加的经营压力，日趋分化的客户需求要求银行必须提供更加定制化、端到端的综合解决方案和更加便捷的服务，数字化日渐成为银行公司业务无法回避的重要议题。

数字化成为银行公司业务的重要竞争力

一方面，科技创新变革了企业客户自身的业务模式，从而促使其金融需求改变；另一方面，企业客户对银行公司业务“数字化”的期望也在不断提升。波士顿咨询在2015年对银行公司业务客户的调研显示，超过70%的企业客户表示数字能力是评估银行对公服务水平的关键要素之一，客户认为数字化能力的重要性已经超过信贷资源、网点覆盖力等银行过往的传统优势领域（图1）。

企业客户差异化的数字金融需求

整体来看，企业客户认为交易（如支付、结算）预警和授权审批是接受度最高的三大数字化应用（图2）。不同规模的企业数字化需求存在差异，既体现在对数字化的需求强烈程度上，也体现在业务活动的数字渠道偏好上。与“互联网金融主要服务小微企业”的印象相悖，大中型企业更多应用数字金融服务，并几乎渗透到银行公司业务价值链的各个环节。大型企业最希望通过数字渠道查询余额、支付，其次是与客户经理沟通、提出融资需求；……