曹敬贤

郑州大学西亚斯国际学院商学院 河南郑州 451100

大学生网络分期消费市场研究

曹敬贤

郑州大学西亚斯国际学院商学院 河南郑州 451100

大学生分期消费能够有效地满足大学生多元化消费需求，为大学生提供方便快捷的消费体验。2015年开始，“互联网＋”的概念在国家政策的大力支持下得到迅速发展，互联网金融也在此情况下进入发展的关键时期。在此情况下，大学生分期消费市场的竞争却愈演愈烈，各种分期消费业务、电商平台和金融消费公司等都在这个潜力无穷的市场环境下争相发力。本文根据分期消费的特点进行调整让这项服务惠及更广泛群体，从而促进经济和就业的发展。

大学生；分期消费；产品调整；服务延伸

一、大学生网络分期消费市场发展现状

大学生在金融业的进步和互联网科技的发展影响下，在网络消费群体中占据主导优势。校园分期市场作为互联网金融的重要一环,虽然没有得到完全普及, 用户群体也没能够百分之百认可,但这一市场对经济的推动能力无可限量,新的消费集群正在被这一新兴市场所带动。

（一）市场容量不断增加

到 2014 年 12 月为止，我国3.61 亿的网络购物用户数量，相较于 2013 年底提高了 5953 万人，形成了19.7%的增长率；我国网民选择网络购物的方式进行购物的比例从 48.9%增加至 55.7%。

网民人数的激增使得网络分期消费产品市场的迅速发展有了现实的可能。另外，根据国家统计局发布的统计信息中,可以看出2015年全国大学生毕业生749万人，在校生2547.7万人，普通本专科招生721.4万人。全国4018.1万大学生的事实告诉我们，这个市场的基础容量广阔。在学生毕业后走向社会，这一产品的服务范围也会进一步扩展到社会上。

（二）互联网平台金融交易量攀升

2014 年，在互联网金融消费市场持续高速发展的良好态势下，2014 年全年网络零售额为 27898 亿元，对比同期网络零售额提高了近 49.7%，相较于社会消费品零售总额而言增速提高了近37.7 %，约占2014 年中国社会消费品零售总额（262 394 亿元）的10.6%。根据 eMarketer 数据显示可以看出，2014 年全球网络零售交易额年增长 22.2%，达到了 1.316 万亿美元。中国网络零售交易额继续保持全球第一的水平。

（三）新金融模式下的市场发展迅速

中国“互联网+”金融研究报发布的数据显示:互联网金融在2015年上半年得到了迅速发展，不断有新的主体参与进来。在此情况下，中国P2P网贷在2014年的交易规模为2598亿元，对比上一年同期交易规模，增长了175.1%;据此推断：中国P2P网贷交易规模在2015年将会超过5000亿元。

前年,分期乐获得1亿美元的B轮融资，趣分期获得了1亿美元的C轮融资;去年,爱学贷在成立不到一年的情况下也顺利完成了4000万美元的A轮融资。网络分期消费平台是一个采用“分期购物 + P2P”新型平台的消费模式，伴随着各种资本的涌入，各种网络分期消费公司风起云涌推动了金融业的迅速发展

二、大学生分期消费平台存在的问题

网络分期购物作为一种新型的消费方式，通过满足大学生的消费欲望,逐渐受到大学生群体的欢迎。但是繁荣的背后问题多发，让人们对网络金融消费平台充满忧虑。

（一）信用缺失

之前有女大学生通过网络借贷平台借贷时被曝出“裸条”借贷，被要求以手持身份证的裸照为抵押进行借款，无法按时还款的女大学生则被威胁公布“裸持”照片到其朋友圈。

今年，北京化工大学一名女大学生以刷单、得绝症等为由，欺骗80多名同学和朋友，共计近70万元。时隔两个多月，湖南文理学院大四学生冒用18名大学生的个人信息贷款50余万事发，吉林动画学院的学生称，去年，一个叫申季阳的人以做兼职刷单为名，让学生通过校园贷款平台借贷，今年失联。警方表示，此案共涉及7所大学、50余名学生，涉案金额达200余万元，“校园贷”问题再次引发公众关注。

（二）产品服务单一

产品多样化是市场得以拓展的主要因素，单一对口的产品服务能够给分期消费平台带来业务额的迅速提升，但也会无法适应市场的变化和消费者的转移，最终会因为缺乏竞争力而被市场淘汰。

伴随着分期平台的迅速发展，在分期消费的基础上激发大学生消费市场的活力，延伸产品服务领域，进一步挖掘大学生消费市场的潜力是市场得以发展的重要措施。但目前分期消费平台的服务却仍然集中于大学生群体主要消费的高档电子类产品，服务单一。

（三）宣传效率低

绝大多数的大学生在调查中表示听说过网络分期贷款业务。网站弹窗、校园展板上张贴的海报、社会媒体的宣传报道、微博、微信的推送等方式是网络分期平台的主要宣传途径。但整体而言，网络分期贷款的推广方式整体所占比例较为平均，还没能在推广渠道中占据绝对优势。网络分期消费分为线上和线下两种，线下发展“代理人”的方式传播发展效率低。

（四）空间分布不均

从成立地点分布来看，北京以10家分期平台的绝对优势在大学生消费分期平台整体格局中排名第一。作为经济、政治和文化的中心，具有良好创业环境的区域优势是北京夺得头筹的原因，同时，北京地区高校分布密集，具有消费观念强等特点的大学生成为大学生分期平台成长壮大的沃土。另外，广东排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分别为3家。可见，分期消费的市场主要集中于东部沿海城市，区域发展不平衡，广大中西部地区市场广阔，有待挖掘。

三、大学生分期消费平台存在问题的原因

（一）缺乏可靠的信用认证和监督体系

分期消费寄希望于没有稳定经济收入的大学生群体素质。在没有严格资产与信用审核的情况下, 缺乏可靠的信用凭据，蕴含巨大的违约和坏账的风险。

无论采取那种还款业务方式,即使网络分期购物平台商品的标价低于市场价格,如果考虑到折现率的问题,还款时间越长,最后的价格也会越高,最终本金加利息都高于所标注的价格。这对大学生来说形成了一定程度的欺诈,使大学生再次使用网络分期购物平台进行购物时产生心理上的消极抵触。同时，大学生只能以学生证、身份证等做抵押在网站进行注册、签订协议、办理分期付款，等到分期购物程序正式启动，还款模式就无法停止，甚至有的学生因为无法按时还款、负债累累，进而走上犯罪的道路。

（二）大学生分期消费需求的结构单一

知识的增长带来的是对世界进一步探索的渴望，而新兴科技产品往往引领着时尚、前卫、神秘的元素，是大学生分期消费选择的主要对象。同时，旅游、餐饮、服装、交通等消费也成为大学生消费的新方向。广大分期消费平台为了迎合大学生的消费特点在尽快在竞争激烈的大学生网络消费市场中占据优势、培养用户，投入的产品服务大都单一。

（三）信息交流方式狭窄

生活和学习的方方面面受到互联网影响的大学生，每天在社交网络上消耗1-3小时，访问社交网站是多数学生上网的主要目的，约占总体的59.4%，大于3小时和小于1小时的比例分别为24.4%和16.3%。上网时间几乎被网络社交所占据的大学生人数比例约为整体的69.9%。在进入大学后，由于缺少老师和家长的督促，学习和生活的积极性锐减，闲暇时间的活动范围仅限于学校宿舍，社交对象也大都固定为班级同学和室友。因此单一的宣传或是发展代理人的效果有限。

（四）受经济、社会等因素的制约

在居民社会阶层的不同、居住地域差异的情况下，网络消费也展现出不同。由于我国区域经济发展不平衡，东西部经济差异大，在互联网科技基础设施建设以及收入不平衡等因素的影响使得网络消费也表现出差异。

根据数据显示，2014年20-29岁的主流网购人群数量相比上一年提高23.7%，网购人群中10-20岁的用户数量相比上一年提高10.4%，网购人群中50岁及其以上用户数量同比提高33.2% 。性别方面，男性始终在一般网购用户或是深度网购用户中占据主导地位。从年龄特征方面来分析，20-29 岁的网购用户无论在一般网购用户群体中还是在深度网购用户群体中都有分布；更容易成为深度网购用户的年龄段为30-39岁；一般网购用户群体的年龄段通常在19 岁及以下。由此，可以看出网络消费也同样受到用户年龄、性别差异的影响。

四、促进网络分期消费市场进一步发展的措施

（一）建立健全制约和监督体系保障产品服务质量

目前，互联网消费领域仍然存在许多监管的缺失，这就要求政府方面在建立健全互联网经营法律、法规方面结合现阶段市场的变化和互联网消费的实际情况。尽快将互联网分期消费纳入网络金融监管的范围内，依法取缔不合理的网络分期消费平台，促进行业间的公平竞争，引导大学生树立诚实守信的消费观念。为大学生消费群体提供公平、健康、诚信的环境，杜绝后顾之忧。

同时，相关部门保障运营商的信息安全，严把质量关。作为消费者也要明确自身的责任，支持市场的法律化、制度化、规范化运行。推进实名制的完善，促进市场交易的公平、公正、公开，为信用等级良好的大学生用户提供更多的优质服务。

（二）丰富产品服务激发市场活力

采用降低价格、服务费用和减免分期利息等多种方式进行促销，从资金源头方面控制资金成本以提高消费者的用户体验。要创新营销方式，在不断增加商品的种类、提高品质的同时，时刻关注市场动态。

在杜绝违法假冒伪劣产品的情况下,保障产品的质量，通过加强实体店与网络分期消费平台运营商之间的合作，一方面要通过构建可靠的信用管理体系来规避不良风险保障市场稳定来进一步开拓市场份额，使分期消费市场朝着制度化、规范化的方向一步步迈进；另一方面，要依靠运营商自身的影响力来引导大学生进行科学、合理的消费。

(三) 多样化宣传、推广，提高产品覆盖范围

分期消费平台可以把社交功能融入产品的设计中，采取多样化的宣传方式特别是加大线上宣传力度， 实现线上与线下宣传的一体化。从而增加用户的黏性与活跃度，通过打破用户的社交壁垒，以点、先、面的方式相互连接以提升产品的市场覆盖率。

银行贷款在大学生走向社会后，将会为其提供更多选择，为了让分期消费业务能够更加长期的存在，我们就要大力增强自身的网站体系建设，也可以考虑和银行合作，完善交易，向在校大学生提供更多的优质服务，培养优秀的服务和经营理念，以此来影响大学生的消费行为和消费习惯提高效率，控制平台运营风险。

（四）加强基础设施建设，推行个性化的定制服务

“工欲善其事必先利其器”，东西部的网络消费差异应该从基础设施建设抓起，加强中西部地区的互联网线路的铺设，为保障互联网消费提供基础。

根据中西部的地理环境、经济发展水平，结合不同消费者的性别、年龄、文化水平、消费特征、空间地域等因素来提供适合消费者的业务，满足消费者需求。同时，大学生群体贫富的差距也提醒广大的分期消费平台在推广业务过程中适时调整不同消费群体的消费额度和还款期限能够保证消费者能够按时还款，减轻平台运营压力。

(五) 大学生自身的调整

虽然不同期限、费用的分期平均后每月的还款数额少，但是综合后发现，总金额超出原本价格，这就需要我们结合自己的实际情况来考虑，选择适合自己的业务。

在消费行为方面要学会理性控制自己，衡量利弊，切忌盲目。在调查也发现，新型科技的发展和数码产品的更新换代不断地吸引着大学生们的眼球，其在消费结构中比例不断上升。限于经济收入单一且极为有限，我们一定要控制消费欲望，科学合理的消费。在对自己的学习和生活不产生影响的前提下按期对款项进行归还。

五、研究总结

首先，大学生作为接受新事物最快的群体之一，拥有巨大的消费欲望，即使大学生分期消费市场在中国仍然处于初期发展阶段，分期消费模式也能够解决大学生的消费需求，这就是分期消费业务在大学生群体中能够广受欢迎的原因。

接着，网络分期消费平台出现的诸如运营不透明，分期费用高，信息安全，个人诚信等方面问题需要在政府、运营商、大学生本身三个方面进行完善。

最后，毕业后的大学生预期收入期望值高、社会诚信体系相对健全、法律意识强更利于分期消费平台拓展。同时，在毕业之后大部分大学生的工资普遍不高的前提条件下，分期消费模式仍将给他们解决燃眉之急。

[1]中国互联网络信息中心 .2014年中国网络购物市场研究报告[R].2014.

[2]侯长海.《2015大学生分期消费调查报告》.速途研究院,2015.

[3]李新功,刘粮.完善第三方支付征信平台 促进网络信贷发展[J].征信,2014年03期.