方涛

[提要] 老有所养、老有所医、老有所居、老有所乐是每一个老年人的追求。随着我国步入老龄化社会，未富先老也逐渐显现出来，如何解决老年人的养老问题已成为当前社会研究的一个重要话题和社会热点问题。从当前养老问题现状，分析探索较好的养老途径，即由国家、个人、社会积极参与的养老模式，特别是理财养老的方式，值得我们深思。

关键词：老龄化;养老问题;理财养老

中图分类号：C913.7 文献标识码：A

收录日期：2015年12月10日

据全国第六次人口普查数据：我国大陆总人口是13.3792亿，而60岁以上的老年人口规模达到1.78亿，占全国人口总数的13.26%，是目前全世界首个老年人口过亿的国家。这充分说明了我国人口老龄化的趋势不可逆转，我国老年人口规模空前，进展速度奇快。众所周知，人口老龄化影响着每一个人的生活，特别是带来一个突出的问题——如何解决目前老年人和今后老年人的养老问题和老年生活问题？这个问题非常值得我们思考。

一、问题的提出

子曰：“人无远虑，必有近忧。”我们每个人都要遵守自然规律，而人的一个规律就是生老病死，特别是变老。虽然几千年来我们都追求着长生不老，但也仅是一个美好的愿望而已。长远来看，每个人都应该在年轻的时候就应该谋划自己的养老问题。当然，富人有富人的养老，穷人有穷人的养老，这里探讨的是大多数普通人的养老问题。最近人社部准备对延迟退休年龄进行调研，问题刚一提出就遭到了大多数人的强烈反对，很快人社部的官员表态，现行的退休年龄政策近期不会调整。这才让舆论有所平息。为何延迟退休年龄遭到大多数人的反对呢？因为大多数普通劳动者的养老金主要由社保、个人负担，养老金数额低，保障水平也不高。诚然，无论你从事何种职业，也无论你属于哪个社会阶层，都会面临一个你不得不面对的问题——养老，即谁来负责你的老年生活？

二、问题的探索

（一）现有的养老途径。在当前的现实生活中，主要有如下的养老方式：

1、子女养老。靠子女养老也即是由子女来负责老人的老年生活，支付相关的费用。这种方式在人们的思想观念中普遍存在，而且在现实中也存在，特别是在农村体现得尤为突出。自古以来，“养儿防老”的思想根深蒂固，深入人心，从一定程度上来说，这也是导致我国男女性别比失衡的一个重要原因。但是，实际上靠儿子也罢，女儿养老也罢，都存在一些问题，比如：如果孩子的收入不高，怎么办？如果子女不孝顺，怎么办？如果孩子也是老人，怎么办？如果年老时失去独生子女，怎么办？因此，我们认为，靠子女养老在当前社会并不是一个较好的养老方式。

2、国家社会养老。国家社会养老即是由国家社会负担老人的养老费用的一种养老方式。《中华人民共和国社会保险法》第二条明确规定：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。国家社会养老存在着缴费期限长、保障水平不高等特点。而且随着老龄化问题的加剧，我们的养老金账户存在着支付的压力，这是不争的事实。单纯靠国家社会养老还是不能很好地解决人们的养老问题。或许有的人会说，那让国家多支出些不就可以了吗，这些想法在现实中很难执行，怎么办？有没有更好的解决养老问题的途径呢？

（二）理财养老——解决养老问题的新途径。那么，如何养老？养老问题解决的关键就是钱的问题，还有一些如精神安慰等，不过要想解决养老，必须保证要有一定数额的资金。因此，我们认为通过多渠道的理财，实现财产的保值增值，从而为养老提供坚实的资金保障，不失为一个解决养老问题的新途径。在现代社会生活中，人人离不开理财，你不理财，财不理你。

何谓理财？理财即对于财产的经营和管理，多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营。本文所称理财养老就是指公民个人在年轻时对自己的财产做出规划和管理，通过购买一定的理财产品或者是由相关的机构管理自己的财产，实现财产的增值保值，从而解决自己以后的养老问题。现在大概有如下的理财方式：个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人理财人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种（暂不祥述）。我们认为，理财有一个重要的原则——“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”下面我们先对理财方式做一比较：

第一，买黄金等硬通货。这可以说是最保守的理财，买黄金本身不会增值，只能叫保值。因为今年的1克黄金放上20年还是1克黄金，当然当严重通货膨胀时，买黄金是规避贬值的好办法。从国际来看，黄金市场也是不太稳定的，有时看起来增值较快，有时贬值较快，而且黄金价格的变动受国际市场原油价格的波动影响较大。在生活中可以说很不安全，风险很大。如果对于理财养老来说，购买黄金不是太理想的方式。

第二，把钱存银行。把钱存进银行是最传统最保守的理财方式。不过现在CPI居高不下，而利率又有下降的趋势，当下正是“负利率时代”，当CPI大于银行利率时，就表示钱存在银行里的购买力下降了，也就是钱不值钱了，实际上就是贬值了。中国汇添富基金管理公司理财师刘建位表示，在33年里，人民币货币贬值6倍多。不过在安全方面，把钱存进银行最安全，但是相对收益太低，国家近几年一直在降息。银行储蓄最常包括：活期、定期和银行理财产品，还有外汇、国债等交易等等。我们分析，指望银行存钱养老，收益不大。

第三，购买理财保险。我们这里重点谈投资理财型人寿保险，比如分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。与其他理财方式相比，购买理财保险有如下优点：一是有法律保障。《中华人民共和国保险法》第八十九条明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。国务院为了促进保险事业的发展，又出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（即国十条），对于投保人购买理财保险来说，不必担心保险公司破产的问题。保险业在国外发展很快，在我国保险业发展近几年才得以迅速发展。我国为了促进保险业的发展制定了许多法律法规，来加以保障;二是理财保险市场前景广阔。我们先看香港，香港人平均8份保单，特别是30岁左右，为晚年生活着想，香港人通常要买1张大病养老保险;日本人均6份寿险，而在我们中国大陆，国人保险意识不强，对保险需求不清晰，购买的保险很少，几个人还没有购买一份人寿理财保险。前几年发生的四川大地震、舟曲泥石流灾害、7.23动车事故，由于购买人寿保险的人不多，国家拿出了一大笔资金作为赔偿。相反，如果当时买了人寿保险，对于逝者的家人或者国家来说都是十分有利的。总的来看，理财保险前景十分广阔，现在国内外各个大保险公司都在紧盯着这一大块全球最大的肥肉，虎视眈眈;三是理财保险收益有保障（主要指实力较强信誉较好的大保险公司），现在许多大保险公司都推出了收益高、返还快的理财保险产品，既有每年返还的固定收益，又有一定的分红收益，有的保险产品还复利计息，而且可以附加有一定的意外险和大病险。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。我们从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好地合理避税和遗产安排工具，也有利于规避通货膨胀的压力。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来有效规避因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。我国尚未开征此税种，但是从目前情况来看，征收遗产税也是势在必行，现在许多富人都在积极地购买人寿保险以实现避税保值增值的目的。李嘉诚曾说过：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”。生活中很多人不以为然，认为这不过是保险企业的宣传噱头，但当安然公司破产后，看到原总裁肯尼思·莱现在依然每年能从保险公司领到大约97万美金的养老年金时，我们不得不深信这句话的真实性和佩服李嘉诚先生对风险管控的卓越见解。现在许多明星、富人如赵本山、姚明、王菲等都购买了大额的人寿保险。我们认为，在年轻的时候及时购买一定的人寿理财保险，以解决未来的养老问题的确是一个明智之举。

第四，购买国债、企业债。这是比较偏保守的理财，比存银行更明智，收益率比银行利息要高一些，国债还免利息税。同时，可以方便地通过市场交易变现，等于是以活期的方式获得定期的利息。企业倒闭将导致企业债兑付出现问题。国债的风险很低，但是在现实生活中，国家发行的债券很难被普通群众买到，往往是一发行出来就被银行内部的人或者是他们的熟人一抢而空了。特别是小地方更是很难买到。所以，作为理财养老的方式，可以考虑，但关键是能否买到。

第五，买卖股票，股市有风险，投资需谨慎。而且我们的股票市场还不是很健全，存在着许多问题，当然盈亏都是自己能力的体现。想通过买卖股票养老一定要谨慎，否则可能是竹篮打水一场空。另外，还有其他的理财产品，这里就不一一介绍了。

综上来看，我们认为，可以根据自己的财产状况和经济收入等方面购买一定的理财产品，充分利用好理财的方式，将有利于我们解决未来的养老问题。

三、问题的展望

当前，我国的社会经济发展很快，同时我们必须清醒地看到，我国还存在一些问题，特别是社会保障等民生问题，必须引起我们的高度重视。应该说从现有的情况来看，计划生育作为国家基本国策，不会有太大的变化，但可以有适度的调整，不过人口老龄化速度会加快，因此探索解决养老问题应该摆到日程上来。而从国际来看，西方特别是北欧的社会福利是很高的，养老保障体制也比较健全，但是它们却面临着欧债危机的影响，国家经济发展缓慢，社会福利水平高，国家财政入不敷出，所以现在许多国家靠缩减政府开支、降低社保水平来维持国家正常运转，比如希腊、西班牙、意大利等。因此，仅仅依靠国家来解决人们的养老问题是远远不够的。我们知道，作为社会保障体系的重要组成部分，养老也是全人类都要面对的一个重要课题，也是一个很大的难题。对于解决养老问题，我们认为，一定要贯彻落实以人为本为核心的科学发展观，结合国家基本国情，逐步建立由政府、社会、企业、个人共同负责的养老保障体系，而作为未来的老人，我们更应该结合自己的家庭经济条件、收入水平，积极购买适合自己的理财产品，多方面投入，未雨绸缪，防患于未然，这样才能使我们的老年生活过得相对美好。

主要参考文献：

[1]百度搜索相关解释、数据.

[2]任钰莹.我国企业、事业单位和机关单位离退休费用对比分析.首都经济贸易大学.

[3]原新.中国人口问题的承上与启下.探索与争鸣，2012.5.