菁英小记者_曹爽 编辑_风火轮 供图_曹爽 设计_胡婷

数据显示：学会花钱要趁早

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中国很多孩子脑海里的“钱”就相当于“零花钱”，这种状况假如撞上经济独立的年纪，往往会显得有些无所适从，这时候银行往往是他们的首选，其实这种选择，实在有些差强人意。也许很多孩子可以考取很好的成绩，但金融素养对于他们来说，着实是个不折不扣的硬伤。

有钱不会花其实是个很严重的问题

2016年暑假快要结束的时候，我的堂妹上门来拜访我。比我小三岁，即将要成为高中生的她，发现高中生活的到来竟然伴随着一系列从前不曾考虑到的烦恼。

首先，便是她的父母决定将每年从她手中收缴的压岁钱如数归还，并允许她自主规划使用途径。堂妹是家中为数不多的几个仍未成年的小辈，每年都会收到份额不小的红包，十几年积攒下来不是一笔小钱。她告诉我她想投资股票，因为周围很多大人都在这样做，并且似乎赚了不少钱。但当她浏览了一些财经故事后发现股市中虽然存在一夜暴富的现象，但因手里的股票暴跌跳楼自杀的人竟然也不少，遂放弃了这个念头。我开玩笑地告诉她不知道怎么办的话把钱存在银行就好，不仅不用冒着跳楼自杀的风险，而且每年的利息还足够她多买上几包辣条。没想到作为一个手握“巨款”，即将成为股东的人，堂妹竟然向我提出了一个无比简单的问题：“为什么银行一直在给用户发利息，还不会亏本？”

对于堂妹来说，银行行长是不可理喻的冤大头，心甘情愿为一时的财富给每个用户倒贴钱。而作为“受益者”的她，似乎很少考虑一直“亏本”的银行如何持续运作多年而不会倒闭，她每年收到的利息从何而来，利率又是如何制定的。

堂妹今年已经十五岁了，如果没有那天和我的谈话，她或许会把压岁钱一直存在银行收取微薄的利息，亦或许会大胆地投资股市亏的血本无归。无论是哪种情况，都不该是一个即将升入高中的学生希望经历的。

有着和堂妹一样的疑问，但仍然怀着从众心理，放心地把钱存进银行的学生还有多少？对于金融基础知识的欠缺，在中国高中生里究竟是个例，还是普遍现象？在多数学校不开设宏微观经济课程的情况下，中国高中生的金融水平平均是什么程度？和以自主管理为特色的美国高中生相比，我们的学生的金融素养究竟是高是低？现在高中生金融教育的问题究竟出在哪里？

这便是作为一个预备留学生的我，为何想对中美高中生的金融素养做出比较的契机了。

多一些金融教育就会少一些金融诈骗

通过搜集数据并进行比较，我发现中国高中生的金融素养平均高于美国高中生。根据PISA在世界范围内对在校高中生进行的金融水平普查报告中显示，美国高中生的平均分为492，而中国高中生的平均分为602，在被调查的十七个国家中超越排名第第三位的爱沙尼亚（529）和排名二位的比利时（541），位列第一。

在比对多方数据后，我发现造成美国高中生平均分较低的一个主要原因是处于不同社会经济背景之下的学生所受到的金融教育并不均衡。美国不同社会经济地位的学生的分数差异平均为41分，而在中国则是29分。并且，即使多数美国高中，甚至部分初中都开设了经济预科课程（preeconomics），这些课程的效果多数差强人意。一些课程对于概念的解释过于浅显，导致学生在学习之后仍然对于知识一知半解，从而使金融水平达不到预期中的高度。

而对于中国高中生来说，正规的金融教育系统的欠缺仍然是一大问题。从社会角度来说，在多数高中生都顶着沉重的课业负担，企图过关斩将，挤过高考的独木桥的情况下，几乎没有学校会同意将经济或金融作为正式课程进行教授。学生没有需求，课外补习机构也就不会提供相应的资源了。而从家庭角度来说，过于频繁地谈起金融经济一类的话题在一些场合被视为过于市侩的表现。从而导致一些金融知识交流的欠缺。尽管平均分数领先于其他国家，但这并不意味着自身没有漏洞。在全球经济一体化的今天，中国只有不断进步才能保持领先地位。

现如今，越来越多的人意识到了金融对于日常生活的重要性。上升的人均收入使得越来越多的中美高中生拥有他们个人的银行账户，制定储蓄策略，甚至投资金融项目，而金融素养在许多方面都可以为高中生提供基本指导。并且，在持续增长的人口所带来的严峻竞争下，拥有较强金融素养的学生更容易脱颖而出。区别并应用不同的金融产品和金融服务不仅能帮助高中生减少被金融骗局坑害的可能，而且能帮助他们在未来生活中获得更有利的优势。