文/钟相 吕冬梅 曹存 编辑/李淑玲

推动个人外币理财业务发展

文/钟相 吕冬梅 曹存 编辑/李淑玲

随着我国经济的快速发展和居民个人财富的不断积累，居民个人对外币理财产品的需求不断增加。由于个人外币理财收益与相关币种的汇率、利率及币种所在国家的经济形势等多种因素密切相关，个人外币理财产品的收益不确定性较大。本文以营口为例，对影响个人外币理财业务的基本要素进行了研究，希望以此能为居民充分利用外币理财产品实现个人财富增值提供有益的参考，助力银行个人外汇理财业务的健康、快速发展。

当前个人外币理财存在的问题

一是产品设计创新不足，结构较为单一。目前，营口地区仅个别银行有3种以上的个人外币理财产品，多数银行个人外币理财产品种类只有2到3种，产品所涉及币种仅为美元或澳元，产品结构过于单一，投资者可选择的空间较小，不利于外币理财产品的推广和发展。

二是当前国际经济金融形势复杂多变，而银行在外币理财产品设计时，往往缺乏对利率、汇率等经济指标的综合考虑，导致理财产品极易出现零收益或负收益的情况。

三是投资者风险意识不强。目前，我国投资者对外币理财涉及的外汇业务知识缺乏足够了解，部分居民个人只关注收益率高、币种走势强的相关理财产品，缺乏对产品收益和风险的整体评估，风险意识薄弱。这与投资者和银行间信息不对称有很大关系，部分银行只关注理财产品的宣传和销售，未将外汇市场最新信息及时告知客户。

四是专业人才极为匮乏。销售外币理财产品要求银行业务人员应具备较高的外汇专业知识，但银行在三、四线城市的分支机构缺乏相关的专业人才。部分外币理财产品销售人员对国内外经济金融形势、外汇市场环境和外币汇率波动方向的分析和研究不够，有的前台人员甚至不能就一些复杂理财产品相关指标的定义和计算方法向客户做出明晰的解释。

促进个人外币理财业务发展措施

一是创新理财产品，更好地满足投资者需求。银行应加大对外币理财产品研发的投入，在充分考虑外汇市场、利率、汇率等因素的前提下，开发设计更多不同币种、不同期限的外币理财产品，以满足居民个人多层次、多样化的投资需求。

二是提高风险防范能力，实现信息共享。银行一方面应做好与客户的信息交流与沟通，及时告知客户外汇市场的交易信息。在销售产品前，应使投资者能对产品有一个深入全面的了解，并充分提示产品可能存在的风险，帮助客户做出最佳选择；在签订合同时，应帮助客户了解所有条款，防止出现争议。另一方面，应加强对投资者外汇理财知识的普及和风险教育，提升其风险防范意识。

三是加强业务人员培训，提升业务人员专业素质。银行分支机构应加强对外汇理财销售人员的培训，可以邀请业内相关专家举办讲座，鼓励、督促业务人员加强专业知识的学习。此外，银行还应经常分析外汇市场走势，并将其与理财产品销售有机融合，在降低风险、提高收益的同时，全面推动个人外币理财业务的发展。

作者单位：外汇局营口市中心支局