袁菀欣

摘 要：网络银行作为一种新兴时代下的产物，它的出现为我国银行业的发展注入了新的活力，但它的发展也给我们的传统银行带来了诸多挑战。本文将从介绍网络银行和传统银行的业务内容入手，就二者在特性及存贷款方面的差异进行对比分析，从而为将来银行业的发展提供一定的方向。

关键词：网络银行;传统银行;对比

比尔·盖茨曾经说过：“传统的商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。这条预言是否会成真，我们无从判断。但是就目前互联网行业的发展来说，传统银行的确会面临一定的挑战。但由于我国的互联网发展较慢，所以二者之间仍然存在着一定的差异。如何通过对二者差异的分析，进行合理应用是我们金融行业的发展方向。

一、传统银行与网络银行

（一）传统银行

传统银行是指利用对营业网点和经营自身的资产负债来进行管理的金融机构，主营银行间交易、数据处理、资金转账和信息传递等业务。它对建筑物的地理位置、以及交通的便利程度还有工作时间都有很大的限制，除此之外还对各级分支机构的地址进行了明确的规定。如果从不同角度进行划分，那么传统银行的业务可以分为很多种，从服务的对象来说可分为个人客户业务和公司客户业务。从资产负债角度来看，则可划分为资产业务、负债业务和中间业务，总的来说，它是一种实体银行。

（二）网络银行

如果说传统银行是有形的，那么网络银行就是无形的，它没有固定的分支机构和营业网点，在运营过程中强调虚拟性，即在任何时间、任何地点都能以任何方式无条件的为客户提供服务。客户在网上开通个人账户，即可享受查询、转账、存款、贷款等服务，同时在银行的创设费用、服务和维护成本等方面都具有一定的优势，所以在现代社会，“互联网+”的浪潮不断高涨的形势下，网络银行正成为人们的首选。

二、网络银行和传统银行的对比分析

网络银行是一种新型的以银行业务为主的金融机构，它是计算机和互联网技术不断发展的必然结果。它和传统银行相比，即具有一定的共性特征，也有其独特之处。下面我将就二者的特性、资产负债结构方面进行对比。

（一）特性比对

虚拟性。传统的商业银行无论在其自身还是各个分支构成上都是一个物理网络，它强调以人为主。而我们的网络银行本身则是一个存在于互联网中的虚拟空间，它没有标志性建筑，对地理位置也没有特殊的要求，用户只要通过移动设备就能感知它的存在。它通过数字化指令來经营电子货币、网络理财和电子购物等金融产品，为客户提供更便捷的服务。

创新性。我们通过研究发现，我们的网络银行正在进行不断地创新，它会在客户对服务手段、以及产品需求的不断变化中，提供更周到、更先进的服务。它能够借助交易记录，对每一个客户的数据进行分析和挖掘，为客户实行量身定制，即为客户提供不同的营销策略和服务内容，从而使每一个客户的价值都能得到体现。但在这一点上，传统银行的创新性就不那么突出，固定的人群、固定的运营模式使其的发展受到了限制。

时空限制。我们都知道传统银行有固定的工作地点和时间限制，一旦超出时间，客户则无法办理相应业务。而网络银行则可以不受时间和空间的限制，通过空间技术为客户提供24小时财务管理，使客户省去了在银行网点排队等候的时间。同时，网络银行以其实时化和自动化的特性，能同时处理上千万笔交易，为客户提供实时高效的服务，

（二）资产负债结构对比

网络银行和传统银行在资产负债结构方面也存在很大的差异，这种差异主要体现在负债结构、资产结构和收入结构。

从负债结构上来说，由于网络银行发展不是很成熟，所以传统银行在吸收存款方面仍然具有一定的优势。但是随着互联网行业的不断发展，其在对信息的反应度和交易速度上的优势将会更加明显，通过各种增值业务，它将会吸收更多的存款。

在资产结构方面，由于网络银行在发放贷款时，仍然需要进行人工资信评估或委托他行进行评估，而传统银行只需自行办理，所以在这方面，网络银行不具有相当大的优势。但是通过网络银行，可以大量地投资有价证券，即客户可同时持有新型交易工具和传统交易工具，这使得非贷款资金在网络银行中的运用仍占有相当大的比重。

除了以上两个方面，在收入结构上面，二者也存在很大的差别。传统银行在存贷款的收入结构方面，只能通过存贷款的利率来赚得收入，而网络银行则不然。它通过发展中间业务，例如网络广告业务、信息处理与出售等，这些手段大大增加了收入来源，为网络银行的非利差收入提供了条件。

三、结语

通过以上两个方面对网络银行和传统银行进行的对比分析，我们可以看出“互联网+”混业思维模式正逐渐受到人们的青睐，网络银行必将成为传统银行的发展趋势。但目前网络银行与传统银行成熟发展还有一定的差距，我们要将二者相结合，持续发挥二者的优势，使我们的金融行业朝着更好的方向发展。

参考文献：

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[2]赖勇.商业银行的自助银行与传统网点发展策略研究[D].西南交通大学，2013.

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