毛磊　王玲玲

比尔盖茨“传统商业银行恐龙论”言犹在耳，布莱特·金又在《银行3.0：移动互联网时代的银行转型之道》一书中喊出了“业务照办，银行再见”的口号。虽然《银行3.0》中“物理渠道未来将无足轻重”的论断还有待商榷，但其阐述的金融科技进步、市场环境变迁以及客户行为演变给物理渠道带来的挑战却毋庸置疑，银行3.0时代已悄然来临。

银行3.0背景下物理渠道面临的外患内忧

伴随着银行1.0时代互联网技术的广泛普及和银行2.0时代社交媒体的全面渗透，银行已进入3.0时代，即移动支付时代，并即将进入银行业务整合时代。要避免3.0时代物理渠道逐渐边缘化，必须深入分析物理渠道面临的外患内忧，并寻找出路。

外患

经济新常态。宏观经济进入新常态后，商业银行的扩张速度随之放缓，利润增速明显下滑，尤其是四大行净利润增速正逼近“零时代”。随着GDP增速的持续走低，银行业平均资本回报率也同步下降，仅能维持在GDP增速的2.0～2.5倍左右，甚至部分业绩较差的银行资本回报率仅能达到GDP平均增速。在此背景下，物理渠道必须摈弃粗放式的跑马圈地，彻底改变原有的发展模式以应对经济新常态。

利率市场化。利率市场化改革的落地直接导致过去存贷款统一定价的模式一去不复返，银行存贷利差将被进一步压缩；同时，银行还将面临更为复杂的风险，不仅有信贷风险，还有流动性风险、市场风险等。利率市场化将会倒逼银行进行经营策略转型及收入结构调整，降低对息差收入的依赖。……