中国工商银行浙江省分行营业部 陶 益

对信贷文化建设的法律思考

中国工商银行浙江省分行营业部 陶 益

笔者之所以站在法律的角度思考信贷文化建设，是因为每一笔银行信贷业务，在银行和客户之间都是一个基本法律关系——合同关系。笔者从事银行法律事务工作多年，对此略有体会，因此尝试着谈一谈自己不成熟的看法，敬请读者批评指正。

一、信贷文化建设重在“真”

法院审理案件，有一个基本准则：“以事实为依据、以法律为准绳”。如果离开了对法律事实的认定，要判好一个案子，这是不可想象的。如果信贷业务中对客户不了解，业务相关资料、要素、信息失真，业务要发展好也是不现实的。这就要求信贷从业人员本着真实诚信的基本要求，调查了解并掌握业务所需的全部真实情况。

信贷从业人员通过调查了解来追求业务的真相，这是一个操作过程，它很重要，这是严格执行信贷制度规定的问题。另一方面，要调查哪些内容，通过什么方式？银行制订相关制度规定时，就要好好想一想：“我们到底要什么？”这里举一个例子：2008年，张某到某银行申请住房按揭贷款，银行要求借款购房人说明婚姻状况，张某说未婚，之后，张某根据银行的要求，向银行提交了一张其户籍所在地婚姻登记机关出具的张某未在该处登记结婚的证明。后来，银行受理了张某的贷款申请，这纸未婚证明就静静地躺在该笔贷款资料中，直到2015年张某提前还清了剩余全部按揭贷款，事情就这么过去了。……