□文/路越

商业医疗保险中的道德风险

□文/路越

（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

商业医疗保险领域较高的道德风险一直都是限制商业性医疗保险市场发展的一大问题。本文从道德风险的识别、管理与控制三方面着手，着重研究商业医疗保险领域道德风险的产生机理与表现形式，分析认为从医疗服务的供给方入手来控制道德风险将更为有效。

商业医疗保险；道德风险；供给方控制

收录日期：2016年10月10日

一、商业医疗保险中道德风险的产生

医疗保险与其他险种的显著不同之处在于它除了涉及到保险人与投保人之间的关系之外，又引入了医疗机构这一第三方。作为提供医疗服务这一特殊消费品的医疗机构，它的作为与否，效率高低，对于保险合同的执行起着至关重要的作用。而医疗服务市场的特殊特征以及保险合同三方当事人的相互作用等因素使得商业医疗保险中的道德风险问题较之于其他险种更为复杂，更难控制。

（一）医疗服务市场的特点。所谓医疗服务市场，是指将医疗服务作为一种产品，按照商品交换的原则，由医疗服务的生产者提供给医疗服务的消费者的一种生产关系的总和。在医疗服务市场上，存在着一般市场构成的基本要素，即医疗服务的供方、需方及用于交换的医疗服务价格。与此同时，由于医疗服务本身的特殊属性，包括非原生性以及作为首要生存资料的重要性等，使得医疗服务市场有别于一般的商品市场，在供方、需方和价格等方面都具有其自身的特点。……