朴跃

摘 要 目前，中国正逐步成为经济强国和金融大国，而居民的金融素质是金融改革与发展的深层基础，金融知识教育的水平和普及程度将决定中国金融未来的发展质量和能力。保定市在首都经济圈覆盖下，金融机构逐步完善，然而居民金融知识欠缺、风险意识薄弱，因此迫切需要全面的金融素质教育。为了宣传普及现代金融知识，增强和提高居民金融知识素养，同时提升自身实践能力，践行“尚行”精神，我队在河北省保定市具有代表性的农村进行了金融知识宣讲并对金融知识普及状况进行了专项调查。在调研问卷数据汇总分与分析的基础上，对保定市农村居民的金融素养进行探讨，并对目前保定市金融知识普及中存在的问题予以指出并提出相关建议，为改善佘众金融知识普及现状提供数据和服务支持。

【关键词】互联网；金融；知识宣讲

1 现状

广大农村对互联网金融而言，尚是一片巨大的蓝海。

从政策层面来看，国家对借助互联网技术支持农村金融发展给予了大力支持。今年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，首次将“普惠金融服务”列为国家级战略。以此为背景，中共中央、国务院在“一号文件”中，首提“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的具体措施。从中不难看出，以普惠金融为理念，以互联网金融为工具，服务于农村金融，已成为国家推动“全面深化改革”战略的重要发力点之一。

从市场层面来看，农村市场似乎具有互联网金融的先天基因，各类互联网金融平台纷纷涌入，使农村金融焕发出勃勃生机。2015年以来，阿里董事局主席马云多次提及未来3大战略：农村、阿里云以及跨境，拿阿里旗下的蚂蚁金服务来说，短短一年内新增农村用户就超过了2000万。同样，京东金融也加大了京东白条、小额信贷等金融产品向乡村的推广力度，今年3月京东乡村推广员已突破3000人，覆盖了50个县级以上农村地区。

我国农村金融的建设现状是：有一定的发展。但也确实存在一些问题：

（1）人民币辨别能力较弱。在农村，调查显示60%的农民朋友不能准确识别真假人民币，辨别一张人民币仅凭个人感觉，时常指假为真，这经常给他们蒙上不小的损失。

（2）办理业务存有困惑。根据调查，每天前来农信社办理业务的客户中，70%的人不会填写客户凭条，40%的人不熟悉业务流程，20%的人不会准确使用密码器。超过40%的人对自动转存、密码重置、挂失等农信社常用术语迷惑不解，有30%的人不会使用银行卡，有20%的人常常找不到签名的位置。

（3）适应金融新产品能力较差。电话银行、网上银行、手机银行等电子银行迅猛发展。然而大多的农村居民对电子银行业务仅停留在一知半解的成面上，因为不了解电子银行的功能、安全性、便捷性，75%的客户不愿意尝试这些新服务。并且，在开通电子银行的客户群里有50%的居民因缺乏相应的操作知识而放弃体验。

（4）信贷业务知识贫乏。随着信息化程度地提高，贷款申请、审批流程的不断细化，大多数人感觉到跟不上步伐：不会写申请报告，不能填授信资料，不知道先授信后用信，大多数的人还在怀念“身份证”、“印章”、“手印”三合一办贷款的时代。许多人只在急需要贷款时才申请，此时面对信贷流程只能望而却步，一些“小”、“频”、“急”的客户逐渐被边缘化。

（5）法律意识较为淡薄。一方面，随着农村经济地发展，农民有了数量可观的富裕资金，一些个人、小额信贷公司瞄准了这一块巨大的蛋糕。在好项目、高利息、高回报的诱惑下，不少农民参与到了“非法融资”与“非法高息揽储”的活动当中，而他们根本不知道这些都是不受国家法律保护的，造成了农信社存款的大量流失。另一方面，因为法律知识欠缺，“冒名贷款”现象较为普遍。一些农户重情义、好面子禁不住亲戚与好友地劝说糊里糊涂地为他人贷款，为他人担保，却不懂得这些所带来的法律后果。他们一厢情愿地认为，只要本人没有用款就不应该由自己负责偿还贷款，当银行诉之法院时才恍然大悟，这不仅给不法分子制造了可趁之机也给银行带来了不小的损失。

2 困境和瓶颈问题

随着农村信息化快速推进，“互联网+金融”将有力激发农村金融市场的活力，具有推进现代农业发展的极大的潜力。同时我们也应该看到，互联网金融产品与服务，在推广的过程中，还面临着以下几个方面的问题：

一是农民朋友对互联网金融知识不甚了解，缺乏对互联网金融的有效辨别和应用基础。

二是农村和农民分散，互联网金融公司线下调查调研成本巨大，收益难以覆盖成本。三是年龄较大的农民大多数不会或不习惯使用互联网，培养用户习惯需要较长时间。

四是运行过程中产生的许多重要数据缺乏数字化，对于大数据的风控、征信、风险定价、行业分析等等带来了一定阻碍。

3 方法和建议

显然，宣传力度不足是导致农民金融知识贫乏的主要原因之一。做好农村金融知识宣传，需从以下几个方面着手：

3.1 加强合作，形成长效机制

农村地区人口多，居住较为分散，且白天大部分青壮年都在外务工，这给宣传工作带来了较大的难度。为此，要加强与地方政府的沟通和交流，使县、乡两级政府充分认识到搞好农村金融法律法规知识宣传对促进农村经济和谐发展的重要作用，强化对农村金融法律法规知识宣传工作的支持和引导，从而形成齐抓共管的大格局。借助政府的力量在所属县域普遍开展“金融知识下乡”、“金融知识万里行”等大型公益活动，使金融知识深入千家万户。

3.2 培养专业队伍，创新宣传形式

金融知识宣传是一项专业性较强的工作，要想有效地做好农村金融知识宣传工作离不开一支高素养的宣传队伍。加强写作能力、演说能力、宣传策划能力，从而塑造一支能宣传、会宣传、爱宣传的宣传队。同时，针对农民朋友文化水平较低，接受能力不强的特点，要不断创新，开发出老百姓所喜闻乐见的宣传形式和内容。要将金融知识融入到小品、微电影、歌舞剧当中去，制作出具有乡村气息的、通俗易懂的宣传册、金融知识读本及专题宣传片。

4 优势好处以及意义

改革开放以后特别是近10年来，农村金融改革不断向纵深推进，但不可否认的是，农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。一方面，广大种植户、养殖户普遍存在着非常强烈的融资需求；另一方面，传统金融机构覆盖窄、效率低、额度小的特点，以及以农信社为主体的垄断性竞争局面，使得大量的农村金融需求得不到满足，制约着农村金融的发展。互联网金融是基于互联网技术推送的金融产品与金融服务，它打破了空间阻隔，比传统金融的运作模式拥有更高的效率。

本次活动目的在于，通过开展关于“互联网金融知识”的宣讲调研，让活动当地居民“了解互联网金融知识，使用互联网金融产品，树立正确权益保护意识”，让学生在走进农村、了解农村的过程中“受教育、长才干、做贡献”，增强学生服务国家服务人民的社会责任感、勇于探索的创新精神、善于解决问题的实践能力，同时扩大宣传我院在金融领域“专业、开放、服务”的良好形象。

5 结束语

活动整体达到了预期效果，有效加深了公众对互联网金融知识的认知和了解，向公众传递了先进的金融理念，宣传了各种现代金融工具带给生活的便捷与改变，提升了公众金融安全意识和风险认知能力，提高了文明优质服务的质量和效率，积极展现金融学院金融特色优势形象。

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作者单位

河北金融学院 河北省保定市 071051