王李嘉

摘要：互联网金融近年来呈现出大数据爆发的形势，而中国互联网金融的迅速发展及第三方支付平台的形成，消费者的消费模式正在进行大规模的变化，以第三方平台通过互联网技术为基础的电子商务也在近年来极速发展。第三方支付平台作为信用中介使买卖双方的利益同时得到足够的保障，因此人们对第三方支付的依赖日益增长，本文浅析了网络第三方支付的风险以及如何加强第三方支付平台的监管，从而保障我国电子商务健康快速的发展。

关键词：第三方支付 风险 监管方法

一、第三方支付的风险

（一）沉淀资金

从第三方支付平台的运行方式分析，买卖双方交易时的货款将会在第三方支付平台停留两三天，而在这段时间里，第三方将有权支配这笔资金。现在，每天的交易量都十分巨大，因此第三方平台上必然会累积起大量稳定的沉淀资金。以中国银联为平台建立的第三方支付除了少数几个账户是专门用来存储往来资金而不直接经手外，其余平台都可以直接支配交易资金，这样的方式可能会引起资金不受监管甚至是越权调用的风险。

（二）为洗钱提供了便利

用户可以在网上购物时开设匿名账户支付资金，通过网上银行把资金转移至网络支付账户完成买卖交易时产生的必要资金转换，而银行无法确切掌握这个账号的控制者以及资金是否处于正常合法的商业交易，这就致使一些非法的黑钱漂白的机会大大增加，而如果要追查这些资金的来源和资金的非法使用者就会非常有难度。利用第三方支付平台进行非法洗钱行为已经成为巨大的潜在威胁，这不仅仅不利于电子商务的健康发展也挑战着各大金融监管机构的权威。

（三）带给实体货币的金融危机

虚拟货币的发行并不受监管而是由互联网服务商决定，虚拟货币已经可以通过第三方支付平台与实体货币进行双向兑换，也可以大范围的自由买卖实体商品，可以说虚拟货币已经具备了实体货币的职能。国家对于虚拟货币并不能像对实体货币一样通过公开操作、存款准备等方式进行流通量的调节，虚拟货币的流通量完全取决于企业本身，如果不及时进行有力的监管可能会引起通货膨胀这样类似的金融风险。

（四）为信用卡套现和赌博等非法活动提供机会

第三方支付平台具有匿名性以及信用的不完善性，因此想要了解资金的来源去处会非常有难度。这就导致一些人利用这样的漏洞进行贿赂、信用卡套现、赌博这样的非法活动，使得网络资金欺诈风险加大。由于在第三方支付平台没有交易的体现成本造成了信用卡套现的风险。

二、如何监督第三方支付

（一）加强灵活性

金融、计算机这些支付宝所参与涉及的领域都是当今社会发展创新的重要核心部分，这些领域常常会发生当行业现状出现漏洞，等制定出相应措施时已经出现不适性的情况。因此，应该在制定相关法律法规时充分考虑电子商务行业的发展情况，做出合理的前景预测，从而使法律法规的兼容性和权威性最大化，灵活制定符合我国国情适应长期发展的政策。

（二）监管和鼓励相结合

在针对第三方支付制定相应的法律法规时，应该明确的是应侧重于在第三方支付进行市场风险监管的同时有助于促进第三方支付行业的健康发展，不能过于注重法律法规的严苛度，避免对第三方支付行业的积极性产生不利影响，不可以违背制定监管法规的初衷阻碍电子商务的发展。因此，在相应的针对性第三方支付行业的法律法规制定中应该注重监管与鼓励齐头并进，降低金融风险的同时保障电子商务行业足够宽广的发现空间，力求经济利益与社会利益的最大化。

（三）各大监管机构共同协作

对于第三方支付行业的监管可以借鉴我国一些比较成熟行业的监管方法，如对商业银行的监管方式，使公共监管、政府监管、行业监管机构多方合作，实现多层次监管体制。可以建立一个类似于银监会和消协的行业协会对第三方支付行业进行监管。由行业杰出人物担任协会主要职位，保证行业协会的专业性，制定具体的投诉制度、纠纷解决制度和会员自律制度等等，不仅仅可以降低监管成本还可以有效提升第三方支付行业的社会信用，有效的解决处理消费者同第三方支付机构产生的纠纷矛盾。同时，应该设立专门机构对资金沉淀进行及时监督，该机构可以由银监会和商业银行共同管理组成。而近年来越来越多的个人信息泄露事件发生，第三方支付平台由于担任着消费者同银行的纽带环节，掌握着用户大量的银行卡信息、身份信息以及交易信息，所以一定要降低甚至消除其信息泄露的风险。相关部分应该制定相应的法律法规对其做出严格规定，保护消费者合法权益和个人信息安全性，对恶意泄露消费者个人信息的个人或组织严厉惩罚。各相关行政部门要对第三方支付机构采取不定期监察方式，大力督促第三方支付机构加强网络安全以及信息报备的工作。

三、结束语

综上所述，随着对网络第三方支付相关政策的不断深入完善，利用第三方支付平台在网络上进行交易也会变得更加安全和快捷。想要促进第三方支付更好更快的发展，我们需要及时更新监督理念和相关的监管措施。

参考文献：

[1]郝惠泽.互联网支付的发展现状及监管思路[J].中国信用卡，2014（03）

[2]丁皓，贺卓媛.我国互联网第三方支付平台沉淀资金的监管[J].商业会计，2014（04）

[3]关文.中国第三方支付行业洗钱风险浅析[J].黑河学刊，2014（02）

[4]马永保.第三方支付行业市场准入：现实依据、问题透视及改进路径[J].南方金融，2013（09）