孟书霞　叶凌云

摘要：发展民营银行对解决中小企业融资难题，促进民营资本进入金融领域和完善金融服务体系等方面都有重要作用，在邢台发展民营银行有利于推进邢台金融体制改革，给当地经济发展注入新活力。在借鉴中国首批五家民营银行发展经验的基础上，提出了邢台民营银行发展策略：一是将民营银行与互联网相结合，通过更多的渠道开展业务；二是与其他金融机构合作以实现互利共赢；三是创新金融产品，形成竞争优势。

关键词：民营银行；中小企业；互联网

2013年7月，国家出台新政允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。新规一出，全国各地开始如火如荼的申办民营银行，目前，已有五家银行获国家批准并陆续开始营业。因此，如何在邢台发展民营银行对促进我市金融业发展和提高民营经济活力有着重要的意义。

1.在邢台发展民营银行的意义

在“大众创业，万众创新”的倡导下，邢台掀起了创新、创业的热潮，进而增加了对资金的需求。同时，邢台地区中小企业数量众多，资金不足一直是制约其发展的瓶颈。此外，邢台的自然资源较为丰富，农业领域具有巨大潜力，对资金的需求比较大。但邢台市目前仅有12家银行业金融机构、2家农村商业银行、3家村镇银行，资金供求不平衡，阻碍了邢台经济的发展。笔者认为，在邢台市设立民营银行将有助于缓解目前资金供不应求的状况，具体表现在以下三个方面。

1.1解决中小企业融资难题

Banerjee等人提出“长期互动”和“共同监督”的假说，认为应大力发展中小银行以支持中小企业的发展；我国学者林毅夫、李永军认为，从成本和效率的角度来说，大型商业银行天生就不适合中小企业，中小商业银行的缺失是导致我国中小企业融资困境的主要原因。国内外学者的研究现状表明发展中小银行有利于缓解中小企业融资难题。

从邢台地区的发展现状来看，中小企业是邢台经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保经济稳定增长、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争等方面发挥着不可替代的作用。然而中小企业贷款风险高、收益低，许多大银行不愿为其提供融资，形成了中小企业融资瓶颈，这一困境始终阻碍着我市中小企业的进一步发展。

在邢台地区发展民营银行可以在一定程度上缓解我市中小企业融资不足的现状，这主要是由于中小金融机构在解决中小企业融资方面具有一定优势，比如信息优势，成本优势，效率优势，适应中小企业规模小、贷款资金少、频率大的特点，并且可以针对中小企业推出创新型金融产品，为其提供特色化融资服务。

1.2为“大众创业.万众创新”提供资金支持

推动“大众创业，万众创新”既有利于在最大范围内促进人财物等各种市场要素自由流动，又可以倒逼不合理的体制机制实现改革突破，最终提升整个经济的运行效率。邢台市各个地区各个部门都在积极地贯彻落实这一理念，中小企业不断地优化升级、广大民众也在大胆创业，这都需要大量的资金支持。

在正规金融机构无法满足民间日益增大的资金需求时，地下金融活动必然猖獗。民间融资的出现有利于在短期内缓解民营经济资金短缺的困境，但从长期来看，由于缺乏管制，地下金融交易必将积聚大量金融风险，甚至有可能造成经济社会的动乱。同时，民间金融活动的活跃也反映出民间资本充裕并急需找到合理的出路，而民营银行的发展可以促进民间金融规范操作，优化配置民间资本，弥补金融短板。因此，在邢台发展民营银行可以引导民间资本流向合理的渠道，解决企业和群众的资金需求，推动“双创”，实现社会资金的有效配置，建立和谐的融资市场。

1.3完善金融服务体系

邢台市目前的金融服务体系并不完善，金融组织体系尚待进一步健全，具体表现在我市尚无民营银行，本土银行机构只有邢台银行和邢台农村商业银行，国有控股商业银行一直在我市银行服务中占据着垄断地位。垄断必然会产生一些弊端，其经营行为有时违背市场规律、服务质量难以提升、小微企业和社区金融服务难以满足等问题日益凸显。在邢台市设立民营银行，可以打破金融垄断的局面，有利于推动金融服务水平的整体升级，构建公平、高效率与高服务水平的银行业市场格局，从而进一步完善我市的金融服务体系，提高金融效率。

2.我国首批试点民营银行发展经验

邢台发展民营银行发展不可能完全照搬某一家银行的经营模式，但我们可以根据其发展的特殊性来总结经验和教训，这样不仅可以降低银行的改革成本，还可以在遇到发展难题的时候，采取及时的措施。以下主要通过总结上海华瑞银行、浙江网商银行和温州民商银行的发展经验，以期为我市民营银行发展提供可行的思路。

2.1上海华瑞银行的发展经验

上海华瑞银行在上海经济发展中发挥着重要的作用，这主要体现在华瑞银行的惠普金融战略定位和互联网+新零售的发展路线。对中小企业，华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、代理查询费减半。这为当地的中小企的发展降低了生产成本，贯彻落实惠普金融战略，促进了上海的经济发展。除此之外，华瑞银行还推出“小额联合贷”、“租金贷”、“超市贷”、“华证通”等12款小微贷款产品，为当地企业、个人提供更具针对性和更有效的金融服务，促进了当地经济的发展。

从上述上海华瑞银行的发展经验可以看出，明确的战略定位和发展路线是上海华瑞银行发展的一大特色，邢台市在发展民营银行时也应该特别注意这一问题。我市在建设民营银行时，应充分解市场需求，不断进行金融创新，创造出更多的特色化产品和一些实惠的贷款产品，让顾客有更多的选择余地，这样才能吸引更多的客户开展业务。

2.2浙江网商银行的发展经验

浙江网商银行最大的特点就是利用互联网的技术、数据和渠道创新，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台，纯粹线上运营，这种运营模式既方便又省事，顾客也比较乐意接受。此外，明确的市场定位也是其突出特点，浙江网商银行致力于用实惠的融资价格来帮助解决小微企业融资难、融资贵及农村金融服务匮乏等问题，避免与大银行争利，实现长期可持续发展。

互联网早已经是当代社会发展的一大趋势，邢台市发展民营银行必须与互联网相结合，通过互联网可以让顾客了解民营银行的动态，有些业务也可以通过互联网这个平台来完成。但是纯粹线上营运，没有实体店的模式，也许会使顾客不信任，造成客源的流失。在邢台市发展民营银行，要注意在与互联网相结合的同时，防范风险，做到让顾客信赖。

2.3温州民商银行的发展经验

温州民商银行根据温州的现实情况确定以助力小微为方向，以服务经济实体为经营理念，在15.7万温州小微企业中寻找发展空间，做活金融业务，加大对温州经济结构转型的支持力度。温州民商银行为中小企业提供了许多优惠服务，提供更有针对性的金融产品，例如，开发专属信贷产品、取消一切不必要的费用、简化贷款手续。这不但减少了中小企业和个体客户的经营负担，同时也是为了银行自身的生存发展。邢台市在发展民营银行的过程中应当注意本市的经济发展情况，注重中小企业的发展潜力，制定合理经营理念。

从温州民商银行的发展经验来看，温州民商银行了解市场需求，一切从中小企业的角度出发，制定合理的经营理念，缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，也使当地的经济更加有活力。我市在发展民营银行的过程中，一定要了解市场需求，找到相匹配的客户源，从而增强民营银行的货币创造能力。

3.邢台市发展民营银行的策略

从上述民营银行发展经验来看，民营银行的设立必须有明确的市场定位，特定的服务对象和独特的经营模式，邢台市民营银行可以借鉴国内外民营银行发展的成功经验，结合邢台市自身的现实情况，采取相对应的对策。

3.1联手其他机构，实现互利共赢

在邢台地区设立民营银行可以采取民营银行与其他金融机构合作的模式，通过合作，既可以提高新设银行的信用水平，又可以学习大银行的经营管理方法，促进自身快速成长。具体而言，可以通过以下两个方式与其他银行等金融机构进行合作。一是与银行类金融机构合作，大银行将自身不愿从事的小额贷款推荐给民营银行，民营银行将那些自身无法承担的大额融资项目推荐给大银行或与大银行展开合作，采用共同贷款的模式为企业提供融资。这样，民营银行既可以凭借大银行的信誉，扩大自己的影响力，又可以在这个过程中获得盈利，实现资本积累。二是与担保类机构合作，由于新设立的民营银行实力相对较弱，并且缺乏业务经营方面的经验，民营银行在从事贷款业务时可以采取与担保机构合作的模式，由担保机构对贷款项目的质量进行评估和担保，双方共担风险，共享盈利。通过这种合作可以降低银行贷款的成本，提高安全性。长期的合作中，双方必然会筛选出一批资质良好的企业和个人客户，解决银行与顾客信息不对称问题和中小企业融资难问题，实现银行与企业的良性互动，促进当地经济的发展。

3.2利用网络平台，开展金融业务

2015年3月5日，十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，旨在进一步推动互联网与各传统产业相互结合，在国家的鼓励和支持下，互联网金融也得到了较为有序的发展，网络支付、网络贷款、网络理财、网络货币等都是互联网与金融相结合的产物。因此，在邢台发展民营银行必须以互联网为依托，利用互联网渠道开展业务。具体可以从两方面展开：一是不设物理网点，纯粹线上运营的发展策略。我市可以借鉴浙江网商银行的经验，将民营银行发展成网络银行，纯粹线上运营，这样可以降低运营成本，减少服务费用，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。二是线上线下同时运行的发展策略。邢台市民营银行可以通过网络对个人信用进行分析，运行业务，与线下网点配合服务，这样就可以补齐网点少、吸储难的天生短板。与此同时，我市还可以借助互联网来扩大民营银行的影响力，诚信经营，让更多的顾客信赖民营银行，从而更容易地吸收民间资金。

3.3创新金融产品，形成竞争优势

民营银行作为一种新生事物，要不断地进行产品创新才能生存下去。业务创新可以从以下几个方面着手：其一，民营银行开展业务要有明确的市场定位，根据资金量和信誉等对客户进行细分，针对不同的客户设计差异化产品。以储蓄业务为例，可以根据客户需求，开发出诸如教育储蓄、住房储蓄、医疗储蓄等不同的储蓄品种，充分挖掘客户需求扩大资金来源。其二，针对中小企业、个人和农户提供特色贷款，例如，可以针对中小企业开展供应链融资，知识产权质押融资、应收账款融资等多种业务，在服务地方经济发展的同时也可以为自身发展积累大量的优质客户。其三，民营银行可以考虑与证券公司和保险公司联合开展业务，针对客户需求开发结算、代理方面的服务，扩大中间业务收入。