唐建平

(中国人民银行郴州市中心支行，湖南　郴州　423000)



金融支持农村电商发展的调查思考
——以湖南省永兴县为例

唐建平

(中国人民银行郴州市中心支行，湖南郴州423000)

近年来，我国农村电商发展迅猛，大有可为。永兴县作为湖南省农村电商发展的示范县，积极探索农村电商发展模式或渠道，有助于湖南省农村电商的全面发展。同时有利于改变县域经济发展模式，还将有助于解决贫困人口脱贫问题。文章通过阐述金融支持永兴县农村电商发展情况、剖析金融支持永兴县农村电商发展存在的问题与困难、并针对当前的问题与困难提出相关的政策建议。

金融支持；农村电子商务

据有关资料显示，我国目前县城及乡村人口大约有9.6亿，占全国总人口的70%，有农村县(市、区)约2900个；全国县(市、区)经济的GDP总和约占全国GDP的一半以上；县(市、区)农村经济的社会消费总额大概占全国的一半左右；县域经济还有巨大的发展潜力可挖。近年来，中国农村电商发展迅猛，根据我国商务部统计数据，2015全国网络零售交易额为3.88万亿元；截至2015年6月，我国网民规模达6.68亿，农村网民占比28.4%，规模达1.95亿元，规模增长速度是城镇的2倍，农村地区网购用户占比达到22.4%，农村地区互联网普及率达30.1%。近些年来，县域经济正逐渐成为我国经济增长的推动力量，并在吸纳农村剩余劳动力、优化经济结构、承接产业转移、推进工业化和城镇化发展等方面发挥着重要作用。据相关预测，2016年我国农村电商消费市场将突破4600亿元。农村电商发展大有可为，也是当前农村经济的热点、焦点问题。永兴县作为湖南省农村电商发展的试点县，正在创建全国电商进农村综合示范县，积极探索农村电商发展模式或渠道，具有十分重要的现实意义。

一、金融支持永兴县农村电商发展情况

(一)加强农村电商政策支持

为支持农村电商的发展，永兴县政府出台了《永兴县发展电子商务工作方案》、《关于进一步加快永兴县电子商务发展工作的若干意见》；成立了永兴电商协会，在政府、金融机构和电商企业之间发挥桥梁纽带作用，为电商各方参与者提供政策咨询、产品推介等服务。人民银行永兴支行正在制定《关于金融支持永兴县电商发展的实施意见》，已报县政府，从完善金融基础设施、优化金融环境、加大信贷投入、创新信贷产品等方面，要求辖内各金融机构为永兴县的电商发展提供有力的金融保障。目前，已有部分金融机构帮助企业搭建了电商平台，如邮政银行永兴县支行为联合国银、瑞思科技、果联金服等电商示范企业建设电商平台提供了全套的解决方案。

(二)创新农村电商信贷产品

永兴县金融机构为支持农村电商的发展，积极创新信贷产品，通过多种信贷产品来支持和服务电商经营者。如建行永兴县支行根据永兴县电商企业规模较小且多的特征，2016年以来大力推广速贷通”、“成长之路”等服务，即只要在建行有账务往来，其系统会根据企业的资金流量，自动给每个电商企业一个贷款额度，客户通过网上银行就能实现放贷。永兴县沪农商村镇银行根据电商经营者多为小微企业和个体工商户的特点，重点推出了“小微网贷”业务，该业务可以通过该行内部数据、外部征信、第三方平台数据以及其他外部信息，对借款人进行综合的信用评价，由系统在网上自动审批，给出电商经营者的信贷额度。邮储银行永兴县支行根据电商企业发展的特性，通过与永兴县政府建立的战略合作关系，依据《永兴县小微企业信贷风险补偿基金管理办法(试行)》，在电子商务企业中收集其客户6～12个月的库存、发包数据及交易情况等，以此来判断电商企业的经营情况，并根据其相应状况给予相应的评分、划分出等级及融资标准；

(三)完善农村支付服务体系

2011年，永兴县就成为了农村支付结算示范县，各涉农金融机构都加大了农村支付结算基础设施的建设。到目前，永兴县共在县城以外的农村地区布放ATM机具66台，设立农村金融服务点487个，助农取款点451个，电话POS机具1480个。截至2016年6月末，永兴县各涉农金融机构支持电商领域贷款余额10213万元，同比增长19.35%，已有23家市级农业龙头企业通过自有或第三方电商平台销售产品，1～6月销售额达5231万元，同比增长147%。通过安装ATM机、POS机、便农自助终端、LED显示屏、电脑、业务流程示意图等综合性服务设施，加上有懂电脑操作的年轻电商人员，随时为在家的村民提供网络代购代销、快递收发、便民缴费、小额存取款等电商金融服务，基本上可以实现“取款到村部、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”农村金融服务模式，切实提高了农村金融服务水平，有效地解决了农村金融服务“最后一公里”问题。

二、金融支持农村电商发展存在的问题与困难

(一)农村电商企业信贷抵押物不足

目前，永兴县农村电商行业大都处在创业初期，它们大多数是在网上开虚拟店，真正注册开实体店的不多；而真正开实体店的又大多数不懂电商，不会通过电商平台推销自己的产品。实际上电商平台要与实体、仓储、物流相结合，通过“网络+实体+仓储+物流”完成整个交易。因此，农村电商在创业初期非常需要银行信贷支持，但由于它们没有实体店，缺乏足额的担保物，又没有专利权等无形资产，加上它们大多没有健全的财务制度和完善的财务报表，很难从银行获得信贷支持。

(二)缺乏适合电商发展的信贷政策和产品

电商行业在县域的发展在欠发达地区还属于新兴行业，很多的配套设施和服务还未跟上，尤其在金融信贷政策方面。到2015年底，永兴县的金融机构还没有一家专门针对电商发展出台信贷政策或推出信贷产品，各金融机构的上级行也还没有针对电商行业发展的信贷政策或规划，前面介绍的信贷模式只是借鉴其他行业的一些成熟模式搬过来，打打“擦边球”。但2016年以来，各金融机构也意识到电商发展的“巨大蛋糕”，纷纷向上级行争取政策，加大产品的创新，如邮储银行在3月份与永兴县政府合作，制定了“电商担保贷款合作方案”。

(三)金融服务与基础设施发展较慢

目前，永兴县总体涉农基础设施、物流配送及金融服务发展较慢。一是农村金融网点较少，金融服务不到位，如基本的网上银行、网络支付、提现存款都很难满足，部分涉农金融机构由于扁平化管理，在农村的网点不增反减。二是在偏远的农村地区，网络普及率不高，特别是贫困村网络使用率更低，这给农村电商发展添加了不少困难。三是绝大多数物流网点只到县城和人口较多的部分乡镇，这样就造成农民要购买的东西运不来，自产的农产品运不出去。由于农村道路建设质量较低，很多物流员工不愿意下乡送货，这又增加了运输成本，结果造成物流配送商品成本较高且效率较低。

三、政策建议

(一)创新农村电商信贷机制和金融产品

各金融机构要积极推进信贷管理机制的改革创新，积极争取上级主管部门的支持，建立适应农村电商企业发展特点的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，设立电商信贷审批中心等服务电商企业的专营机构或部门，在贷款额度、期限、利率等方面给予适当倾斜。各金融机构要探索与农村电商企业发展相适应的创新类金融产品。鼓励为经营成熟、效益良好、客户满意度高的农村电商企业办理信用贷款。对一些网络销售较好、收益较稳定、信誉良好的电商个体经营者，可提供5-20万的小额个人创业贷款等金融服务；对规模不大的小微型的电商企业，发展应收账款、订单、仓单、保单等基于产业链的融资创新产品和提供循环信贷业务支持；对于应用型实体农村电商企业，可以提供动产、不动产及其他财产权利等抵质押贷款服务。针对农村电商行业普遍缺乏有效抵押物等情况，经办银行可通过与政府合作设立小微企业信贷风险补偿基金作为增信手段。永兴县已制定了《永兴县小微企业信贷风险补偿基金管理办法(试行)》，指定邮储银行、信用联社等金融机构支持电商经营者，在企业提供有效抵押物的基础上，由金融机构放大5-10倍，向符合条件的小微型农村电商企业发放贷款，加大授信力度。

(二)推动企业实体与电商融合发展

以支持我县特色产业经济和示范区建设为载体，大力推动电商与特色产业的融合(尤其是冰糖橙和白银深加工产业)，拓展农产品销售渠道，提高特色农产品市场占有率，促进农业增效、农民增收。积极支持传统企业发展电商，实现运营环节应用自动化和职能化。支持有条件有实力的大型企业建设面向行业和消费者的电商平台。支持农业中小企业和农民专业合作社立足资源优势和网络市场需求，对农产品进行研发改良，形成一批适宜网络销售的特色产品。

(三)优化农村支付结算环境

一要各金融机构要扩大支付结算系统覆盖面，加快支付结算系统改造步伐，拓宽农村地区支付结算渠道。要加大农村地区支付基础设施投入，合理配置ATM、POS机、转账电话等自助设备。提高农村地区支付业务处理速度，加快手机支付、网上支付等新型业务的推广普及。二要提高农村电信服务水平，加强宽带等电信设施建设，提升网络速度，降低宽带网络费用。三要加强农业、邮政等各部门和电商、快递等企业的合作及网络共享，提高农村物流配送能力，逐步完善县、乡、村三级物流基础网络设施建设。

(四)改善农村电商发展的信用环境

一方面要加强信用村镇和信用农户建设。各商业银行、农村信用社要积极配合政府部门，采取多种宣传推介措施，加大信用村镇和信用农户群体的培育，努力构建良好的信用环境，为农村电商发展创造有力的信用支撑。另一方面要建立农村电商金融服务的联动保障机制。各银行业金融机构要加强与各类协会、公检法、工商局等部门的联系，联合打击不守信用、逃废债务和造假等违法行为，净化信用环境，多方联手培育良好的地方金融生态。要积极推进人民银行金融消费权益保护进农村、进网络，认真受理消费者申诉举报，查处侵害金融消费者合法权益的行为，及时向社会发布警示信息，提高消费者防范金融风险的意识和能力。工商、财税等相关单位要通过协助建立网上消费申诉举报平台，指导和督促网站经营者建立健全消费者权益保护制度，积极拓宽消费维权渠道。

[1]2016年中国农村电商发展困境及原因分析，http://www.qianzhan.com/analyst/detail/329/160329-5c6732d 6.html.

[2]永康金融大力支持农村电子商务，http://tech.gmw.cn/newspaper/2015-08/22/content_108746165.htm.